央广网北京7月15日消息（记者王颖 韩志峰）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，今年7月以来，农业银行（601288）、民生银行（600016）等多家机构接连宣布下架部分微信小程序，将功能整合回手机银行App；但也有一些机构逆势上新，微调布局。这波银行小程序的下架究竟是怎么回事？对于我们的日常理财和支付又会带来哪些变化？
近期，包括农业银行（601288）、民生银行（600016）在内的多家金融机构发布公告，宣布停止部分小程序服务，涉及零售端或对公端。
对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，这次集中下架小程序的主要触发因素在于监管与成本的双重考量。
“此次集中下架小程序主要是落实金融业网络安全（885459）新规的要求，也有降成本方面的考虑。金融业网络安全（885459）新规强化网络安全（885459），小程序轻量化架构难以满足日益严格的身份认证、数据本地化及反洗钱穿透式监管要求，银行将缴费功能回迁至手机银行App，可控性更强，以确保合规底线。”娄飞鹏说。
除了合规层面的考量，这一举动更折射出银行业数字化经营底层逻辑的深刻变革。从早期的疯狂布局、抢占入口，到如今的主动“瘦身减负”，银行业正在重新审视流量与价值的关系。
苏商银行特约研究员付一夫认为：“这里面代表的行业数字化底层逻辑其实迎来了一个转变，就是从抢占外部流量转向深耕自有的存量用户。分散运营多款小程序，而且多重渠道同步维护，会持续抬高人力成本、技术成本、合规成本。把业务归拢到自有App，就能够统一管理客户信息和交易数据，也更加契合线上金融统一风控、实名核验的硬性要求。”
值得关注的是，在“下架小程序”的趋势下，依然有机构逆势上新小程序。比如，浙江苍南农商银行在6月份宣布旗下“南南有你”生活平台小程序上线。绍兴银行则于4月份上线“绍行惠生活”小程序。对于这种反差，付一夫说：“关停小程序的大多数都是规模比较大的银行，精简渠道可以集中资源帮这些大行去打磨自有核心App。坚持上新小程序的主体，很多都是一些中小银行，他们线上数字化基础相对薄弱，而且本地的中老年客户，包括一些县域居民，都是高度依赖于微信。这样一进一退的反差，也能够说明银行业彻底告别跟风铺渠道获客和注重新增流量获取的粗放阶段，已经迈入到了精细化运营、差异化运营的存量深耕的时代。”
随着银行小程序这轮洗牌，未来银行业线上服务的版图将是怎样的？对此，付一夫这样判断：“长远来看，我觉得银行业线上服务将会把手机银行作为核心主阵地，这里面可能会承载着一些理财、信贷、财富规划等全品类的综合金融服务。小程序等第三方渠道，可能会更被作为辅助的入口，它可能只承接一些小额简易便民的业务。对于银行业整体来说，行业竞争重点也不在比拼线上渠道数量，而是聚焦自有App服务的能力，最终搭建起一个安全可控和分层适配全年龄段不同用户的完整金融服务生态。”
不过，功能向手机银行App集中，也带来一个现实问题——对于不擅长使用复杂App的老年用户或者下沉市场客户，银行该如何做好衔接，确保服务不掉队呢？娄飞鹏给出了建议：“建议银行一方面在App内推出‘长辈版’或‘简享版’，保留大字体、一键缴费等功能；另一方面优化线下网点智能终端，利用网点渠道开展‘数字辅导’，引导教育老年人使用手机银行App，以保障普惠金融服务在集约化的过程中不掉队、不降温。”
