央广网北京6月15日消息(记者王颖)据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，以往不少稳健型储户，都偏爱民营银行利率更高的中长期定期存款，把它当作低风险理财的优选。但近期，多家民营银行密集优化存款产品体系，集中下架三年期、五年期中长期整存整取产品。与此同时，部分银行的年利率跌进了“1时代”，最低仅有1.2%。这对普通储户和整个行业又会带来哪些影响？
北京的中关村银行自5月30日起暂时下架3年期定存，仅剩3个月至2年期产品在售，年利率全面进入“1字头”时代。亿联银行、湖南三湘银行等App上也已无法购买中长期定存，曾经凭借“高息”揽储的民营银行，为何集体收紧中长期定存？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析：“中小银行下架中长期定期存款的主要原因是缓解净息差压力。在贷款端收益率持续下行、优质高收益资产稀缺背景下，继续维持高息负债有可能导致存贷倒挂。叠加监管规范高息揽储，利率自律机制引导，推动银行压降高成本的刚性负债，以缓解净息差压力。”
过去，民营银行由于缺乏线下网点，高度依赖高息存款引流、靠价格竞争获客。工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林认为，这种高息揽储模式存在明显短板。“第一，抬高民营银行的资金成本，压缩民营银行的息差利润；第二，监管合规风险大；第三，客户黏性弱，资金稳定性差；第四，容易出现期限错配，导致意外风险。”盘和林表示。
值得留意的是，当前市场呈现分化状态——部分机构直接下架中长期定存，部分则保留产品但大幅降息。这种结构性调整传递出了怎样的行业信号？娄飞鹏分析认为：“市场分化传递出银行业正在告别同质化竞争，加速推进差异化转型的信号。面对内外部环境变化，银行依赖高息揽储的粗放模式难以为继，行业正从‘规模导向’转向‘效益导向’。从长远来看，这将倒逼中小银行深耕小微、供应链金融等特色赛道，拓展非息收入，构建更可持续的运营模式。”
摆脱高息揽储的价格内卷后，民营银行未来的出路在哪里？在盘和林看来，创新与数字化是破局的关键。“民营银行差异化发展要靠创新，数字化智能化市场创新是主要方向。比如，通过和入口级平台企业合作来获取流量、用算法和数据融合来预测市场对金融产品的需求；还比如，以‘AI+’来提高金融业效率等。”盘和林指出。
普通储户面对逐渐走低的存款利率，又该如何打理自己的钱袋子？娄飞鹏建议：“对风险偏好较低的储户而言，可以主要配置存款或者储蓄国债锁定利率收益；稳健型的储户可以适当配置‘固收+’、纯债基金等以增强收益弹性；进取型的储户可以适度布局权益类、黄金等增加收益。但不论如何配置资产，都需要考虑自身的风险偏好、投资能力、收益预期等，在流动性、安全性与收益性之间寻找动态平衡，避免过度集中于单一资产的情况。”
