商报讯（记者 叶晓珺）“消费贷”也卷起来了！现阶段正值银行信贷“开门红”营销季，各大银行陆续在近期针对消费贷打起了“价格战”，个别股份行年化利率甚至触及3.2%。从目前来看，消费贷年化利率4%以下已渐成趋势，对于部分优质且急需资金周转的消费者来说，是一个不错的选择。但消费贷有严格的用途申请要求，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域，因此大家在办理时不要盲从。

　　消费贷年化利率最低至3.2%

　　“闪电贷周年庆优惠年利率3.2%，限1万名额。”在今年一月份，有部分优质客户收到了招商银行（600036）发送的闪电贷周年庆优惠活动的短信。据了解，符合条件的用户会收到6.6折、8.5折、9.5折等面额不等的利率折扣券，2023年1月期间，使用利率优惠券申请提款，年化利率可低至3.7%起，并且部分客户还可以通过客户经理申请到更低的贷款利率，最低可至3.2%。

　　不过利率虽“内卷”，申领门槛仍然存在。相关银行工作人员表示，低利率贷款的申领要求较高，一般根据客户的社保和公积金缴纳情况、工作单位、负债等因素进行综合判断给到利率。

　　除了招商银行，记者通过线下咨询、App查询等渠道了解到，目前多家银行针对消费贷也都推出了优惠活动。以国有大行来看，工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。今年以来，工商银行（601398）在全国范围内持续开展个人信用贷款（融e借）利率优惠活动，年利率最低至3.7%；农业银行（601288）网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年；中国银行（601988）随心智贷和建设银行（601939）建易贷年化利率也均在4%以下。

　　据了解，由于多数消费贷款产品属于消费信用贷款，无需抵押，所以审核的标准相对较高，均由系统审核。系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面，这样审核下来，每个人能申请到的贷款利率并不相同，资质相对较差的贷款申请人，并不一定能真正申请到很低的贷款利率。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行降低消费贷利率，一方面是为了响应监管减费让利的精神，另一方面也旨在进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。

　　办理消费贷切不可盲从

　　“秒到账”“贷款利率低”，这也让部分市民为之蠢蠢欲动。那么，到底要不要办。有专家提醒，对于普通消费者而言，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

　　另外需要特别注意的是，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域。且为避免消费者产生误解，消费贷款的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　“消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好。”招联首席研究员董希淼表示，居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。