01民营银行密集下调中长期存款利率，三年期、五年期产品多已下架，反映行业应对净息差收窄压力。
02中关村银行5月30日起下架三年期定存产品，仅剩两年期年利率1.8%，凸显高息优势消退趋势。
03江西裕民银行将三年期、五年期定存利率分别下调至1.9%，显示民营银行降息节奏加快。
04国家金融监管总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差降至1.40%，民营银行净息差降幅居首。
05董希淼建议储户调整资产配置，从单一存款转向理财、基金、国债等多元投资模式，适应低利率环境。
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曾凭借高息定期存款出圈的民营银行，如今正迎来一轮集中的存款业务调整潮。多家民营银行密集下调定期存款利率，部分银行更是直接下架三年期、五年期中长期定期存款产品，曾经的高息储蓄优势逐步消退。
业内分析指出，民营银行集中调整中长期存款产品及下调存款利率，核心是为了应对行业净息差持续收窄的经营压力，通过压降存款成本、降低综合负债压力，适配当下的金融市场环境。
中长期产品利率进入“1字头”，或直接下架
近日，北京中关村银行发布公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行APP、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取三年期存款产品。
该行明确，已办理的存量整存整取三年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定利率计息，按约定到期兑付或到期转存。
截取自中关村银行APP
潮新闻记者登录该行APP查询发现，目前在售的定存产品仅剩4款，最长期限是两年期，年利率1.8%；一年期、六个月、三个月定存年利率分别为1.6%、1.4%、1.2%。据悉，该行去年曾7次发布公告下调各期限存款产品利率。
江西裕民银行自5月22日起执行新的存款利率标准，将三年期整存整取存款年利率由2%下调至1.9%，五年期整存整取存款年利率由2.05%下调至1.9%。
湖南三湘银行则在5月8日下架五年期定存产品，同时明确存量产品到期后不再滚存；并将三年期定存产品年利率从2.05%下调至1.95%。
截取自三湘银行APP
此前，上海华瑞银（UBS）行在今年3月1日、4月14日已开展两轮部分期限存款利率下调。根据4月14日最新执行标准，该行五年期定存年利率从1.95%下调至1.90%，三年期从2.0%下调至1.95%，两年期从1.95%下调至1.90%。
但事实上，目前该行APP定存产品销售列表中，已无五年期产品，仅有三年期、两年期、六个月、三个月四款定存产品。
吉林亿联银行则显示，其五年期、三年期定存年利率均为2.1%，两年期为2.2%，但上述中长期存款产品均显示“售罄”状态，储户无法购买，实际上等同于暂停销售。
除此之外，蓝海银行同样出现产品停售情况，在该行APP银行存款列表中，所有期限定存产品均显示“售罄”。
截取自蓝海银行APP
摒弃单一存款思维，多元配置资产成主流
在银行业净息差持续收窄的当下，下调存款利率、下架中长期定存产品已成行业常态化调整。这是银行主动优化中长期负债结构，从单纯追求规模扩张，转变为更加注重负债质量的精细化发展模式。
去年底，国有六大行及部分股份制银行（884250）先后下架五年期大额存单，部分村镇银行也取消五年期定存产品。
在利率层面，早在2024年10月，国有六大行存款利率就全面进入了“1时代”，随后股份行、城商行（884251）、农商行（884252）等机构陆续跟进降息。相较于大型银行，民营银行整体节奏稍迟。而今，民营银行降息提速，跟上行业调整步伐。
国家金融监督管理总局数据显示，2026年一季度，商业银行净息差已降至1.40%，处于历史最低水平。民营银行净息差虽维持3.62%的高位，但对比2025年四季度，大幅下降了21个基点，降幅居所有银行之首。
经过本轮调整，多数民营银行中长期定存利率已跌破2%，回落至“1字头”区间。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划(包括压缩发行规模、下架部分产品等)，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。
面对存款利率持续走低的市场常态，储户应如何应对？
“存款利率持续走低，在一定程度上将推动储蓄资金流向理财市场和资本市场。”董希淼表示，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。
总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。
因此，董希淼建议，投资者如果风险承受能力较高，可以适当增配股票、偏股型基金、黄金ETF（159934）等产品；如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。
业内人士总结，过往“长期存、高利息”的存钱模式已不再适配当前市场。不再一味拉长存期，转而优先保障资金流动性、采取短期分散储蓄、多元均衡配置资产，将成为未来居民储蓄理财的主流思路。
