消费，既是宏观经济的“压舱石”，也是民生福祉的“晴雨表”。党的二十届四中全会召开后，首个关于促消费的重磅政策文件正式出台——11月26日，工业和信息化部、国家发展改革委、商务部、文化和旅游部、中国人民银行和市场监管总局联合印发《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》(以下简称《方案》)。《方案》核心在于供需适配，通过消费升级引领产业升级，以优质供给更好满足多元化、个性化的消费需求，进一步释放消费潜力。

　　推动消费供需“双向奔赴”，金融被赋予了关键角色。《方案》明确提出，要强化财政金融支持，丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度。借助服务消费与养老再贷款等引导金融机构加大对优质老年产品的支持力度。

　　事实上，围绕扩大服务消费，金融业早已前瞻布局、多点发力。今年以来，中国人民银行出台多项政策，指导金融机构聚焦食、住、行、游、购、娱等重点消费领域，扩大高质量信贷供给，加大对消费行业经营主体的首贷、续贷、信用贷、中长期贷款支持力度，金融支持提振和扩大消费的广度与深度不断拓展。据相关数据显示，截至今年7月末，全国服务消费重点领域贷款余额2.79万亿元，同比增长5.3%，比年初新增1642亿元。

　　更为关键的是，结构性货币政策工具的创设与应用，让金融活水更加精准地流向消费市场。为推动新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新，2024年4月，中国人民银行设立了总额度5000亿元的科技创新和技术改造再贷款，其中4000亿元用于支持技术改造和设备更新。今年扩大规模至8000亿元，符合条件的服务消费领域设备更新项目也可以享受政策优惠。今年上半年，科技创新和技术改造再贷款支持住宿餐饮、文体教育、旅游等项目近100项，签订贷款合同金额约119亿元。在今年5月，中国人民银行还专门设立了5000亿元服务消费与养老再贷款，引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、教育、居民服务、旅游等服务消费重点领域和养老产业的信贷投放。目前，金融机构申报服务消费与养老再贷款近600亿元，涉及经营主体近4000家、贷款5700多笔。

　　从长远看，要让金融活水真正推动供给与消费良性互动，还需要构建一个长效、协同的保障体系，确保金融活水“引得来、流得动、用得好”。

　　让金融活水“引得来”，关键在于以高质量的业务创新对接多元化需求。当前，我国消费市场正经历从“有没有”到“好不好”的深刻转变，消费者的需求日益精细化、场景化，这就要求金融机构必须跳出传统信贷产品的思维定式，将服务嵌入到具体的消费场景中，成为消费升级的“黏合剂”和“加速器”。例如，聚焦智能家居消费等新兴消费领域，金融机构可推出覆盖“全屋智能”场景的一站式分期付款服务，将信贷产品与家电的安装、维保、更新等全生命周期服务打包，降低消费门槛。再比如，随着我国人口老龄化进程加速，养老消费潜力巨大。金融机构应围绕康养、旅居、文化娱乐等老年消费新需求，深耕“银发经济”蓝海，设计专属的、风险可控的消费贷、养老金融产品，让老年群体“有钱消费、敢于消费”。

　　让金融活水“流得动”，核心在于以发展普惠金融弥合消费鸿沟。在促进消费的过程中，金融机构不仅要追逐热点，更要关注“洼地”。一方面，要加大对农村消费市场的金融支持力度。金融机构应下沉服务重心，借助数字化手段，优化农村地区的支付结算、信用评级和信贷审批流程。通过支持农村电商、乡村旅游、农产品直播带货等新业态，激发农村居民的消费潜力，让他们也能便捷地享受到与城市居民同等质量的商品和服务；另一方面，要强化对老年人等特殊群体的金融保障。针对部分老年人“数字鸿沟”的问题，金融机构在推广线上服务的同时应保留和优化线下网点服务，开发界面简洁、操作方便的“长辈版”App，并加强金融知识普及和反诈知识宣传，为老年群体构筑一道安全、便捷的金融消费屏障。

　　让金融活水“用得好”，根本在于以精准的产业赋能畅通供需循环。《方案》的核心是“供需适配”，金融支持不应仅仅停留在消费端，更要延伸至供给侧，通过金融活水的精准滴灌，引导和支持企业进行技术改造和产品创新，从而生产出更契合市场需求的优质产品，真正打通“消费升级”与“产业升级”的良性循环。借助科技创新和技术改造再贷款等政策工具，金融机构应建立“产业洞察+金融服务”的专业能力，精准识别那些致力于提升品质、打造品牌、优化体验的优质企业。例如，为传统制造业企业提供中长期贷款，支持其引进智能化生产线，提升产品质量和个性化定制能力；为“国潮”新品牌提供供应链金融服务，帮助其解决快速发展中存在的资金周转难题。当金融活水精准地流向生产一线，催生出更多高品质、有创意的产品和服务时，消费者的“购物车”自然会更加充实，消费的引擎也将更加强劲。

　　推动消费供需“双向奔赴”，是一项复杂的系统工程，金融活水的滋养也需久久为功。从通过再贷款工具为供给侧创新升级“添薪续力”，到通过丰富的消费信贷产品为需求侧的潜力释放“加油助力”，再到通过多方协同和风险防控保障体系的“固本强基”，一个更加成熟、更加精准的金融支持消费新范式正在构建。展望未来，当金融活水持续不断、精准地浇灌消费领域的每一寸土壤，必将滋养出供给与需求同频共振、相互促进的繁荣景象，为中国经济高质量发展注入源源不断的澎湃动力。