远山/文 6月16日，支付宝推出全端AI（人工智能（885728））化版本“阿宝”，用户在首页右滑即可进入对话界面，用一句话完成点餐、缴费、打车等上万种服务，所有涉及资金的环节必须由本人确认。
仅隔一天，微信支付发布“AI专属卡”，将AI消费（883434）限定在一张与主账户完全隔离的虚拟卡内，每笔支付都需用户在手机端验证密码。
两天之内，两大支付巨头相继亮出AI支付底牌，争夺的是AI时代用户与服务之间的第一入口。
谁都希望抢占AI支付赛道的领先位置。支付宝的“阿宝”试图打破传统App的层级菜单，用AI重构服务分发逻辑，让资金管理与生活办事无缝衔接；微信则依托庞大的社交与小程序生态，用隔离式虚拟卡化解智能体高频、碎片化交易带来的信任危机。
从市场机遇角度来看，中国移动（YUMC）支付渗透率已接近天花板，寻找新增长点成为行业共识。早在2025年9月，支付宝首次宣布推出“AI付”服务，其AI支付用户数在2026年春节期间突破1亿，一周内累计支付达1.2亿笔，数字背后是真实的市场需求。微信月活用户达10.7亿，一旦AI能力全面接入，变现空间相当可观。京东（JD）、银联、Visa、Stripe也在同一赛道加速布局，留给观望者的时间窗口已然收窄。就此而言，谁能率先跑通AI支付的闭环，谁就能在即将到来的智能体经济中掌握商业规则的制定权。
站在用户视角，AI支付带来的最直观改变是操作门槛的消失。过去需要多次点击、跳转、确认的繁琐流程，如今被压缩为一句口语指令。支付宝“阿宝”让用户在查公积金、充话费时不再迷失于功能迷宫，微信“AI专属卡”则让智能体代买团购券变得可控且透明。这也说明，AI支付正在将用户从机械的“操作者”转变为“决策者”。用户只需表达需求，剩下的匹配、比价、下单交由算法完成。
但机遇背后是更为复杂的挑战。中国人民银行原副行长朱民指出，“支付加AI”已成为全球金融体系最大变量，带来速度风险、规模风险与监管真空三重压力。有开发者在测试AI自主下单功能时，发现了“无真实交易场景却产生真实扣款”的严重漏洞，暴露出当前AI支付链路中订单真实性校验与风险拦截机制的缺失。
推广AI支付，首先面临的是法律定性与责任归属的模糊地带。现行法律体系下，如果AI在缺乏明确授权的情况下自作主张下错单，或者因语义理解偏差产生错误交易，相应的责任主体难以界定。
此外，数据隐私问题同样不容忽视。用户在交出支付权限时，难免担忧个人消费（883434）偏好、行为轨迹等深层隐私被滥用或泄露。
显然，在这场变革中，安全始终是悬在头顶的达摩克利斯之剑，任何效率的提升都必须以用户资金的安全保障为前提。支付宝和微信支付两家都把“本人确认”设为红线，恰恰说明当前AI支付仍处于“AI辅助人支付”阶段，而非“AI替人支付”。
AI支付之争，不是比哪家的大模型更聪明，而是比谁的规则更透明、安全机制更可靠。如何建立更为完善的AI支付安全机制，需要支付平台从意图识别、权限管控、底层防伪到责任兜底，构建一套全生命周期（883436）的防御体系。这就要求支付平台实现全链路存证。无论是用户表述不清、AI模型幻觉还是商家服务出错，都能通过完整溯源精准定责。配合“你敢付，我敢赔”的赔付机制，将不可控的技术风险转化为平台可承担的商业责任，从而真正消除用户的信任顾虑。毕竟，谁能让用户放心地把钱包交给AI，谁才能在这场竞速中走到最后。
（作者系财经评论人）
