在金融科技浪潮以及行业竞争日趋激烈的背景下，银行物理网点正经历一场深刻的结构性变革。

　　《金融时报》记者查询金融监管总局网站“金融许可证信息”时发现，2025年全年，共有超1.1万家银行线下网点获准退出，新设线下网点数量超过8400家。

　　一边是低效网点的有序退出，一边是特色网点的精准新增，二者正在并行推动银行网点从“规模扩张”向“价值提升”转型，成为银行业高质量发展的重要缩影。

　　“瘦身”攻坚：低效网点有序退出

　　近年来，银行网点“关停潮”持续发酵，尤其是2025年，网点收缩速度进一步加快，成为行业转型的鲜明特征。

　　金融监管总局发布的数据显示，2025年共有超1.1万家银行线下网点获准终止营业，其中，近8000家为商业银行网点，较2024年的2483家呈现大幅增长态势，网点退出规模创下近年来的新高。

　　在业内人士看来，2025年银行线下网点退出数量显著攀升，核心是数字化转型深度渗透下，银行经营策略的主动适配与优化。

　　“以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上零售业务可通过手机办理。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，与此同时，越来越多的客户更加偏爱数字化以及移动式的服务体验，网点却难以满足客户可以随时随地接触获取服务的需求。

　　记者注意到，近年来，对网点进行优化已经成为全国性银行降本增效的关键举措。数据显示，在商业银行中，国有大型银行2025年全年共退出网点超700家，股份制银行退出超300家，重点关停城市中心区域重复布局、人流量持续下滑、经营效益不佳的低效网点，通过剥离冗余线下触点，降低运营成本，提升整体经营效能。

　　除数字化转型与降本增效的双重驱动外，银行业改革化险进程的持续深化，更是推动部分存量网点有序退出的重要原因。

　　《金融时报》记者梳理发现，在2025年退出的11249家银行网点中，有2211家为农村信用社网点。此外，村镇银行网点全年减少近1000家，农村合作银行网点减少近100家，地方性商业银行成为网点退出的重要群体。

　　在董希淼看来，农商行、农信社退出的网点数量较多，核心原因是2025年农村信用社系统改革化险速度大幅加快。

　　精准“补位”：县域网点覆盖率持续提升

　　实际上，银行并未放弃物理网点这一核心线下触点，而是在收缩低效网点的同时，精准布局新增网点。总体来看，2025年，银行网点转型呈现出“减量提质、精准补位”的新特征。

　　金融监管总局发布的数据显示，2025年，新设银行网点数量达8548家，其中，商业银行新设网点8487家，超过了终止营业的网点数量。

　　在业内人士看来，自2015年起，我国商业银行网点的发展整体经历了从“规模扩张”到“结构优化”的转变，具体表现为国有大型银行着重推动“纵深优化”策略，加强县域网点布局以及服务渗透，更深入地契合乡村振兴与普惠金融的战略导向。

　　《金融时报》记者注意到，在2025年业绩报告中，有多家国有大型银行提及了网点的持续建设情况，其中，优化网点布局、加大县域乡镇地区投入成为了网点结构化调整的重要方向。

　　例如，工商银行（601398）2025年年报显示，2024年，该行完成527家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%，网点资源与地区社会经济资源匹配度稳步提高。

　　农业银行（601288）也持续优化网点布局，推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道。年报数据显示，截至2024年末，农业银行新迁建网点中，超过70%布局到县域、城乡结合部和乡镇地区，县域网点占比提升至56.5%。

　　建设银行（601939）则重点保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区等区域及县域渠道建设资源投入。年报数据显示，建设银行2024年实施营业网点迁址240个，新设营业网点35个，其中新设县域机构网点26个。

　　提质增效：从“业务处理”走向“价值创造”

　　银行网点无论是“瘦身”还是补位，其本质上都是转型的前奏，而核心是实现功能重构与服务提质。

　　“在数字时代，网点应定位为线上渠道的补充，银行要加快推进线上线下（300959）融合、联动，推动服务渠道协同和资源整合，激发网点发挥线上渠道所难以具备的功能。”董希淼认为，从“优术”视角看，下一步重点是推动网点向轻型化、智能化、场景化转型，提高辐射能力和服务张力。

　　《金融时报》记者注意到，瞄准金融“五篇大文章”，许多银行着力打造聚焦科技、绿色、养老等专业领域的特色支行。

　　例如，中国银行（601988）2025年年报中提到，该行正在加快特色网点建设，因地制宜建设科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等特色网点，细化特色网点产品服务、业务模式、软硬件资源配置，提升线下渠道金融“五篇大文章”服务能力。

　　在绿色网点建设方面，平安银行（000001）积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。

　　在多位受访的银行业人士看来，未来，银行物理网点不会消失，但其角色将被重新定义。