在经历了跑马圈地式的狂奔之后，国内银行信用卡业务的运营逻辑正在悄然发生变化。
过去，白金卡、钻石卡等高端卡种往往以高昂的刚性年费或复杂的月度扣费门槛筑起高墙。
如今，这堵墙正被银行自己合力拆除。
高端卡“让利”，发力高净值家庭客群
凤凰网财经《银行财眼》注意到，近期多家银行发布高端信用卡年费新政，通过下调年费、放宽年费考核条件等措施，为高端信用卡年费政策松绑。
光大银行（601818）7日宣布下调经典白金卡附属卡年费，并放宽了部分白金卡的年费考核条件，不仅在优惠期内首年直接豁免，非首年也由原先复杂的月度交易约束，统一简化为年度总额达标豁免模式。同日，兴业银发布公告称，自2026年9月1日至次年8月末，部分白金卡核卡即免首年年费。
此外，农业银行（601288）、浦发银行（600000）、平安银行（000001）等银行年内也陆续推出高端信用卡年费减免优惠活动，降低年费减免门槛。
有业内人士认为，此轮调整反映出信用卡业务经营策略的转向。招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼指出，银行扎堆为高端卡附属卡松绑年费、简化规则，其本质是信用卡市场从“跑马圈地”转向“精耕细作”后，针对高净值家庭的精准经营策略。
“银行希望以附属卡为低成本杠杆，撬动家庭整体用卡需求——相比拓展全新主卡客户，通过已持卡用户向其家庭成员发放附属卡，获客成本较低，却能深度绑定整个家庭的消费（883434）与金融需求。董希淼表示，看似“让利”的减免政策往往附带明确的消费（883434）达标门槛，这实质上以家庭为单位拉升整体交易额，既激活了卡片活跃度，也筛选并留住真实的高消费（883434）能力客户。
在董希淼看来，银行也在同步简化过去复杂的规则，以提升客户体验。
过去，大部分银行实行“先扣费、后返还”的繁琐机制，甚至捆绑了严苛的月度连续消费（883434）次数与金额限制，导致不少消费（883434）者频频在社交平台吐槽“在不知情的情况下被莫名扣除高额年费”。
2、1.2亿张信用卡消失
高端信用卡年费规则松动的背后，也反映出国内信用卡业务正步入关键调整期的行业背景。
中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末再减少900万张。
值得关注的是，这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减约1.2亿张。也就是说，三年多的时间里，平均每个季度有超过800万张信用卡从市场中“消失”。
凤凰网财经《银行财眼》注意到，这种“缩量调整”的趋势愈发明显。一方面，银行持续精简信用卡产品矩阵，主动停发同质化严重、产能低下的联名卡与主题卡；另一方面，部分银行线下信用卡分中心密集歇业，同时加速对线上服务APP进行整合，多家银行信用卡APP关停或并入手机银行平台。
“当前的发卡规模调整并非意味着信用卡行业大衰退，而是从高速增长向高质量发展转型的关键时期。”董希淼对凤凰网财经《银行财眼》表示，此次高端卡运营策略调整，标志着银行信用卡经营通过优化成本、聚焦核心家庭客群，将资源集中于最能产生综合收益的客户身上，实现从单纯发卡量增长到客户价值深度挖掘的转变。”
董希淼预计，“十五五”期间，信用卡市场的“马太效应”将进一步凸显，头部银行在客户获取与风险控制上，展现出更强的韧性，市场份额将继续向这类机构集中。而中小银行需要寻找差异化发展路径，要么深耕区域市场，要么聚焦特定客群，否则或难以摆脱被市场边缘化的命运。
