消费贷利率再降，部分银行消费贷利率已低至“1字头”。

　　近日，江苏银行（600919）推出消费贷产品利率最低低至1.88%。今年以来，消费贷成为银行发力的重点，招商银行（600036）、浦发银行（600000）等银行消费贷产品利率由“3字头”降至“2字头”。

　　招联首席研究员董希淼对贝壳财经记者表示，2023年以来，受房地产市场下行影响，商业银行个人住房贷款出现负增长。部分商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展，力争通过消费贷款、经营性贷款发展，填补住房贷款增长乏力产生的缺口。

　　不过，在银行消费贷利率下降背后暗藏隐忧，今年上半年，多家银行个贷业务规模增长，不良率也随之攀升。

　　“薄利多销”

　　利率低至“1字头”

　　消费贷“价格战”，中小银行率先出手。近日，江苏银行苏州分行公众号发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。

　　据介绍，上述消费贷产品2024年8月29日-9月30日期间支用，在享受2.98%利率的基础上，如支用期限达6个月即可获得一张免息券，需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　江苏银行消费贷利率低至1.88%。 江苏银行苏州分行公众号截图

　　不过，贝壳财经从江苏银行客户经理处获悉，1.88%的利率仅在还贷的最后一个月可享受，其他月份消费贷利率普遍仍在2.98%-3.18%。该消费贷线上办理额度最高20万元，线下办理额度最高100万元。

　　目前，多家银行消费贷利率由“3”字头降至“2”字头。其中，招商银行的“闪电贷”年利率低至2.88%起；浦发银行此前推出的“浦闪贷”周年庆活动，年化利率2.9%起。但交通银行（601328）推出的“惠民贷”年化利率仍不低于3%。

　　浦发银行“浦闪贷”和招商银行“闪电贷”活动介绍。浦发银行公众号、招商银行APP截图

　　董希淼认为，目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款、经营性贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

　　光大银行（601818）金融市场部分析师周茂华则对贝壳财经记者表示，目前，国内消费处于修复复苏阶段，消费整体偏弱，加之同业竞争激烈，部分机构希望通过降低利率、创新消费场景等方式，以便获得竞争优势；另一方面，近年来市场利率走低，也是推动消费贷款利率走低原因。

　　收益与风险

　　个贷业务增长强劲 不良率也随之上升

　　在消费贷利率下降的背后暗藏隐忧。从今年上半年业绩情况来看，多家银行个贷业务增长强劲，但不良率也随之上升。

　　今年上半年，四大行整体资产质量稳健，但部分银行个人消费贷不良率仍有所上涨。截至今年6月底，农业银行（601288）个人消费贷款较上年末增长26.5%至4310.67亿元，不良率从1.04%上升至1.17%；工商银行（601398）个人消费贷款较上年末增长17.4%至3853.62亿元，不良率也从1.34%上升至1.65%。

　　股份行中，截至今年6月底，民生银行（600016）个人信用类消费贷款“民易贷”余额达到515.80亿元，比上年末增加52.11亿元，增幅11.24%，而个人贷款和垫款不良率由上年末的1.52%上升至1.69%。

　　周茂华表示，消费贷是一种信用贷，随着利率不断降低额度增加，银行或面临收益与风险不匹配问题。消费贷资金违规使用风险需防范，消费贷资金流向监测相对难度大、成本高，这对银行管理能力提出更高要求。

　　针对消费贷利率下降背后的风险问题，董希淼认为，消费贷款、经营性贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响，利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。此外，银行的超低利率消费贷款、经营性贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。

　　“当前和未来一段时间银行息差或收窄。”董希淼称，消费贷款、经营性贷款利率下调，减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，银行净息差可能会承压。

　　对此，周茂华指出，消费贷利率持续下行，对净息差确实有一定压力，但消费贷业务占比相对小，而且消费贷有助于获客、提升客户黏性，并对其他金融产品消费产生正向外溢影响。

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