“本想提升学历，没享受到课程服务反背上贷款。”近日，甘肃陇南消费者马先生向山东商报·速豹新闻网记者说出了自己的糟心事。2024年底，马先生因一则互联网广告报名武汉某线上学历提升班，在机构引导下办理“小雨花免息教育贷”后，发现机构并无培训资质，且提供课程内容老旧，无法满足需求。马先生随即向培训机构与贷款平台提出退款，但因双方推诿，维权之路一度陷入僵局。经记者介入协调，马先生最终与涉事机构达成分期退款协议。

　　采访中记者获悉，马先生的遭遇并非个案，近年来，在线上教育、职业培训等消费场景中，类似因“培训贷”引发的纠纷时有发生，且呈现增多趋势。

　　中消协发布的一份报告显示，2025年上半年全国消协组织受理的教育培训服务类投诉量同比增长超四成，“培训贷”相关的诱导贷款、退费困难成为焦点。

　　与此同时，培训机构的资质与平台审核责任问题也愈发凸显。据了解，当前线上职业技能培训领域尚未设立统一的资质准入标准，助贷平台对合作机构的管控主要依托回访等动态跟踪机制，尚缺乏明确的硬性约束指标。

　　◎山东商报·速豹新闻网记者 杜姿霖 实习生 王晓宁

　　山东商报·速豹新闻网介入后促成退款

　　涉事培训机构已经营异常

　　“2024年12月11日，我在我们县城的微信公众号上看到一则自考本科招生信息，随后扫码联系上了武汉鸿言教育咨询有限公司。”马先生告诉记者，当时工作人员称“2025年下半年自考将改革”，建议他尽快报名。在缴纳了400元注册费后，他又在该机构的推荐下，通过小雨花平台办理了5580元的12期免息教育贷，每月还款465元。

　　“签约后我发现这个机构并不具备‘教育培训资质’，就在24小时内向机构和小雨点提出了退款申请，但遭到了拒绝。现在快一年了问题还没解决，我已连续偿还了11期贷款。”

　　据了解，为马先生提供贷款服务的公司为重庆小雨点小额贷款有限公司（下称“小雨点”），接到马先生的反馈后，记者于11月中旬向小雨点发送了采访函进行求证。但小雨点方面在后续回复中表示，公司仅在2025年10月29日收到过马先生的投诉，并未在2024年12月收到该客户任何投诉。

　　企查查公开信息显示，武汉鸿言教育成立于2019年，注册资本100万元，法定代表人为方海聪，注册地位于湖北省武汉市洪山区卓刀泉街道珞喻路716号华乐商务中心。记者关注到，其经营范围明确标注“不含涉许可审批的教育培训活动”。此外，因登记的住所或经营场所无法联系，上述机构已被相关部门列为经营异常。

　　在记者的介入协调与多轮沟通下，11月25日，小雨点公关部一钟姓负责人回应称，马先生尚有最后一期贷款未还，平台已为其办理提前结清，且已与培训机构沟通达成退款协议。钟女士也向记者坦言，“公司教育培训贷款板块业务正在收缩，目前已经解除了与武汉鸿言教育的合作关系。”

　　记者后续与马先生联系后确认，马先生已与武汉鸿言教育签订退款协议，约定相关培训费将分6期逐步退还。

　　10月底累计发放贷款498亿元

　　教育分期业务存合规争议

　　企查查数据显示，小雨点成立于2015年，2016年获批网络小额贷款合法经营资质，运营主体注册资本高达3亿美元，法定代表人为谢立斌。2023年4月，国盛集团正式完成品牌战略升级，更名为“小雨点集团”，集团旗下小雨点小额贷款有限公司、深圳小雨点数字技术有限公司同步完成品牌升级。

　　从融资与合作历程来看，2020年7月，小雨点获国际金融公司（IFC）首批1.5亿元人民币贷款，专项用于扶持涉农相关小微企业；2021年至2024年初，公司先后三次获得数亿元国际金融公司专项贷款。截至今年10月，小雨点业务已覆盖全国31 个省市，累计发放贷款近498亿元人民币。

　　小雨点集团曾公开表示，近年来公司始终聚焦普惠金融赛道，依托自主研发的业务系统开展服务，目前合作的金融机构已超120家，贷款资金中80%投向小微企业。在具体业务布局上，场景化消费金融是核心方向之一，旗下“小雨花”（又称“雨花贷”）产品主打教育培训分期贷款，在职业教育、学历提升等场景中应用广泛。

　　采访中记者注意到，随着业务的广泛开展，“小雨花”这款产品在实际服务中也面临着来自用户端的反馈与考验。

　　不少用户通过黑猫投诉、消费保等投诉平台反馈，自己在学历提升（以自考本科为主）或求职过程中，被相关机构诱导办理“小雨花”贷款。投诉信息显示，部分在校学生遭遇“学生贷”诱导，也有消费者在维权时发现合作机构已失联或注销，导致维权困难。还有用户反映，在求职过程中，被相关公司诱导办理“小雨花”贷款，且贷款申请、审批、放款全流程均不知情，当初签署的入职协议被暗中替换为贷款协议，进而陷入“求职变贷款”的纠纷。

　　针对“与无资质机构合作放贷”等质疑，小雨点向记者回应称，合作教育机构需满足公司制定的系列准入标准，且仅能在划定的业务范围内开展合作。“目前全国层面尚未出台针对线上职业技能培训资质要求的明确文件，因此对合作机构的考核主要通过回访等动态机制实施，暂无明确硬性指标。对于向无资质教育机构违规放贷的问题，公司将根据实际情况，对相关合作机构采取责令整改、暂停进件、等级下调、合作终止等分级处理措施。”小雨花表示。

　　小贷行业规模收缩

　　业内：机构应做好“伙伴”管理

　　事实上，教育培训机构合规经营早已纳入监管视野。教育部2021年发布的《关于加强社会成人教育培训管理的通知》明确要求，“严禁以各类咨询名义开展教育培训活动”，为行业划定了合规红线。

　　中消协发布的一份报告显示，2025年上半年全国消协组织受理的教育培训服务类投诉量同比增长超四成，“培训贷”相关的诱导贷款、退费困难成为焦点。

　　而小雨点的业务争议，也折射出小额贷款行业的整体困境。央行数据显示，2025年第一季度全国小贷公司数量较十年前减少超3800家，贷款余额蒸发逾2000亿元。

　　钟女士告诉记者，C端消费贷在贷余额约占公司整体余额的10%，教育类贷款投诉总量不便透露，但强调“消费贷客诉是行业共性挑战”，若培训机构存在误导宣传，消费者易将责任指向金融平台。“目前平台只能通过回访等手段进行动态监测，包括像大学生贷款我们也会有强制的提醒，但目前还没有办法完全规避这些事情，这两年的社会环境也导致相关的投诉量有所增加。”钟女士表示。

　　中国互联网金融协会业务一部主任杨彬指出，负责任的消费金融需以合规为底线。他强调，部分持牌金融机构对合作方管理不善，既有把控手段问题，也有商业考量因素。按照“一切金融活动都要纳入监管”的要求，若合作机构出问题，持牌金融机构作为委托方需承担相应责任，做好合作伙伴管理至关重要。

　　曾因“侵犯隐私”被罚

　　入股征信机构欲完善风控体系

　　除了商业上的挑战，小雨点也面临着严峻的合规压力。早在2022年，小雨点App因违反《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》相关规定，涉嫌超范围采集个人隐私信息被点名批评。

　　今年7月，中国人民银行重庆市分行对小雨点开出了249.1万元的罚单，违规原因涉及违反信用信息采集、提供、查询的相关管理规定，这一金额创下了央行对小贷行业的最高罚单纪录。“相关问题主要因早期系统偶发性不稳定导致的不良告知短信漏发送等情况，已于2024年5月完成全部整改。”对此小雨点相关负责人接受记者采访时表示。

　　除了来自监管的处罚，小雨点还面临着来自用户与合作伙伴的司法纠纷带来的另一重压力。企查查数据显示，截至2025年11月，小雨点涉及的司法案件超过2.02万起，裁判文书数量达18456条。

　　值得关注的是，在合规争议持续发酵背景下，小雨点已着手通过布局征信领域完善风险管控体系。据企查查及公开报道，2024年8月，小雨点集团旗下核心成员深圳小雨点数字技术有限公司，联合广东尊一互动科技有限公司共同入股重庆华龙强渝信用管理有限公司，正式获取企业征信业务相关资源。

　　这一动作也被业内解读为试图借助专业征信数据强化对合作机构的资质审核能力，弥补此前在教育分期业务中暴露的合作方管理漏洞。同时，从行业逻辑来看，接入合规征信体系或可帮助小雨点更精准识别合作商户的经营风险与信用状况。

　　针对不少消费者面临的共性问题，有业内人士建议，消费者办理教育培训贷款时，应仔细阅读贷款合同条款，明确还款方式、逾期责任等重要内容，切勿在未充分了解的情况下盲目办理贷款。同时，需提升对培训机构营销话术的辨别能力，选择具备正规办学资质的机构合作；若遭遇诱导贷款、暴力催收等问题，应及时留存证据，并通过向监管部门投诉、提起法律诉讼等合法途径维护自身权益。