“以前能在中小银行买到年化利率在2%以上的五年期定期存款，但现在有些中小银行已经没有三年期、五年期定期存款了。”6月15日，北京居民小吴告诉中国证券报记者，本打算在北京中关村银行存钱，却发现该行小程序上最长期限的定期存款仅有两年期，年化利率1.8%。
这并非个例。2026年以来，曾被视为中小银行“揽储利器”的三年期、五年期定期存款正经历大规模下架。据记者调研，目前北京中关村银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行等多家民营银行均无三年期、五年期定期存款在售。其中部分银行以限售的形式定时上架二年期定期存款。在净息差持续收窄与监管趋严的双重压力下，中小银行正被迫告别“高息揽储”的路径依赖。
“揽储利器”悄然下架
“我行长期限定期存款已经很久都没有额度了。目前您能直接购买到的最长期限定存产品是一年期定期存款，年化利率1.75%。后续如果有关于长期限定期存款的活动，我再通知您。”6月15日，吉林亿联银行工作人员告诉记者。
吉林亿联银行微信小程序显示，该行二年期、三年期及五年期定期存款均为“已售罄”状态。目前仅有三个月、六个月、一年期定期存款在售，年化利率分别为1.25%、1.45%、1.75%。三年期及五年期定期存款标注“爆款限量释放”字样。
图片来源：吉林亿联银行微信小程序
中小银行对存款产品的调整正从大额存单延伸至定期存款。继五年期大额存单批量下架后，三年期和五年期，甚至是两年期整存整取定期存款，也在被越来越多银行下架。
北京中关村银行日前发布《关于下架三年期整存整取存款产品的公告》。“三年期定期存款从今年5月底下架，目前只支持存量产品到期自动续存或转存其他存款产品。我行五年期定期存款下架有一段时间了。”6月15日，北京中关村银行工作人员告诉记者，该行现有三个月、半年期、一年期、二年期整存整取定期存款，年化利率分别为1.20%、1.40%、1.60%、1.80%。
图片来源：北京中关村银行微信小程序
部分中小银行虽未明确发布公告，但却以“限售”的方式，收紧中长期存款产品额度。例如，威海蓝海银行工作人员告诉记者，该行已无三年期及五年期定期存款，两年期定期存款每日凌晨释放少量额度。江苏苏商银行工作人员也告诉记者，该行年化利率为2.0%的三年期定期存款，每日额度有限，需要9点准时开抢。
银行业重塑负债格局
曾经，中小银行将高利率中长期存款作为“揽储利器”。某中小银行人士告诉记者，“相比大型银行，我们缺乏品牌优势。如果存款利率不具备竞争力，客户很难选择我们。对于银行来说，要想做大规模，首先得吸收足够多的存款，这样才能有足够的资金放贷款。”
而民营银行“断舍离”中长期存款的背后，离不开一个词：净息差。净息差的持续收窄，给银行带来了经营压力。中小银行下架中长期存款，本质上是主动压降高成本负债、优化负债结构的调整。当前贷款利率和资产收益率持续下行，中小银行如果继续大量吸收长期高息定期存款，会把较高负债成本长期锁定，未来资产端收益率继续下行时，息差压力会更为明显。
如果说净息差收窄是银行主动压降高成本负债的内在动力，那么监管趋严则是不可忽视的外部推力。今年6月，中国人民银行发布的《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》提出，金融机构不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款，包括但不限于通过违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关自律约定、存贷挂钩等方式吸收存款，扰乱存款市场竞争秩序。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对于单家银行而言，面对存款利率不断走低的现实情况，需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源，更好地服务客户。在发展存款业务方面，需要跳出花样揽储的思维框架，通过做好支付结算、代理金融等沉淀业务，充实存款来源。
