农业高质量发展是建设农业强国的核心要义。“十五五”规划纲要明确提出“加快农业农村现代化，扎实推进乡村全面振兴”，并将其作为重要篇章进行系统部署，强调要“统筹发展科技农业、绿色农业、质量农业、品牌农业”，将农业建成现代化大产业。绿色金融作为推动经济社会发展全面绿色转型的关键力量，已被中央金融工作会议列为科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”之一，充分彰显了其服务国家重大战略的支柱性地位。农业既是重要的温室气体排放源，又是极具潜力的碳汇系统，其绿色低碳转型直接关系到“双碳”目标的实现。“十五五”规划纲要专门设立“加快经济社会发展全面绿色转型，建设美丽中国”篇章，明确要求农业发展必须以绿色化、低碳化、可持续化为根本引领。茂名市作为南粤农业重镇，2025年全市农林牧渔业总产值1194.25亿元，占当年国内生产总值（GDP）的29.08%，对当地经济发展具有重要贡献。因此，本文以茂名市农业绿色发展现状和该市的绿色金融实践作为样本进行调研，具有重要的指导性意义。课题组通过调查当前茂名市农业发展情况及绿色金融在支持农业绿色转型过程中存在的力度不足、匹配度不高、技术基础薄弱及资源分配不均等核心问题，最终从标准建设、风险分散、资源下沉、成本分担与数字赋能五个维度，提出了一系列具有可操作性的政策建议，以期为金融同业及地方政府提供发展参考。
绿色金融服务农业绿色发展的作用机理
绿色金融依托资源配置、风险管理和市场定价三大核心功能，为农业绿色转型提供不可或缺的金融驱动力。具体而言，通过绿色信贷、绿色债券、转型债券等多元化工（850102）具，绿色金融引导金融资源向低碳农业项目倾斜，不仅影响地方政府的产业扶持导向和企业投资决策，更在深层次上重塑区域经济增长模式，推动生态效益与经济效益的协同共赢。（见图）
在政策引导与市场需求的共同驱动下，我国绿色金融支持农业绿色发展的实践路径日益清晰，已初步形成“政策工具引导、信贷产品创新、直接融资扩容、保险保障托底”的多层次服务体系。
（一）绿色信贷精准对接农业减排固碳需求。央行数据显示,2026年一季度末，全国本外币绿色贷款余额达48.1万亿元，同比增长17.6%，其中投向农业领域的绿色信贷增速显著高于行业平均水平。多家银行推出“碳中和（885919）挂钩贷款”“生态种植贷”“养殖废弃物资源化利用贷”等专属产品，将贷款利率与企业减排绩效挂钩，形成正向激励。
（二）绿色债券与转型债券拓宽农业融资渠道。近年来，生态农业（885505）、现代种业、智慧温室等领域的绿色债券发行规模稳步增长，募集资金专项用于农业面源污染治理、秸秆综合利用、畜禽粪污资源化等项目。同时，转型债券为高碳农业经营主体（如规模化养殖场、传统农资企业）提供了有序降碳的融资支持，有效规避“一刀切”式退出风险，契合农业转型的渐进性特征。
（三）农业碳汇金融创新打开价值实现新空间。随着全国碳排放权交易市场扩容，农业碳汇（稻田甲烷减排、农田土壤固碳、草原碳汇等）的核算与交易机制加速探索。部分碳交易（885986）所已推出农业碳汇质押融资、碳汇预期收益权保险等产品，将生态价值转化为可融资的信用资产。福建、贵州等地率先试点茶园、竹林碳汇项目，为小农户参与碳交易（885986）提供了可行范式。
（四）绿色保险与担保机制缓释转型风险。农业绿色转型面临技术风险、市场风险和自然风险的多重叠加。各地积极推广绿色种植保险、产量指数保险、价格指数保险，并探索“保险+期货+信贷”联动模式，为采用绿色技术的经营主体提供风险兜底。政府性融资担保机构将绿色农业项目纳入优先支持范围，降低反担保要求，有效缓解了新型农业经营主体“缺抵押、少信用”的融资困境。
茂名市绿色金融支持农业绿色发展现状
广东省作为改革开放前沿和经济大省，同样将绿色农业置于突出位置，以“百千万工程”为牵引，2025年全省农林牧渔业总产值达9798.65亿元，位居全国前列。全省农业绿色化、标准化、品牌化水平持续提升，形成一批以绿色种养循环试点、生态茶园、低碳养殖为代表的示范项目。茂名市作为广东省首个且唯一连续三年农业总产值超千亿元的地级市，在绿色农业发展与绿色金融创新方面的特色实践，成为广东乃至全国农业大市绿色转型的典型样本，其形成的系列经验具有高度的可复制、可推广性。
（一）农业发展基本面稳固，特色产业优势突出。茂名市是广东省“农业压舱石”，形成“总量大、特色强、单品优”的鲜明产业格局。2025年茂名市农林牧渔业总产值1194.25亿元，同比增长4.1%，连续6年突破千亿元。茂名市拥有多个省级、国家级乃至世界级的产业名片——全球最大的荔枝生产基地和罗非鱼养殖加工基地、全国最大的沉香种植示范基地以及全省最大的龙眼产区。当前茂名市正聚焦“五棵树一条鱼一桌菜”——即荔枝、龙眼、沉香、化橘红、三华李、罗非鱼及预制菜（885951）产业，致力于构建覆盖全产业链、富有地方特色且潜力巨大的现代农业体系。
（二）绿色转型需求迫切，转型路径清晰。当前，茂名市农业产业发展仍较为粗放，在“双碳”目标下，其绿色转型的需求愈加迫切。茂名市“十五五”规划继续聚焦“加快建设农业强市”目标，推动农业产业绿色转型发展。一是推动农业产业结构优化，积极发展绿色低碳农业，推广有机农业和生态农业（885505）模式,经有机或绿色食品认证的农产品（850200）价格普遍比普通农产品（850200）高出30%至80%，有助于提升农业附加值。二是加强农业绿色技术研发与应用,通过推广节水灌溉、智能农业管理系统等现代农业技术，增强农业科技支撑能力，有效降低水资源消耗，提升农业生产效率，减轻环境压力。三是推广新型低碳农业生产方式,积极发展渔光互补、种养结合、秸秆还田、畜禽粪污资源化利用等模式，有效降低农业温室气体排放，减少农业生产废弃物产生，全面推进农业绿色低碳转型。
（三）绿色金融在推动产业绿色低碳转型和高质量发展中的重要作用日益凸显。2021年至2025年,茂名市绿色贷款和涉农贷款均呈持续增长态势，但二者发展差异显著。涉农贷款增速平缓且规模扩张有序，绿色贷款呈现高速爆发式增长。绿色贷款增速远超涉农贷款，茂名市绿色金融进入快速发展期；涉农贷款则作为基础信贷业务，保持稳定发展。
茂名市将绿色金融作为经济发展的鲜明底色，积极助力“绿美茂名”生态建设。一是在政策构建方面，茂名市作为国家深化普惠金融改革试点地区，构建支持“五棵树一条鱼”为核心的“1+N+X”金融服务体系，并设立“乡村振兴（885705）贷”平台，以财政资金撬动超50亿元信贷资金。二是在产品创新方面，茂名市金融机构积极探索，如茂名农商银行推出“海洋牧场贷”“沉香贷”“罗非鱼贷”等特色信贷产品，并利用“再贷款+绿色金融”模式降低融资成本；工行茂名市分行推广“种植e贷”“养殖e贷”等信贷产品，将融资支持对象扩充至超30类种养品类，精准服务“土特产”文章，并在深化生物多样性金融实践方面作出了突破。三是在服务模式上，茂名市银行业成立全国首家“化橘红”特色支行、碳中和（885919）支行等专营机构，创新“数字链农产业联合体”模式，累计发放贷款超21亿元，有效破解信息不对称难题。四是在环境权益融资方面，茂名市依托从海洋到森林的丰富生态资源，积极探索基于碳汇预期收益权、排污权、用能权、绿色项目收费权等环境权益的新型抵质押融资模式，推动金融服务林业（884004）碳汇和碳普惠项目，有效支持生态产品价值实现。
茂名市绿色金融支持农业绿色发展面临的问题
绿色金融与农业绿色发展的深度融合，既是“十五五”时期服务农业强国建设的必然选择，也是实现“双碳”目标的关键支撑。
（一）信贷支持“量增面扩”，但结构性矛盾依然突出。近三年，茂名绿色信贷实现跨越式增长，绿色金融渗透率有效提升。但近年绿色信贷增速快于涉农贷款增速，两者差距持续扩大，其差额从2021年的689.7亿元扩大至2024年的753.5亿元，绿色贷款更多地投向农业以外的其他领域，绿色金融对农业板块的支持力度有待进一步加强。
（二）绿色农业融资面临多重障碍。茂名市金融机构围绕“五棵树一条鱼一桌菜”等地方特色农业产业，创新推出“荔枝贷”“橘红贷”等一系列金融产品，提升金融服务的针对性，较好地满足农业主体的资金需求。然而，现有产品在设计上尚未充分适配绿色农业主体或正处于绿色转型阶段的农业主体，金融产品供给与绿色农业发展之间存在一定错位，两者匹配度有待进一步提高。
目前对绿色农业的定义和标准尚未统一规范，不同部门之间的认定依据存在差异，导致银行在判断借款主体或项目是否属于绿色农业范畴时缺乏明确依据，影响金融机构绿色信贷投放的精准性，也使金融资源难以实现最优配置。加上金融机构缺乏对绿色农业主体生态价值与经营风险的综合评估体系，借款主体往往缺乏足值、易变现的抵质押物，其资产流动性和价值稳定性也存在不确定性。这些因素共同推高了绿色农业融资的业务风险，制约了金融机构的信贷投放意愿与力度。
（三）绿色金融服务资源分布不均。茂名市各县域在绿色金融服务资源配置上存在显著差距，以2025年9月的调查数据为例，茂名市县域的银行职员人均服务人数达927人，为市区的2.53倍；县域银行网点的平均服务面积达26.24平方公里，是市区的5.63倍。茂名市县域的银行职员、银行网点等金融基础资源配置明显不足，绿色金融服务资源分布不均导致农业产业主体获取的绿色金融服务的渠道和质量较市区仍有较大差距，直接影响绿色金融服务的可及性与质量。（见表）
绿色金融支持绿色农业发展的政策建议
当前，我国农业绿色转型已进入由点及面、由浅入深的关键阶段，绿色金融不能仅停留在“输血”功能，更应发挥“造血”和“催化”作用，通过制度设计、产品创新和技术赋能，将更多金融资源引向农业减排固碳、生态保护和品质提升领域。展望未来，以绿色金融为纽带，打通“绿水青山”与“金山银山”的转化通道，必将为农业农村现代化注入持久动力，助力我国走出一条生态优先、低碳循环的农业高质量发展之路。
（一）建立健全绿色农业标准体系，破解“识别难”困境。探索建立健全绿色农产品（850200）标准化生产、品牌化经营、产业化发展机制，可以从地方标准制定、项目库建设与动态管理入手，打通产融信息壁垒。一是制定地方性绿色农业认定标准，建议由政府部门牵头，联合行业专家，制定科学、规范、可操作的绿色农业认定标准，可涵盖农药（884028）化肥（885967）减量强度、碳排放水平、资源循环利用率、绿色食品认证等量化指标。二是积极推动农产品（850200）碳足迹核算与碳标签认证，将“碳标签”作为绿色农业认证体系中的重要维度，进一步提高农产品（850200）市场竞争力，有助于引导农业企业明确绿色转型方向，也为金融机构精准支持绿色农业提供标准和依据。三是构建并动态管理“绿色农业项目库”，对农业企业、合作社和家庭农场进行筛查与认定，形成分层分类的项目库；入库主体将获得“绿色标签”，作为金融机构优先授信的依据。项目库需实行动态更新，对未持续达到环保要求的主体予以清退，确保绿色金融资源的有效性和公平性，同时也能加强绿色农产品（850200）品牌的培育。四是推动绿色标准与金融统计体系对接，完善绿色农产品（850200）认证体系，既确保符合标准的农业贷款被认定为绿色贷款，也吸引更多资金流向绿色农业领域。
（二）降低绿色农业融资风险，破解“不敢贷”难题。一是推动设立绿色农业专项信贷风险补偿基金，对纳入“绿色农业项目库”的主体贷款所形成的不良资产，由政府按约定比例给予风险补偿，以适度分担金融机构的风险。二是创新环境权益抵（质）押融资模式，政府可与金融机构协同探索，推动农业碳汇、海洋碳汇、生态价值等环境权益类无形资产纳入合格质押物范围，拓宽绿色农业企业的融资渠道和担保品类。如制定本土化的农业碳汇评估、质押、流转操作细则，在荔枝、龙眼种植等产业推广碳汇质押贷款，并将生态系统生产总值（GEP）纳入抵质押评估体系，进一步丰富环境权益融资产品体系。三是强化“银保联动”与风险对冲工具应用，推动绿色信贷与绿色保险深度融合，推广“农业保险+订单农业+期货”模式，如茂名市推出的“罗非鱼目标价格指数保险”和“荔枝溯源保险”，能与银行贷款利率优惠绑定，形成“保险增信+信贷支持”闭环。
（三）优化县域绿色金融资源配置，破解“获取难”瓶颈。一是大力发展数字普惠金融，以茂名市的“数字链农产业联合体”模式为例，利用大数据、区块链（885757）技术整合农业产销信用信息，实现线上审批和贷后智能监控。2025年以来该模式已累计发放贷款21.23亿元，未来可进一步扩大覆盖范围，并通过推广线上渠道、App等移动端工具，弥补物理网点覆盖不足的短板。二是推动服务网点与人才下沉，鼓励银行在县域设立绿色金融特色支行、流动服务站或农业特色支行的专营化模式，选派懂农业、通绿色的金融人才驻镇入村，提供融智融资服务。鼓励商业银行加强县域网点布局与服务能力建设，可增加对县域信贷资源的倾斜，提升绿色金融服务的覆盖面、便捷性和效率。
（四）实施差异化融资成本分担，破解“成本高”障碍。一是对绿色科技企业实施财政贴息，财政设立绿色农业科技专项贴息资金，对符合条件的绿色农业高新技术企业、专精特新（885929）企业及“小巨人”企业等获得的绿色贷款实施一定比例的财政贴息支持，切实降低企业融资负担。重点支持智慧农业（000816）、绿色防控、生态种养等技术的研发和推广，对采用智慧果园“五化”模式的经营主体给予额外贴息优惠，降低企业融资成本，以激励科技型农业主体发展壮大。二是用好用足货币政策工具，积极争取并运用好支农支小再贷款、再贴现等政策工具，引导银行机构以低于LPR的优惠利率向绿色农业领域投放贷款。三是创新转型金融产品与服务，针对传统农业向绿色模式转型的中长期资金需求，可建立“碳强度与贷款利率挂钩”机制：即银行为碳排放大的企业制定低碳转型路径，若企业达成约定的碳减排目标，则后续贷款利率可予以优惠，降低企业的经营成本。
（五）强化数字工具赋能，破解“不会用”壁垒。数字技术与数字金融的深度融合，已成为提升农业绿色发展效率与精准度的关键驱动力。可围绕“感知有用性”与“感知信任”两大关键，开发契合农业特点的金融产品。如可构建与绿色生产行为挂钩的动态信贷模型，当农户达成预设环保指标时，系统自动提升其授信额度或提供利率优惠。同时，数字系统可高效支持农产品（850200）碳足迹核算与碳标签认证。获得认证的碳标签，作为优质农产品（850200）的有效佐证，契合消费（883434）者对绿色低碳产品的持续需求，能显著助力农产品（850200）进入中高端市场，为生产者提升利润空间，可进一步强化农户采用绿色生产技术和数字工具的意愿。另外还可以通过引入区块链（885757）等技术，增强数据可信度，实现生产、交易与资金流向的全流程可追溯。在风险管控方面，可借鉴“活体抵押+保险联动”等创新机制，整合卫星、无人机（885564）等多元数据，自动识别、评估农户的绿色生产实践，并将其量化为动态环境风险评分，直接与贷款条件挂钩。另外可以构建“数字银保联动”闭环，当系统监测到农户遭遇灾害时，自动触发保险理赔流程，并将赔付款项优先用于偿还绿色贷款，形成全流程数字化风险管理闭环，切实提升金融机构对绿色农业项目的放贷意愿。
