当前，人工智能、量子计算、数据要素等前沿力量正推动金融服务完成从效率提升到生态重构的关键跨越。与此同时，数字金融逐渐成为驱动实体经济高质量发展的重要引擎。

　　可以看到，从政策框架的顶层设计到市场主体的实践探索，一个以智能为核心、以合规为底线、以共生为目标的金融新生态正在加速形成，为经济转型升级注入强劲动能。

　　政策领航AI重塑金融的顶层支撑与实践突破

　　人工智能在金融领域的深化应用，离不开国家政策的精准领航与持续赋能。近年来，从宏观战略到具体举措，政策体系不断完善，为技术创新划定边界、指明方向。

　　2023年召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”；2024年《政府工作报告》进一步强调推动数字经济创新发展，并将人工智能列入重点突破方向；2025年8月，国务院发布《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》，明确要求在金融等重点领域布局人工智能应用，加快构建行业共性平台。业内人士认为，从“互联网+”到“人工智能+”，国家政策始终紧扣技术发展脉搏，为科技创新提供了稳定的制度环境。

　　与互联网时代的渠道革新不同，人工智能带来的是对金融核心业务的全链条渗透，从前端客户服务到后端风险控制，从产品设计优化到运营管理升级，几乎所有环节都在经历智能化重构。

　　“10年前‘互联网+’推动金融数字化初步发展，如今‘人工智能+’已成为核心驱动力，大模型从金融边缘场景走向核心业务，全环节、全门类、全业态的应用正在全面铺开。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在2025数字金融与科技金融大会上表示。

　　大模型的持续演进，推动金融服务从“被动响应”转向“主动预判”。生成式AI赋予金融机构处理复杂非结构化数据的能力，无论是海量的交易流水、繁杂的监管文件，还是碎片化的客户反馈，都能通过算法转化为有价值的决策依据。

　　零犀(北京)科技有限公司总裁翁绍斌表示，大模型基座的推理能力大幅提升后，构建智能体的能力、解决垂直行业复杂问题的能力将得到显著增强，这为金融服务的精细化提供了技术支撑。

　　安全为基合规底线与风险治理的双重保障

　　需要注意的是，技术创新的边界始终是安全与合规的底线。欧阳日辉在谈到AI工程化落地时提出，安全技术体系和合规标准体系是AI落地金融领域的核心能力。这也揭示了金融业的特殊属性，作为经营风险的行业，安全性、合规性与准确性是不可逾越的红线，智能化创新必须建立在坚实的安全底座之上。

　　当前，人工智能在金融领域的规模化应用仍面临多重挑战。例如，大模型的“幻觉”问题可能导致决策偏差，数据采集与使用过程中的泄露风险关乎客户权益，算法设计中的隐性偏见则可能引发公平性争议。这些问题都需要通过技术治理与制度建设协同破解。

　　金融机构已率先展开实践探索。某银行人工智能算法负责人介绍，该行在AI建设过程中始终将安全放在首位，专门建立了模型安全制度和智能体安全管理规范，开发了安全检测工具和防御围栏，从技术层面确保AI应用合规可控。

　　“未来，我们将持续深化AI安全建设，在保证应用安全的同时，持续提升场景赋能效果，实现安全与效率的平衡。”上述负责人表示。

　　在业内人士看来，构建分层分级的风险治理机制是应对挑战的关键路径。对于直接面向客户或涉及资金交易的高风险场景，需要设置更高的可解释性标准与人工审核流程；而对于内部数据分析、文档处理等中低风险场景，则可适度放宽要求，提升创新效率。同时，监管部门与金融机构应当共同探索“监管沙盒”机制，在风险可控的前提下开展创新试点，既守住合规底线，又释放技术红利。

　　融合破局技术协同与数据治理的生态构建

　　单一技术的应用往往难以解决金融场景的复杂问题，技术跨界融合已成为突破发展瓶颈的关键方向。“十五五”规划建议明确，要推动量子科技等成为新的经济增长点。在业内专家看来，AI与量子计算的融合能产生“1+1＞2”的协同效应。量子计算的并行处理能力可以大幅提升复杂金融模型的训练效率和运算速度，为高频交易、风险定价等场景提供新的解决方案，或将打开金融服务的新空间。

　　某股份制银行相关负责人在2025数字金融与科技金融大会上针对网贷催收话术合规性识别这一行业痛点，提出了“4S框架”，将大模型智能体与量子计算深度融合，通过声纹识别分割语音、语音转文本、角色识别、话术合规性检测四大步骤，有效解决传统人工抽检覆盖有限、标准不一的难题。

　　业内人士认为，AI时代的金融竞争，本质上是数据能力的竞争，高质量的数据不仅是模型训练的前提，更是服务精准化的保障。但当前金融数据领域仍存在跨机构流通困难、公共数据开放不足等问题，制约着AI价值的充分释放。

　　“未来竞争的焦点将是数据。”欧阳日辉强调，“获取高质量数据，特别是公共数据以及提升数据治理能力，将成为金融机构的制胜关键。这需要突破现有机制体制的束缚，推动公共数据开放，加快金融领域专业数据市场的建设，为行业发展夯实基础。”