华夏时报记者 付乐 北京报道

　　当前，消费金融虽快速发展，但依旧存在错配问题，新市民、初入社会的年轻人、新蓝领等群体的信贷需求待进一步满足。

　　“年轻客群是未来消费金融行业重要的潜在市场，更是零售金融服务的重点潜力客群。”光大银行与瞭望周刊社联合发布的《2024消费金融行业发展白皮书》显示，应利用AI、云计算、区块链等前沿技术持续探索新消费群体、年轻客群的消费习惯变迁，洞察他们的消费需求，提供与之需求匹配的金融服务。

　　基于智能实时交互式风控系统，花呗进入了“可互动”时期，用户上传证书就有机会提升花呗额度，支持证书种类近20项。部分用户表示，曾经耗费不少心血的证书，竟在提额时派上了用场。

　　12月30日，素喜智研高级研究员苏筱芮对《华夏时报》记者表示，此次AI在金融领域的创新应用主要针对风控环节，能够解决过往材料识别过程中模式单一、材料面窄、真伪难辨等痛点，增强对多模态材料的精准识别能力，不仅意味着消金机构的自主风控能力有所强化，也意味着金融消费者侧的服务效能进一步完善。

　　AI让更多证书被应用

　　近日，在社交平台出现了一种“许愿体”，年轻人在评论区里面许愿各种各样的提额，“你会收到提额机会，只要你接”“昨天复制粘贴的愿望，今天就提额成功了”“许愿提额后记得感恩”，小红书上关于这个话题的帖子高达66万条，

　　记者浏览某许愿提额帖子的评论区看到，最近的一条评论显示，用户说出了额度需求，提额之后的钱用来买什么，并多次@花呗和支付宝，记者浏览多条评论后发现，所有评论一模一样，皆为复制粘贴，评论显示多达2889条，另有类似帖子评论高达2553条。

　　蚂蚁消金首席风险官林嘉南对本报记者表示，这反映了年轻人对信贷额度确实有诉求，下一步就是诉求是否合理、是否健康。

　　“这类群体依然有金融产品供给不足的问题。”他进一步表示，对于刚刚进入社会的年轻人，其职业可能是灵活就业，比如主播、新蓝领等等。目前来看，这类人群可能存在两方面的问题，一是真正符合他们金融需求的产品不一定充足，第二是本身产品利率水平，许多金融产品的成本并不低。

　　以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料基本是社保证明、公积金信息等，但许多初入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体未必能提交出这类材料。

　　“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题。”林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然属于“碎片化信息”，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。日前，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，用户上传证书就有机会提升花呗额度。

　　小红花首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项。主要分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。

　　在一定程度上，证书能从侧面反映用户的职业偏好、兴趣爱好等情况，机构能更好地定位和了解用户的真实额度水位。如果用户会去考各种证书，这大概率是一个对生活有追求、积极向上的人。

　　记者在支付宝上搜索“花呗提额”显示，上传相应材料，申请额度提升。在微博、小红书等平台，部分用户晒出了自己的提额成果，提额幅度从两三百元到两三千元不等。

　　普惠金融供给依旧不足

　　近年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，金融服务的适配性不断增强。今年以来，多家银行推出了消费贷利率优惠活动，部分银行优惠后年化利率降至3%以下，额度最高达百万元。不过，低利率的信贷产品并非人人可得，消费信贷长尾用户的贷款利率较高，普惠金融供给依旧不足，尤其对于新市民、初入社会的年轻人、新蓝领等征信“白户”。

　　《2024消费金融行业发展白皮书》显示，目前新市民从传统金融机构获得的金融服务仍相对不足。新市民使用金融服务的难点包括融资条件受限、收入稳定性较差、客群数据支撑相对匮乏、理财意识比较薄弱等等。

　　业内人士认为，新市民的金融需求已经成为金融机构的“新战场”，要提升新市民对金融服务的便利性和可得性，金融科技的作用至关重要。

　　征信白户由于缺少历史信用档案和借还款记录，材料识别过程中真假难辨，面临材料面窄、难以调用等问题，难以从传统征信体系获得信用评价，在向这类群体提供低利率、高额度的信贷产品时，金融机构面临较高的风控挑战。

　　当前，AI技术能识别多模态的材料，机器学习也让更多冷门证件被利用。林嘉南介绍，风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，如今迈入了一个新阶段，实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。用户可以交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。

　　换言之，用户信贷额度此前都是金融机构单方面授予用户，如今额度则是可以互动的。对此，苏筱芮表示，不仅用户能在AI技术的加持之下拥有更多的自主性，在自身额度及消费领域实现主动管理，也能推动消费金融业务的健康、可持续发展。