5年期大额存单密集下架
□本报记者 许予朋
年末是银行传统的揽储旺季，但曾被视为“揽储利器”的中长期大额存单却在密集下架。《中国银行（601988）保险报》记者注意到，6家国有大行及多家股份行的APP上已无5年期大额存单，部分银行3年期大额存单也显示“额度紧张”，更有银行大幅上调此类产品的起存门槛。
打开工商银行（601398）手机银行APP，5年期大额存单不见踪影。记者查询发现，该行虽然还保留3年期大额存单产品，但起存金额升至100万元，显著高于其他期限大额存单20万元的起存点；年利率为1.55%，与50元起存、3年期整存整取定期存款利率持平。
其他国有大行的大额存单产品主要集中在12个月以内。其中，3年期大额存单年利率普遍为1.55%，1年期大额存单年利率普遍在1.2%左右。交通银行（601328）北京地区一支行客户经理告诉记者，目前该行只有1年期20万元起存大额存单在售，年化利率能到1.4%。但该行3年期定存产品优惠利率最高可至1.75%，算是年末营销季的一款主推产品。
在股份行的产品货架上，5年期大额存单逐渐边缘化。利率方面，虽然部分股份行中长期存款产品利率较大行有所上浮，但也设置了一些“门槛”。招商银行（600036）手机银行APP显示，3年期和5年期大额存单均已下架，期限最长的2年期大额存单利率为1.4%。民生银行（600016）手机银行APP中，一款20万元起存、3年期、年化利率为1.75%的大额存单状态显示为“在售”，但记者点进链接后发现，该款产品仅面向新客户。
随着中长期存款产品陆续“退潮”，年末商业银行需要新的揽客“利器”。“最近刚刚接到银行理财经理电话，建议我再存50万元，可以升级财富管理等级，获得更多权益，还能获赠礼品。”“上班族”李女士说。针对记者关于“稳健理财”的咨询，北京银行（601169）一客户经理介绍，目前该行主推一款专为年末揽客设计的银行理财产品，风险等级R2，业绩比较基准为年化2.2%-2.4%。“封闭期限比较短，大概3个月，是产品的一个亮点。”
存款利率逐步走低，如何调整资产配置策略成为众多储户需要面对的现实课题。“5年期大额存单没了，其他存款产品利率不高，我已经开始研究理财产品和基金了。”北京地区一位储户赵女士感叹道。这一心态变化在宏观数据方面已有所反映。中国人民银行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，三季度倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点。同时，理财投资者数量持续增长。《中国银行业理财市场季度报告》数据显示，截至三季度末，持有理财产品的投资者达1.39亿个，同比增长12.7%。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼建议，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整投资心态，降低收益预期。如果追求稳健收益，可在存款之外适当配置现金管理类理财、货币基金以及国债等产品。
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