最近几天，多家银行宣布停售智能通知存款产品或停止自动滚存通知存款，让个人投资者再一次感受到了来自存款市场的寒意。

　　5月8日，平安银行（000001）（000001.SZ）发布公告称，因业务经营调整，将于2024年5月15日下线“日日生金”、“智能存款-通知存款”产品，并终止相关业务。同日，农业银行（601288）（601288.SH）也表示将于2024年5月15日起停止“双利丰”个人通知存款的服务。

　　在此之前，包括中信银行（601998）（601998.SH）、光大银行（601818）（601818.SH）、渤海银行（09668.HK）、广发银行在内的多家银行都发布了下架智能通知存款产品的公告。而常见的7天通知存款及1天通知存款不受影响。

　　据了解，通知存款是不固定期限但存款人必须预先通知银行方能提取的存款，通知期限分为1天和7天两种。与这两种通知存款相比，智能通知存款相当于带了自动预约支取功能，客户在支取时无需提前通知银行，只要超过7天，系统就可自动按7天通知存款的年化利率计息，因此也被视为一种变相的高息存款。

　　早在去年5月，为避免部分银行通过高息揽储，增加银行负债成本，监管就下调了协定存款、通知存款等类活期存款自律上限，并要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款业务，自2023年5月15日起执行。此后虽有一些银行宣布停售智能通知存款，但大部分银行仍在继续发售。

　　近期多家银行发布的公告对于智能通知存款的下架原因均未明示，只含糊地表示“因我行业务经营调整”。但在5月9日青岛即墨惠民村镇银行发布《关于自动转存利生利和通知存款变更事项的通知》中，原因终得以揭晓。

　　青岛即墨惠民村镇银行在通知中提到，“为贯彻落实人民银行深化利率市场改革各项举措，对存量的通知存款和利生利存款按照原利率执行过渡期为一年的政策将于2024年5月15日起自动终止。”

　　这也解释了为何多家银行都将下架日期设定在了5月15日。

　　合规因素固然是各家银行下架智能通知类产品的一大原因，不过银行出于自身经营压力而压降负债成本也是重要因素。

　　2023年，能够体现银行盈利能力的净息差持续下滑。据国家金融监督管理总局披露，2023年末，商业银行净息差已降至1.69%，首次跌破1.7%关口。在42家A股上市银行中，除青岛银行（002948）（002948.SZ）小幅增长8BP外，其余41家银行全部下滑。

　　面对净息差收窄压力，多家银行表示将坚持把压降负债成本作为稳定息差的关键抓手。事实上，除了智能通知存款，银行还通过压降中长期存款成本的方式进行息差管控。5月7日起，民生银行（600016）（600016.SH）在全国范围内暂停销售了6个月及以上期限的大额存单产品，成为继招商银行（600036）（600036.SH）后，又一家停发中长期大额存单的银行。

　　有分析人士预计，后续存款利率或将继续下调，可供投资者选择的“高息”存款产品恐怕也将越来越少。

　　招联首席研究员董希淼建议投资者，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。

　　董希淼进一步指出，如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

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