昨天，杭州市民董女士像往常一样，随手点开中国银行（601988）APP，进入大额存单页面，目光扫过产品列表时，她愣住了：年利率1.6%的5年期大额存单产品，赫然在列。
她点进去一看，20万元起存，正在销售，还有额度。
近两年，各家银行在悄悄缩减长期限产品，5年期大额存单更是一度在国有大行“绝迹”。对董女士来说，这回能碰上，跟捡漏似的。更让她安心的是，万一着急用钱，还能转让大额存单，比普通定期灵活不少。
“在这个利率一降再降的年头，买20万元大额存单，锁定五年，图个心安。”董女士说。
国有大行重启5年期大额存单
7月1日，中国银行（601988）正式发布2026年第一期个人大额存单发售公告。根据公告，本期发售的产品相当齐全，一共推出了七个期限的固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。
图片截取自中国银行官网
产品分为三类，包括常规产品、1号产品和3号产品。其中，1号产品面向特定客户，常规产品和3号产品均面向个人客户发售，起存金额均为20万元。
利率方面，常规产品3年期年利率为1.55%，5年期为1.6%；3号产品年利率略低，3年期为1.5%，5年期为1.55%。
潮新闻记者致电中国银行（601988）官方客服，得到的回复是：两款大额存单产品没有本质区别，可优先选择利率更高的产品。
大额存单一直是存款界的“香饽饽”，个人投资起点金额不低于20万元，机构投资人不低于1000万元。相比于普通定期存款，大额存单的门槛更高，但流动性也更强，如果投资人中途急需资金，可以转让存单进行变现。
那么，除了中国银行，还有银行在发售5年期大额存单吗？
记者在平安银行（000001）APP上也看到了最新发售的5年期大额存单产品，20万元起存，利率为1.65%。
图片截取自平安银行APP
不过，记者又接连查看了多家银行APP，发现目前多数银行仍然没有上架5年期大额存单。即便部分银行标注在售的大额存单，也有部分产品已处于售罄状态。
国有大行中：工商银行（HK1398）APP显示，目前在售的大额存单最高只有3年期，利率为1.55%；农业银行（HK1288）APP的大额存单页面直接显示“暂无产品”四个字；交通银行（HK3328）最高也是3年期，年利率为1.65%。
股份制银行（884250）和城商行（884251）的情况也大同小异。以兴业银行（601166）为例，该行APP显示年利率1.75%的3年期和年利率1.4%的2年期大额存单均已售罄，目前在售的只有1年期产品，利率为1.35%。
杭州银行（600926）在售大额存单最高期限为3年期，年利率1.75%；浙商银行（601916）大额存单最高期限同样为3年期，年利率1.8%；江苏银行（600919）目前则仅有2年期产品，利率为1.45%。
民营银行2%中长期存款重出江湖
除了备受关注的大额存单，潮新闻记者也对各家银行的普通存款产品进行了梳理。对比之下，各家银行在5年期定期存款的额度供给则较为充足。
具体来看，工商银行（HK1398）人民币整存整取5年期存款50元起存，最高年利率为1.55%；农业银行（HK1288）同期限产品的年利率仅为1.3%；交通银行（HK3328）5年期存款最高年利率1.55%，但该行3年期存款最高年利率达到了1.75%。
再看股份制银行（884250），浙商银行（601916）APP显示，50元起存的三年期定存利率为1.55%，五年期为1.6%；此外，该行“惠存”系列产品利率更有吸引力：1万元起存的三年期年利率达1.85%，5万元起存的五年期同样为1.85%。
杭州银行（600926）整存整取5年期年利率为1.5%，3年期年利率则为1.5%至1.8%，呈现出中短期产品利率弹性更大的特征。
把目光投向民营银行。今年6月，中关村银行、上海华瑞银（UBS）行、湖南三湘银行、安徽新安银行等多家民营银行曾集中下架5年期、3年期整存整取产品，一度引发市场关注。
然而，就在中国银行（601988）重新上架5年期大额存单后，部分民营银行开始恢复销售此前已下架的中长期定期存款产品。
记者注意到，在宣布停售2年期及以上定期存款仅半个月后，重庆富民银行微信小程序7月7日显示，该行目前3年期、5年期两款定期存款产品已恢复在售，年化利率分别为2.15%、2.05%。不过据了解，这批高息存款并非对所有客户开放——仅限重庆本地客户和已激活一类卡的存量客户购买。
图片截取自重庆富民银行小程序
其他银行会跟进吗？
近年来，银行收紧3年期及以上中长期存款的消息屡见不鲜，从国有大行、股份制银行（884250）到地方中小银行，就连以“高利率”著称的民营银行，也纷纷在息差收窄的压力下，转向1年期、2年期的中短期产品。那么，个别银行逆势上架5年期大额存单和定期存款，是否意味着行业风向正在悄然生变？
对此，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受潮新闻记者采访时表示，中国银行（601988）于7月1日逆势上架包含5年期在内的全期限产品（5年期利率1.60%），此举并非反转信号，而是在利率下行预期主导的市场中，中国银行（601988）根据自身资产负债情况，通过提供稀缺的长期存款工具，提前锁定储户的长期负债，优化自身负债结构，同时利用大行的额度优势进行差异化揽储。
董希淼进一步强调，在银行业净息差持续收窄的客观现实下，其他主流银行跟进的可能性不高。
业内专家也普遍认为，这更多是个别银行基于自身资产负债结构、流动性管理以及客户留存需求所作出的阶段性、差异化调整，并不意味着行业整体策略发生转向。
“在净息差持续承压背景下，长期限高息存款供给收紧仍是全行业主流方向。”专家表示，市场利率下行周期（883436）内，银行仍将主推中短期存款产品，便于灵活调整负债成本，规避长期高息资金锁价风险。
对于普通储户而言，董希淼建议：虽然1.6%的利率在当前存款产品中具备一定的锁定价值，且产品支持转让，但需清醒认识到5年期资金锁定的流动性成本，这笔账是否划算，取决于个人对未来利率走势的判断以及对资金流动性的需求。
