近期，银行业存款产品结构调整掀起热潮，多家中小银行集中下架3年期、5年期定期存款产品，部分机构直接取消5年期定存选项，同步下调各期限存款利率，引发市场广泛关注。业内人士分析认为，这一调整背后，是银行业应对净息差压力、优化负债结构的主动选择，也预示着储户稳健型资产配置将迎来新变化。

　　多地银行密集调整定存利率

　　3年期、5年期定存逐步“退场”

　　11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先打响调整第一枪，发布公告称自11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并下调其余期限定存利率。调整后，该行1年期、2年期利率均降至1.45%和1.55%，分别下调5个基点；3年期利率降幅最大，下调10个基点至1.85%，原1.9%的5年期定存利率已显示为空缺。

　　据了解，近期包括网商银行、中信百信银行、华瑞银行、新安银行等多家机构App显示，存款产品中已无5年期定期存款相关选项。北京中关村银行调整力度更大，直接下架了3年期、5年期整存整取定期存款产品。据不完全统计，近一个月来，大连银行、湖北荆门农商银行、新疆木垒农商银行等十数家中小银行陆续加入下调存款利率行列，部分产品降幅超60个基点。

　　值得关注的是，这一趋势已蔓延至国有大行。建设银行（601939）手机App显示，其3年期定存最高年利率1.55%，较5年期高出25个基点；光大银行（601818）称三年期定存利率与五年期一致，民生银行（600016）则表示三年期“安心存”产品年化收益为1.7%，已高于五年期定存收益。

　　中长期存款利率低于短期利率

　　中长期定存的收益吸引力持续减弱

　　业内人士据此表示，此次中长期定存密集下架的同时，银行业“利率倒挂”现象愈发突出。新疆玛纳斯农商银行最新利率表显示，3年期存款利率1.35%，5年期利率1.30%，低于2年期存款利率；大连银行5年期定存利率统一为1.6%，低于省内及多地分行1.8%或1.85%的3年期利率水平。这种中长期存款利率低于短期的情况，使得中长期定存的收益吸引力持续减弱。

　　同时，有业内人士指出，倒挂现象背后的核心驱动力是银行业持续承压的净息差。国家金融监管总局数据显示，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度再降0.01个百分点，持续处于历史低位。中小银行揽储能力和品牌信任度弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式已难以为继，在净息差收窄压力下，只能通过缩短存款期限和下调利率平衡收益。

　　尽管多数银行表示仍保留五年期定存业务，但“劝退”长期定存、引导客户转向保险等替代产品似乎已成趋势。西安某国有行的理财经理就坦言，如果储户想追求周期更长的理财产品，会推荐客户去买一些固定收益类的保险。

　　未来银行存款利率大概率下行

　　实现保值增值 储户需重构资产配置

　　针对目前中长期定存下架的情况，多数业内人士表示，后续更多中小银行大概率会跟进调整长期限存款产品，这将成为行业普遍趋势。短期内虽能降低负债成本、缓解息差压力，但长期可能导致储户流失，尤其高度依赖高息揽储的机构，需通过提升服务效率、开发特色产品重塑竞争力，行业分化或将加速。未来银行存款利率大概率下行，其中中长期存款利率下行概率更高，银行需扩大非息收入、全面稳固净息差水平。

　　面对这一变化，稳健理财投资者的资产配置需主动适配。业内人士建议，首先可提前锁定尚存的高息长期存款，重点关注部分中小银行仍提供的3年期及以上定存；其次构建多元化投资组合，以低风险产品为核心配置，有一定风险承受能力的可搭配纯债基金等稳健型品种，在利率下行周期中实现资产保值增值。

　　业内人士提醒，随着存款产品结构向短期化、差异化转型，储户需密切关注银行产品调整动态，结合自身资金使用规划和风险承受能力，及时优化资产配置组合，避免单一依赖定期存款导致收益缩水。资产配置有望从“单一储蓄”向“多元理财”转变，银行理财等低风险产品有望迎来增量资金。 华商报大风新闻记者 李滨