从“放得快”到“陪得久”,银行开始探索普惠小微业务新打法。谈及小微信贷增速指标“松绑”后的发力点,受访人士表示,核心在于提高服务能力、控风险和优化信贷结构等。

华南地区一家国有大行支行的赵乐(化名),前年还是行里的“小微放款标兵”。从2025年开始,他的工作重心从冲指标变成了忙清收。“以前怕没规模,现在更重视客户质量。”他说。

银行普惠小微业务正在经历一场经营逻辑转向——从“规模驱动”转向“质量优先”。日前,金融监管总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》,不再设定贷款增速要求,而是更强调信贷结构优化和业务可持续发展。多家银行已快速响应,银行一线人士表示“不用为冲规模卷价格了”。

小微贷款考核导向变化

监管导向的变化,迅速传导至银行一线。

记者获悉,有银行连夜召开内部会议,要求普惠小微业务注重信贷结构优化和业务可持续发展。一家城商行（884251）的公司业务负责人透露:“行里已开会传达监管要求,以后会更注重质量,规模和数量往后放一放。”

赵乐告诉记者,从今年“开门红”开始,其所在银行的内部考核导向已有所调整。“无论是项目储备还是贷款投放,行里反复要求严控风险,注重客户质量。”他认为,监管部门明确要求后,银行“提质”的方向会更加清晰。

据央行统计,截至今年一季度末,人民币普惠小微贷款余额为38.38万亿元,同比增长10.3%,增速比各项贷款高4.6个百分点。尽管普惠小微贷款仍实现较快增长,但监管部门已着力推动普惠金融往提质方向逐步转型——2025年,在小微企业金融服务的总体发展目标中新增了“提质”一项,今年则进一步细化为“提质量”和“可持续”两个层面。

“淡化指标”并不意味着“弱化普惠”。“普惠业务本身还是以单独条线考核的,战略地位不会下降。”上述城商行（884251）的公司业务负责人说,会更加看重客户长期价值,比如结算、代发、供应链等综合收益,而不是单纯拼贷款规模和增速。

苏商银行特约研究员薛洪言表示,此次调整的核心,不是简单的“减任务”,而是推动银行从被动完成指标转向主动战略调整。“银行可加大内部资金转移定价优惠力度,以及对普惠小微贷款风险管控较好分支机构的考核权重,并鼓励增加首贷、信用贷、中长期贷款投放。”薛洪言说。

有利于“反内卷”

多位受访人士认为,普惠小微贷款增速指标取消,有利于银行“反内卷”、控风险和提高信贷资产质量。

近年来,在普惠小微贷款冲量压力下,银行业上演了激烈的“价格战”。华东地区一家头部城商行（884251）的相关负责人告诉记者,此前,任务层层分解后,部分基层机构容易陷入“为完成指标而完成指标”的情况,“特别是到了考核节点,大家为完成任务,会压低价格、降低标准,更有甚者会找贷款中介合作”。

在他看来,取消“一刀切”的硬性指标,本质上有利于缓解行业长期存在的“内卷式竞争”,贷款中介乱象也将得到遏制。

普惠小微贷款资产质量压力也将得到缓解。薛洪言表示:一方面,部分中小银行面临资本充足和风控能力硬约束；另一方面,部分传统行业小微企业承压,且面临延期还本付息政策到期后的潜在风险。“增速指标要求取消后,普惠小微贷款会更看重风控”。

此外,银行为完成指标而虚增数据的现象也将减少。2025年末,重庆三峡银行因虚增普惠金融服务数据等违法违规行为,被罚款890万元。“此前,在指标压力下,部分机构为了完成考核,存在虚增规模、包装贷款、重复统计等问题。”薛洪言说。

核心在于提高服务能力

谈及小微信贷增速指标“松绑”后的发力点,多位受访人士告诉记者,核心在于提高服务能力、控风险和优化信贷结构等。

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除了提升服务能力,部分银行也在优化信贷结构和强化风险管控。“没有增速指标压力,我们就不用为冲规模而卷价格了,也不用找更下沉的高风险客户。我们专注于服务科技型小微企业,并且强化贷前、贷中、贷后的风险监测。”一家股份行的公司业务条线人士告诉记者。