曾凭借高息揽储策略“高举高打”的民营银行，近年来正持续降低存款负债成本。
自5月30日起，北京中关村银行暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。调整后该行在售整存整取产品中，年利率最高的为两年期定存，年利率1.8%；一年期、六个月期、三个月期定存年利率分别为1.6%、1.4%、1.2%。
自5月22日起，江西裕民银行三年期整存整取年利率由2%下调至1.9%，五年期整存整取年利率由2.05%下调至1.9%。
湖南三湘银行在5月8日后三年期定期存款年利率降至1.95%。
近年来，银行业金融机构净息差普遍承压，降低存款利率管理负债成本是行业的普遍动作。
相较于国有大型商业银行、股份制银行（884250）以及城市商业银行、农村商业银行的降息步伐，民营银行整体节奏稍迟。例如，2024年末，6家国有大型商业银行、12家股份制银行（884250）的存款利率已经下调至1字头；2025年，城市商业银行、农村商业银行利率也多次下调。
在下调存款利率的同时，部分民营银行也出现了下架或暂停销售三年期及五年期整存整取产品的情况。
同样是5月8日，湖南三湘银行下架了五年期定期存款产品，存量产品到期后不再自动滚存；百信银行APP上无法找到五年期定存产品。亿联银行APP显示，五年期、三年期、两年期定存产品均为“售罄”；蓝海银行五年期、两年期、一年期定存产品显示“售罄”。
要实现银行的高质量发展，不仅要调整负债端，更要做好资产端业务优化，统筹优化资产负债结构。
“民营银行优化资产负债可以从三方面考虑。”南开大学金融学教授田利辉表示，一是负债端压缩高成本存款依赖，通过场景化支付结算沉淀低成本活期资金；二是资产端重构收益结构，重点拓展供应链金融、交易银行等轻资本业务，提升非息收入；三是科技赋能期限匹配。关键在于跳出“高息揽储—高风险放贷”循环，让负债成本与资产收益在真实期限结构上实现动态平衡。
田利辉提示，低利率时代居民理财需重构“安全—收益”认知框架。在利率下行的长周期（883436）里，居民理财首要任务是摆脱对单一存款的过度依赖，用科学配置取代储蓄惯性。
他建议，居民理财需构筑三层防护网：底层是流动性的安全垫，以货币基金和短期存款保留随时可用的生活周转金。中层是稳健的压舱石，将中长期闲置资金配置于国债、纯债基金或长期限定期存款，提前锁定当前仍具相对优势的收益率，抵御未来持续走低的利率环境。顶层是收益的探索者，在风险承受范围内，小比例布局高股息资产或指数基金，分享经济增长成果。
他认为，也可配置纯债基金或储蓄国债，当前三年期国债利率1.93%优于多数定存，且可通过二级市场规避提前支取损失。切忌为多赚0.5%收益盲目拉长期限。
