多家银行停发3年期5年期大额存单 分析称,与利率下调和近年来银行净息差持续下降有关
讯 (记者 梁海祥) 近期,招商银行(600036)停发3年期、5年期的大额存单引起市场关注。记者了解到,除了招行,部分股份行如浦发银行(600000)、兴业银行(601166)等大额存单额度也已经售罄或停发。专家称,市场利率下行趋势下,银行不愿意为长期存款支付更高的成本,同时银行自身也在持续优化资产负债结构。
3年期、5年期大额存单渐少
大额存单以稳健和收益较定期存款高,一直以来是银行吸储的“利器”,同时也颇受稳健投资者的青睐。但是,部分银行陆续停发3年期、5年期大额存单。
记者日前登录招商银行App发现,在搜索大额存单的栏目,已经没有3年期、5年期的大额存单业务。目前在售的只有1个月、3个月、6个月、1年期和2年期的大额存单,而2年期到期付息、可转让的大额存单利息为2.15%。不过,该行App的大额存单“转让专区”仍可购买,从转让产品利率看,剩余期限约2年4个月至1年4个月不等、额度20万元大额存单的年化利率为2.20%至2.18%不等,但5年期大额存单转让已无踪迹。
除了招行,兴业银行App显示,该行的3个月期至3年期的大额存单均售罄,5年期大额存单没有在售;中信银行(601998)App上没有2年期以上的大额存单。
国有行方面,工商银行(601398)App显示,该行3年期大额存单年利率为2.35%,其中300万元起存的额度充足,20万元起存的额度已售罄;中国银行(601988)仅有3年期产品,利率为2.35%,但剩余额度不足无法购买。
投资者注意平衡收益与风险
分析人士称,部分银行大额存单停发和额度紧张,与利率下调和近年来银行净息差持续下降有关。从融360数字科技研究院监测的数据来看,今年3月发行的大额存单各期限利率涨跌不一,从主要期限品种来看,1年期平均利率为2.083%,3年期平均利率为2.874%。
融360 数字科技研究院分析师刘银平表示,国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少,部分银行已停发3年期、5年期大额存单。究其原因,一方面与当前的利率走势有关,利率下行趋势下,银行不愿意为长期存款支付更高的成本,且银行息差压力加大,需要优化负债结构、压降高成本存款;另一方面,近两年居民存款热情较高,银行存款规模增长较快,而贷款投放难度较大,银行吸收长期存款的积极性不高。
光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华认为,近年来,银行下调定存利率、压缩调整大额存单,旨在减少定期存款负债成本,以缓解净息差收窄压力。目前,银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平。大额存单相对于普通存款产品,除了产品体系丰富(期限),大额存单支取相对灵活一些,能较好满足投资者流动性偏好。但随着经济稳步复苏,居民和企业信心恢复,金融市场情绪回暖,居民风险偏好逐步恢复有助于存款结构恢复常态。就银行本身而言,降低部分高息存款产品的发行,将持续优化资产负债结构并破解负债成本上升、净息差压力等问题,也有利于活期存款沉淀,降低综合负债成本。
有银行客户经理建议,投资者在选择金融产品时,应充分考虑自身的风险偏好。若投资者对本金保障较为看重,建议选择如存款等风险较低的产品。但要注意平衡好风险与收益的关系,如挂钩其他金融衍生品的结构性存款,虽然收益率高于普通定存及大额存单利率,但其收益率存在波动,对投资者的理财能力有一定要求。从长远视角来看,市场利率或有进一步下行可能。因此,投资者应不断提升理财能力,以实现资产的多元化和均衡配置,进而应对市场变化。
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