你有多久没去过银行网点办业务了？

　　未来银行网点会怎样？

　　在银行业数字化转型深入推进的背景下，银行网点正在酝酿一场转型蝶变。

　　《》记者根据金融监管总局金融许可证信息查询系统粗略统计，今年上半年，全国已有1400余家银行分支机构退出，包括1126家商业银行、277家农信社、59家村镇银行的分支机构。商业银行中，农商行分支机构退出数量最多，达622家，大型银行、城商行、股份行分支机构退出数量分别为272家、96家、110家。

　　邮储银行（601658）研究员娄飞鹏对《》记者表示，近年来银行网点数量总体呈现减少的趋势。伴随数字信息技术发展，线上金融服务对线下有较强替代性，客户到网点办理业务的必要性降低。各家银行积极优化网点布局，有效满足客户金融服务需求，另外为了控制成本也对部分网点进行撤并。

　　需要指出的是，作为触达客户的重要渠道，银行网点仍有存在的必要，特别是对于数字化转型偏慢、扎根服务广大乡镇地区的中小银行而言，线下网点仍是获客和留客的主要渠道。实际上，近年来科技支行、绿色支行、智慧银行网点等不断涌现，银行网点更加多元化、智能化、特色化，致力于为客户提供包括金融服务、生活服务等在内的一系列综合服务。

　　整体“瘦身”：

　　降本增效背景下的正常现象

　　在退出市场的分支机构中，农村中小银行占大头。据《》记者初步统计，今年上半年，共有900余家农村中小银行分支机构退出，占比超过六成。这其中包括农商行分支机构退出622家，农信社分支机构退出277家，村镇银行分支机构退出59家等。

　　在银行业降本增效、加速数字化转型的背景下，银行裁撤低效分支机构已经是大势所趋。中国银行业协会发布的《2023年中国银行业服务报告》显示，2023年银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元。素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《》记者采访时表示，银行数字化转型的加快与线上化经营的提升，促使更多业务触达渠道延伸至线上，线上活跃用户数量及使用频次的增长会导致线下网点的使用有所减少，出于降本增效的目的，银行机构确实会有选择地关停相应网点。

　　值得一提的是，近年来中小银行改革重组加速推进，吸收合并案例频频发生，这也导致部分银行网点退出。据《》记者不完全统计，今年上半年至少有20家村镇银行被吸收合并。通常来讲，被并购后村镇银行将解散，改建为主发起行分支机构。

　　银行网点“瘦身”并非是新现象，而可以说是近年来的大趋势。原银保监会有关部门负责人就曾回应表示，“这几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩，这是一个客观存在的现象。但是这并不意味着我国银行业市场正在收缩，相反，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，这是一个正常现象。”

　　银行网点客流量以及用户消费习惯的改变，也在客观上要求银行重塑组织架构，可以看到包括大型银行在内的商业银行正在优化调整网点布局，增强分支机构布局的科学性和合理性，以及优化人员结构，以加强金融对于空白和薄弱地区的支持。

　　有进有退：提升资源匹配度

　　在银行业网点数量整体减少的大背景下，也有一些银行逆势布局，银行网点整体呈现“有进有退”的态势。据《》记者初步统计，今年上半年，全国大约有1000家银行分支机构设立，包括968家商业银行、31家村镇银行网点等。

　　多家银行也透露了网点增设情况。比如，2023年兴业银行（601166）营业网点2085家，较上年增加27家；其中，传统支行1084家，较上年增加21家，社区支行836家，较上年增加6家。招商银行将“总量控制、存量调优”作为境内分支机构布局策略方针，2023年净增营业网点25家，境内营业网点数量达1924家，其中，农村及县域地区营业网点128家，社区及小微支行134家。同时，迁址优化70余家存量营业网点，进一步激发存量网点经营活力，扩展网点服务覆盖范围，提升金融服务能力。

　　记者注意到，银行在裁撤低效网点的同时，也着手优化调整网点布局，提升网点资源和社会资源的匹配度，以持续增强金融可得性、便利性。比如，工商银行在2023年完成670家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家，向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域，网点县域覆盖率提升至86.9%。建设银行（601939）加大城区低效密集网点撤并迁址力度，拓展城市规划新区和重点县域网点覆盖，2023年实施营业网点迁址264个，新设营业网点28个，其中新设县域机构网点21个。

　　大行不断下沉，一些中小银行在激烈的市场竞争中通过拓宽网点渠道，来巩固其贴近社区、小微客户的优势。“大面积铺开数字化转型不太适合我们行，一方面我们的客户不太适应线上数字化服务，另一方面也没有那么多可以数字化转型的内容。”东部地区一家专注服务小微企业的中小银行有关部门负责人告诉《》记者，该行将网点转变为社区中心，除了提供金融服务，还是满足社区居民生活服务、政务服务等延伸需求的平台。

　　“在大行减少网点的同时，一些中小银行网点逆势增加。”苏筱芮表示，在线上渠道建设上，大行更具科技优势和资源优势，能够通过强化线上实力服务全国范围内的客户，中小银行则寻求差异化发展路径，通过线下属地化经营的建设，打造地域服务的竞争力。大行服务下沉确实会给中小银行带来紧迫感，从而影响到中小银行网点设置。

　　娄飞鹏表示，大型银行网点数量多、覆盖面较广、布局完整，根据实际情况减少不必要的网点是正常经营行为。中小银行本身网点数量少、覆盖面有限，结合业务发展增加网点是银行根据自身发展情况所作的选择。

　　创新求变：更趋智能化、特色化

　　“最近我经常会和我的合伙人来这里碰撞创意，这就是我们创业者的一个‘小家’。”作为一名从事动漫设计的年轻创业者，小张最近常来建设银行厦门科技支行内设的“创业者港湾”碰撞创意。这里吸引他的，除了免费使用的咖啡机、沉浸骑行设备、3D打印机、专属办公区域等硬件设施，还有科技支行提供的包括办公场地、工商注册、人员招聘、财务管理、法律咨询、经营规划等在内的一揽子服务，可以帮助创业者解决企业经营管理中遇到的难题。

　　网点是银行金融服务的触角和驻点，当下各家银行都在思考未来银行网点转型方向。在探索中，科技支行、绿色支行、适老化支行、智慧银行网点等智能化、特色化网点多点开花。娄飞鹏表示，近年来银行网点更加多元化、智能化，各类专业网点、特色网点不断出现，并且在银行网点功能上附加了非金融服务功能，比如多家银行推出的劳动者驿站等，充分利用网点渠道为客户提供多元服务。“银行金融服务具有较强的专业性，人工面对面提供金融服务的方式仍然被需要，银行网点难以全部消失，但网点的形式和功能将会根据实际情况发生变化。”

　　此前毕马威联合京东云发布的《智慧网点与数字化营销运营白皮书》建议，银行应首先充分发挥自身优势，围绕区域布局、客群经营、服务理念三大要素构建自身特色，制定特色化的网点发展战略，实现差异化经营；其次，遵循职能综合化、定位差异化、获客生态化、营销场景化、运营智能化、管理精细化的“六化”经营策略，切实保障网点发展战略落地。

　　“从近年情况看，银行物理网点向着‘智慧网点’、‘特色网点’的建设方向迈进，银行网点会不断探索特色经营的方向，如社区服务、适老化改造等，将金融服务融入社会责任，彰显出银行在普惠金融中的担当。”苏筱芮在采访中表示。

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