□杨凯

　　长期以来，农商银行信贷业务在基层与总行之间、前台与后台之间存在诸多堵点：客户经理需全程包办信贷业务，从资料收集到合同签订，事务繁杂且效率低下；审批流程冗长、回退率高，客户等待耗时过长；产品与系统管理分散，风控模型与规则不统一，导致业务风险难以有效控制。以江南农商银行为例，其传统模式下的信贷业务，客户经理日均案头工作占比超过60%，而信贷业务审批周期平均长达15天，客户体验与内部效率均面临严峻挑战。

　　在此背景下，江南农商银行创新打造“云信贷集中作业平台”(以下简称“‘云信贷’平台”)，以“互联网+”思维为引领，提出“五化”原则：客户操作简单化、前台工作后台化、系统驱动自动化、机具辅助智能化、业务运营无纸化。这一理念贯穿该行“云信贷”平台的设计与落地，通过模式创新、流程再造、科技赋能打破传统信贷业务的“孤岛效应”，构建起以客户为中心、以效率为导向的新型服务体系。

　　客户操作简单化：银行能做的不要客户做

　　“云信贷”平台通过流程再造与技术整合，将传统信贷业务中需要客户多次往返、反复提交材料的环节全面转化为便捷的线上操作。客户无需手动填写复杂表格，系统可通过大数据实现信息预填；也无需反复提交纸质证明，借助远程视频连线、电子营业执照在线调用即可完成验证。客户仅需配合完成最基础的身份验证与资料提供，其余复杂流程均由“云信贷”平台调度后台资源无缝完成。同时，“云信贷”平台与常州市不动产登记交易中心系统直连，首创“互联网+不动产登记+金融”模式，支持电子签名合同在线办理抵押登记，实现电子他项权证的线上传递与自动入库。客户全程无需前往登记中心，真正做到了“零跑腿”办理。每笔业务平均可为客户与银行节约往返路程约80公里。按平台年办理约6000笔线上抵押登记计算，全年累计减少社会通行里程约48万公里，相当于减少碳排放约130吨。

　　这种“客户只跑一次，甚至一次不跑”的极简体验提升了客户满意度。自2022年上线至2025年10月，“云信贷”小程序新增注册用户达17万户，远程视频交互完成交易约98万笔，单笔业务平均耗时仅约两分钟，从根本上改变了客户对银行信贷“流程繁、材料多、放款慢”的固有印象。

　　前台工作后台化：后台能做的不要前台做

　　“云信贷”平台组建了专业化的远程信贷作业团队，将押品维护、财务报表采集与分析、合同标准化初审等原属于客户经理的繁琐操作精准剥离，并归集至总行座席统一完成。以“线上远程押品维护与评估”场景为例，客户经理仅需拍摄押品照片上传，后续的押品价值评估、权证核对等专业工作均由后台团队高效承接。这使得客户经理的角色从“业务包办员”彻底转变为“需求发起人”和“客户关系维护者”。

　　这一转变进一步释放了一线营销人员的潜力，使得客户经理能将宝贵的时间和精力投入市场拓展、客户关系维护、客户价值挖掘等深耕性工作中，实现了从处理事务到经营客户的价值转变。上线以来，“云信贷”平台平均每年为客户经理节省约3万个工作日，人均节省约38个工作日。

　　系统驱动自动化：系统能做的不要柜面做

　　“云信贷”平台深度融合大数据、人工智能与行内规则，最大程度推进系统智能化、自动化作业。目前，系统能够自动完成资料完整性校验、反规则判断、模型评分与额度测算，驱动业务流程在无人干预的情况下高效、精准流转，实现新增授信的自动化、智能化审批以及存量贷款的“一键转授信”“一键转贷”。

　　智能化、自动化作业将全流程综合效能提升了约90%，带来业务效率与规模的指数级增长。2022年1月13日至2025年10月底，“云信贷”平台实现新增线上化授信总金额478亿元、存量及新增授信下线上化用信633亿元的业绩。

　　机具辅助智能化：机具能做的不要人工做

　　“云信贷”平台通过智能机具与技术的深度融合，构建了全方位的自动化作业体系。“云信贷”平台引入智能语音呼叫系统，实现业务进度自动提醒，部署智能OCR扫描设备自动识别并录入身份证、营业执照、增值税发票等各类证件票据信息，运用移动终端完成远程视频面签与电子签名，并建立智能知识库系统为员工提供实时业务辅助。在具体业务场景中，客户经理使用配备专用APP的移动终端进行资料采集与远程面签；后台运用高拍仪、扫描仪等设备自动完成纸质资料的电子化转换与信息提取；通过直连政务系统，实现了电子营业执照的在线调用与验证。这些智能机具的协同作业形成了覆盖业务全流程的自动化处理能力。

　　智能化机具的深度应用将员工从重复性简单操作中彻底解放，不仅实现了业务处理效率的提升，还从源头上杜绝了人工操作可能带来的差错，提升了业务处理的准确性与标准化水平，为信贷业务规模化发展提供了坚实保障。

　　业务运营无纸化：电子能做的不要纸质做

　　江南农商银行“云信贷”平台通过推动全流程线上操作，实现了业务运营的无纸化转型。其核心在于以电子化材料全面替代传统纸质文件：在合同签署环节，采用电子合同，每年可节约纸张超过60万张，仅此一项即可减少碳排放约1560kg，同时大幅降低了纸质合同保管、运输等环节的成本与能耗。在抵押登记环节，通过与不动产登记中心系统直连，直接在线生成和传递电子他项权证，实现“零纸张”办理。此外，企业电子营业执照线上身份认证的应用进一步消除了信贷业务全流程中对纸质文件的依赖，构建了一个高效的无纸化业务运营模式。

　　(作者系江南农商银行首席信息官)