筑牢风控底线护航金融高质量前行
编者按金融安全是经济平稳运行的基石。2026年6月份，国家金融监管总局党委召开扩大会议，围绕金融风险防控、金融行业高质量发展等核心工作，明确了近期金融监管重点工作。本期报道聚焦如何稳妥推进地方中小金融机构、地方政府债务风险化解，支持融资平台退出转型；如何加快制定与房地产（881153）发展新模式相适应的融资制度；如何严密防范外部冲击风险，持续完善应急预案；如何推动机构错位发展、优势互补、各展所长，进一步实现高质量发展。专家建言，宜坚持市场化、法治化原则，标本兼治、央地协同，推进金融机构风险化解与转型发展。
■张炜
2026年6月份，国家金融监管总局党委召开扩大会议提出，大力推动各类机构错位发展、优势互补、各展所长。坚定推进中小金融机构减量提质，因地制宜优化机构布局。深入整治金融领域无序竞争，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力。
打破“千行一面”的同质化
“我国金融机构数量众多，如果出现不良竞争、过度竞争等问题，不仅会造成资源浪费，还会滋生各类金融风险，阻碍金融强国建设目标的实现。”北京工商大学数字金融研究中心主任张正平在接受中国经济时报采访时说，“错位发展、优势互补、各展所长”本质是明确不同银行的差异化定位：大型银行主要服务大客户、大工程及大项目，中小银行应当依托自身区位与地缘优势，尤其是农商银行，要深耕农户服务、助力乡村振兴（885705），服务新兴创业者与新市民群体。
凭借资本实力，大型银行在数字化转型、金融科技投入层面，大幅领先中小银行。大型银行可持续向中小银行输出数字化转型、金融科技相关技术与经验，共建合作联盟。张正平补充道：“中小银行无需开展重复性建设，尤其是在金融科技投入方面，这也是错位竞争、各展所长的重要体现。”
他还认为，在数字经济（885976）背景下，错位竞争的核心是依托自身业务优势、聚焦具体场景开展合作。不同银行在同一产业链的各环节各有专长，各方可立足自身优势深化协作、各展所长。各方既要发挥自身优势、良性竞争，也要开展深度协作、互利共赢，让竞争与合作成为未来发展的主旋律，才能推动金融业高质量发展。
上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受中国经济时报采访时称，推动金融机构错位发展，核心是打破“千行一面”的同质化困局，构建分层分类、协同共生的金融供给生态。长期以来，金融机构普遍存在求全求大、盲目攀比的发展心态，扎堆争夺头部客户、涌入热门赛道，既造成局部恶性竞争，也导致小微企业、“三农”、科创初创企业等薄弱环节出现金融供给缺位。
叶小杰指出，实现错位发展，关键在于引导机构回归功能定位、立足自身禀赋分工。大型机构依托综合化经营能力，重点服务国家重大战略与核心产业链；中小机构深耕区域市场，做深本地化普惠金融与零售服务；政策性机构聚焦市场失灵领域，补齐民生与科创短板；非银机构发挥专业功能，在风险管理和财富管理等领域形成补充。同时，机构自身要放弃“大而全”的执念，主动进行战略取舍。错位发展不等于市场分割，而是基于各自资源禀赋形成的差异化能力分工，形成覆盖企业全生命周期（883436）的协同服务网络。
纠正规模至上的粗放模式
2025年下半年以来，多地金融监管部门、银行业协会叫停银行业“内卷式”竞争，多家大型银行主动对“内卷式”竞争说“不”。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向中国经济时报表示，整治无序竞争的主要目的是纠正行业长期以来规模至上的粗放发展模式，遏制高息揽储、低价放贷等恶性竞争行为，引导行业回归本源。这有助于降低系统性风险，优化资源配置效率。通过确立质量效益导向，推动机构从同质化价格战转向差异化服务竞争，构建健康有序的金融生态，为实体经济提供更精准、可持续的支持。
“深入整治金融领域无序竞争、推动发展模式向质量效益转型，本质是对行业多年规模扩张路径的系统性纠偏。过去，同质化赛道上的‘价格战、流量战’持续发酵，造成金融资源在热门领域过度扎堆、低效空转，机构也在粗放扩张中放松了风险管控、稀释了服务能力。”叶小杰认为，整治并非抑制市场活力，而是重塑竞争规则与评价体系，将市场竞争从“做大体量”转向创造价值，从“跑马圈地”转向精耕细作。
他表示，转向质量效益导向，意味着机构需要摒弃“内卷式”争抢同质化客户的做法，回归风险定价能力、客户服务深度与资源配置效率的提升。这既是筑牢金融安全防线的治本之策，也是让金融回归服务实体本源的必然要求。只有摆脱速度与规模依赖，金融体系才能形成与经济高质量发展相适配的供给能力。
从考核源头重塑发展理念
对于金融机构持续提升核心竞争力，张正平提出了三点建议。第一，在理念上要有正确的发展质量观，摒弃以往片面追求规模与增速的思路。在目前的经济形势下，需要保持合理规模与增速，着力提升贷款质量、压降不良、优化服务效率、树立良好口碑，并以此作为导向制定发展战略与激励机制。
第二，从技术层面提升核心竞争力。数字化转型、加大金融科技投入是不可逆转的基本方向，是所有金融机构必须面对的“必答题”。依托技术赋能，能够增强银行经营管理、产品创新、风险识别、降本增效等能力，也是提升核心竞争力的不二选择。
第三，重视人才建设，加大人力投入。一方面，要完善公司治理、建强管理团队，另一方面，要关注一线员工，完善激励机制，避免过度内卷，培育良好企业文化，凝聚全员力量助力银行高质量发展。
在叶小杰看来，提升核心竞争力，关键是跳出规模增长路径依赖，构建以价值创造为核心的可持续发展能力。一是从考核机制源头重塑发展理念，将风险调整后收益、资本使用效率、客户长期价值作为核心目标，替代单纯的规模增速目标。二是聚焦专业能力建设，打磨精细化的风险定价与全周期（883436）风控能力，深耕垂直领域的产业认知与场景服务能力，从单一资金供给者转向综合金融解决方案提供者。三是以数字化转型为抓手，将技术深度融入获客、风控、运营全流程，在降本增效的同时拓展服务边界。
娄飞鹏建议，各类金融机构应当摒弃规模情结，聚焦主责主业，落地差异化发展战略。中小金融机构要深耕本地市场与细分赛道，依托地缘、人缘优势打造特色化服务；加大金融科技投入，优化风控模型与运营流程，降本增效。围绕“五篇大文章”创新产品体系，将专业能力转化为服务实体质效，以独特价值构建护城河，实现内涵式增长。
