网贷欠债还不上，有人在二手平台找起了买家；
借过网贷的，可以在二手平台领补贴；
欠款打折也能还，有人在二手平台成功“交易”。
诸如此类信息，你会相信吗？这些在二手交易平台上存在的现象是否合规？现在人们常说的“网贷”是什么？金融消费者如何避免踩坑，理性维权？
二手“交易”网贷潜藏法律风险
记者近日浏览闲鱼、58同城等平台发现，与网贷相关的帖子（产品）屡见不鲜。
“用过这些网贷的，都可以领取1000~6000的会员补贴，速度来，别错过。”此条显示：6人想要，56人浏览。
“出售欠网贷债务15w，还不起了。”此条显示：2人想要，119人浏览。
“北京停息挂账，信用卡网贷逾期协商。”此条显示：1759人已咨询。
在采访中，一些网贷用户告诉记者：“贷款逾期着急还款，会到处找渠道。”也有用户表示应理性思考，“谁会打折收欠款？”
那么，用户网贷还不上，在二手平台进行交易，是否合规？
北京大成律师事务所高级合伙人肖飒告诉记者，用户在二手平台进行“打折代还”等交易，本身不合规，且存在明确的法律风险，核心法律风险在于可能构成刑事犯罪。根据《中华人民共和国刑法》第二百八十七条之二相关规定，明知他人利用信息网络实施犯罪，为其提供支付结算等帮助，情节严重的，构成帮助信息网络犯罪活动罪。
“帮助信息网络犯罪活动罪，简称‘帮信罪’。参与此类交易的用户，一旦提供的账户被用于接收诈骗、赌博等上游犯罪的赃款，即符合‘支付结算帮助’的客观特征。”肖飒认为，法律上的“明知”属于概括性的弱明知，只要知晓资金来路不正、与网络犯罪相关即可，不要求清楚具体犯罪类型。同时，根据司法解释，违法所得达到1万元以上即达到“情节严重”的入罪门槛。
记者注意到，近日，北京市丰台区人民法院审理了一起案件，案件中被告人吴某通过某二手交易平台虚构的产品链接支付七折“还贷打折款”后，由他人通过其网贷账户为其偿还全部贷款，最终因犯帮助信息网络犯罪活动罪被判刑。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼表示，“七折代还”等行为，本质是利用代还网贷渠道洗白电信诈骗、网络赌博等上游犯罪赃款，行为人将非法资金伪装成“优惠券”“代充值”等虚拟商品，通过二手平台完成资金转移。
正确区分“网贷”与非法金融活动
网贷，顾名思义网络借贷。据了解，现在人们常说的“网贷”包括三类，一是金融机构，如商业银行、消费金融公司等通过线上渠道提供的信贷服务；二是小额贷款公司等地方金融组织发放的网络贷款；三是不具备放贷资质的网络平台提供的网络信贷产品。
“普通用户日常接触的一些网贷平台并非持牌金融机构，其监管标准、风控能力和合规要求与银行、消费金融公司等正规金融机构存在本质差别。这种定位差异也使得网贷市场更容易被非法金融活动渗透。”董希淼说。
那么，常见非法金融活动有哪些？
董希淼介绍，可通过非法金融活动的特征来识别，主要包括无金融牌照、异常低价或承诺高回报、通过非官方渠道交易、包装话术隐蔽和以“拉人头”方式扩散等，这些均属于金融黑灰产。
肖飒结合上述案例分析认为，一是为电信网络诈骗提供支付结算帮助，借款人主动提供个人网贷还款账户，为上游诈骗分子完成赃款转移提供了通道，属于典型的“支付结算”帮助行为，实质上是协助诈骗团伙完成资金洗白和转移的非法活动；二是虚构交易掩盖非法资金流转，商户以“虚假商品链接”完成所谓“代还服务”的收费，用户下单“购买”并以“确认收货”完成交易闭环，这一过程并非真实商品买卖，而是通过虚构交易形式，将非法资金流转行为包装成看似正常的平台交易，以规避平台风控和监管追踪。
金融消费者应提升风险认知
接受采访的专家普遍表示，司法判例有力警示公众——相关债务人应警惕“代还”等所谓优惠，其本质上是违法犯罪收益的分成，贪图该收益将付出无法挽回的法律代价，非但无法免除债务，反而可能从“债务人”沦为“被告人”。
金融消费者应如何提升对非法借贷、折扣代还等风险的认知？
肖飒认为，应综合相关金融教育实践，进校园、进社区，针对重点人群开展精准教育。在金融教育中，必须反复强调：处理贷款逾期，唯一合法途径是通过信贷平台官方渠道办理还款或协商延期，坚决不信“打折还贷、低价结清、代办减免欠款”等陌生信息。同时，向公众普及：出租、出借个人支付账户可能涉嫌违法犯罪，切勿因小失大。
记者注意到，在制度层面，相关金融管理部门对网络贷款业务建立了明确的监管框架。比如，即将于9月30日施行的《金融产品网络营销管理办法》，从网络营销角度进一步规范了网贷业务推广：明确非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务；第三方互联网平台为金融消费者和投资者购买金融产品提供转接渠道的，应当跳转至金融机构自营平台，不得跳转至其他开展金融产品网络营销的第三方互联网平台。
上述案例中，法官在判后提示中称，二手交易平台应加强风控甄别，强化关键词筛查，对“打折代还、代办还款、债务减免”等违规信息及时拦截下架，并对发布账号依规处置。
“这些营销规范和司法机关案例裁判与网贷业务的合规经营要求互为补充，共同构筑起对互联网贷款业务的全链条监管体系。”肖飒说。
