长期以来，农房因流转处置受限且估值体系缺失，无法作为有效的贷款抵押物，致使广大农户手握资产却难以获得生产经营所需的融资支持。在此背景下，中国人民银行绵阳市分行经过调研和反复论证，创新推进“基于大数据的农房增信贷款服务”，依托新兴技术重构农房价值评估机制，开辟出一条盘活资产、助农兴业的全新路径。

　　创新赋能 推动普惠金融服务“立”起来

　　2023年9月，中国人民银行绵阳市分行指导农业银行绵阳分行联合地方政府相关部门，推出“绵州农房增信贷”产品，以模式与技术创新破解农户融资困境。

　　创新融资模式，破解抵押难题。项目采用“农房增信+农户承诺+政府备案”的融资模式，将农房作为增信要素而非抵押物，将已确权农房的价值按比例计入家庭资产，从而提升贷款授信额度。农户只需出具承诺书，并在政府指定部门备案，即可让“资产”变为“资金”。

　　强化科技赋能，提升服务质效。项目基于大数据技术，融合农房价值、营收能力、资信状况等多维数据构建精准的“确权农房增信模型”，实现了贷款服务的智能化评估。基于移动互联技术实现足不出户“一站式”办贷，极大提升了业务办理效率。基于图像识别技术建立用户身份智能识别模型，有效保障了业务安全。项目还被纳入了中国人民银行四川省分行、四川省农业农村厅等9厅局开展的深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程。

　　深化协同 助力风险防控体系“强”起来

　　项目通过深化银政协作和构建全流程风控，为产品可持续发展筑牢了坚强后盾。

　　深化银政协同，凝聚工作合力。项目被列为绵阳市委、市政府“三农”领域的一项改革举措，实现了多部门联动。通过政府备案增强了农户的履约意愿和信用意识，政府部门还可协助进行贷后管理和不良清收，形成风险共担机制。同时，银政协同有力推动了农房不动产权证的颁证工作。截至2025年9月底，全市农房颁证63.06万户，占比达81.55%。

　　监管构筑防线，保障稳健运行。中国人民银行四川省分行将项目纳入金融科技创新监管工具，依托工具为新技术应用与业务模式创新营造安全、可控的试点环境，降低试错成本。按照工具的风险实时监测、数据安全指引及消费者权益保护机制，对项目进行全生命周期动态管理，提前识别化解潜在风险，护航项目及其产品稳健运行。

　　扩面增效 金融为民服务成果“实”起来

　　从先行先试到遍地开花，“绵州农房增信贷”以实实在在的成效惠及千家万户。

　　试点带动，推广形成合力。2024年3月，“绵州农房增信贷”品牌和经验推广至绵阳市有关涉农金融机构，形成了区域服务合力。相关经验还吸引了省内成都、巴中等多地区的关注和借鉴。

　　成效显著，数据彰显价值。截至2025年9月底，绵阳市各涉农金融机构已累计授信农户9.22万户，金额152.89亿元；用信农户5.77万户，实际投放贷款63.90亿元，有效满足了农户生产经营的资金需求。相关产品具有“额度高、期限长、利率优”的优势，实实在在为农户提供普惠金融支持。

　　服务下沉，情系田间地头。为将服务送到农民心坎上，绵阳市各涉农金融机构组建了上百支乡村振兴服务队，深入田间地头开展“包村外拓”和“走千访万”，通过“一村一座谈”等形式，面对面为农户答疑解惑。同时，还将相关产品与各区县特色产业相结合，推出专项服务方案，为乡村振兴持续注入金融动能。