星巴克（SBUX）买一赠一、机场贵宾厅、加油返现、超市满减……长期以来，银行信用卡的权益大部分都围绕一个主题：满足你日常的吃喝玩乐。银行之间的竞争，也大多停留在“谁补得多、谁铺得广”，卷的是优惠，拼的是场景。
然而，近日招商银行（HK3968）运通工程师信用卡却换了“赛道”，创新推出专属AI权益，首次将Token权益纳入新户首刷礼。这一变化看似微小，却展现出信用卡的权益逻辑，正在从生活消费（883434）福利悄然转向数字权益、职业生产力等全新维度。
“工程师信用卡”主打AI权益
招商银行（HK3968）近日上线运通工程师信用卡专属AI权益。新户首次参与活动并达标，即可任选一种AI方案：1个月MiniMax Token Plan Max，适合频繁使用的专业开发者；2个月MiniMax Token Plan Plus，适合个人开发者日常工作；1个月MaxClaw基础版加1个月MiniMax Token Plan Plus，满足多样需求。
三款方案分别对应不同Token用量、Agent并发运行能力等，均可调用MiniMax全系模型，包括最新推出的具备百万上下文和支持原生多模态能力的MiniMax M3模型。以面向专业开发者的方案为例，其对应每月18亿 Token M3用量、支持4至5个Agent并发运行以及每日3条视频生成权益。
招商银行（HK3968）“掌上生活”APP官方客服发送的卡片基本详情显示：该卡虽名为“工程师信用卡”，但并非工程师限定，大专及以上学历客户均可申请办理。
额度方面，范围为3000—50000元人民币；年费为300元／年，首年免年费，当年消费（883434）6次可减免次年年费。
图片截取自招商银行“掌上生活”APP
另外，在招商银行（HK3968）“掌上生活”APP的信用卡申请页面，潮新闻记者发现该卡的申请流程与普通信用卡一样，仅需填写简单信息即可提交申请。
申请门槛并不高，这恰恰反映出银行在发卡端的积极发力，而其背后，是信用卡市场整体环境不容乐观的现实。
近年来，信用卡市场整体呈现“缩量”趋势。中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.87亿张，相较于2025年末的6.96亿张减少约900万张。事实上，从2022年第三季度开始，信用卡和借贷合一卡开卡量已连续多个季度下降。与此同时，2026年以来，包括国有大行、中小银行在内的多家银行接连发布公告，宣布停发部分联名或主题信用卡。
在此背景下，为吸引新客、留住存量客群，银行信用卡业务需要打造更多新亮点，在日益疲软的市场中寻求突围。
在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，招商银行（HK3968）将Token纳入信用卡新户首刷礼，并非简单的营销噱头，而是一次精准的创新，这是信用卡行业从传统的生活消费（883434）回馈向数字生产力赋能的跨界尝试。在餐饮、出行等传统权益同质化严重、边际效益递减的背景下，招行此举直击AI从业者对Token、算力等刚性需求，精准锚定高价值客群，同时通过与AI服务商合作构建差异化竞争壁垒，跳出积分兑换的红海竞争，让信用卡从单纯的支付工具转变为连接消费（883434）与生产的权益新入口。
信用卡权益体系或将发生变革
近年来，银行持续加码科技投入，这种趋势在今年年初举行的上市银行2025年度业绩会上尤为突出：AI战略成为高管口中的高频词。
工商银行（HK1398）在年报中明确，开展“领航AI+”行动，打造自主可控、业界领先的“工银智涌”大模型技术体系，推动大模型在30余个业务领域落地500余个场景，AI数字员工承担工作量5.5万人年，AI应用创效显著。
在2025年度业绩发布会上，建设银行（601939）副行长雷鸣介绍，该行深入推进“人工智能（885728）+”行动，加快实现智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能风控和智能管理。截至2025年末，已建成近400个场景应用，全面覆盖全行6大业务领域。此外，该行网点柜面问题响应过程中，AI助手覆盖率已经达到99.42%，日均访问量超过10万人次。
招商银行（HK3968）扎实推进“AI+金融”，累计落地AI场景应用超800个，场景智能化覆盖率提升至50%。该行针对零售、批发、风险、运营条线分别打造了零售系列“小助”、“CRM小助”、“风险小助”、“营小助”等AI智能助手，截至2025年末，对公客户经理、信贷人员、运营人员使用相应小助的用户覆盖率分别达到80.13%、80.32%和100%。
兴业银行（601166）则围绕客户服务、营销运营、风险管理和研发提效等领域，系统推进人工智能（885728）规模化落地，构建AI开放能力160余项，上线AI应用场景260余个。其中，AI数字客服已在13类渠道实现7×24小时智能交互，2025年服务客户超5500万人次；AI营销策略累计触客超2139万人次；AI编程助手覆盖90%研发人员等。
与此同时，多家银行于近期发布人工智能（885728）专项招聘信息，面向社会招聘AI领域高层次人才。
从各行AI战略的全面铺开，到将AI直接嵌入信用卡权益，招商银行（HK3968）迈出了关键一步。
不过，董希淼认为，招行本次活动目前仍具探索性质，因其专业性较强、受众相对小众，且为阶段性安排，更像是一次创新测试。这一尝试预示着信用卡权益体系或将发生深刻变革：权益将从“广撒网”走向基于用户画像的精准分层定制，载体将从衣食住行延伸至数字权益、算力额度乃至模型权限，银行App可能演变为集成AI工具的日常入口，积分甚至可与Token互通兑换。这预示着，未来信用卡竞争将转向对用户需求的深度挖掘与满足。
或许，信用卡竞争的下一程，比拼的不再是刷卡回馈的薄厚，而是谁最懂用户。当消费（883434）回归理性，存量市场的下一个蓝海，就藏在用户最真实的需求里。
