县域特色产业是县域经济的关键引擎。“十五五”规划纲要和2026年中央一号文件均强调“发展各具特色的县域经济”，而县域特色产业扎根乡土禀赋、联结城乡要素，正是推动县域走差异化、特色化、高质量发展之路的重要抓手。2026年是“十五五”开局之年，以高质量金融服务精准赋能县域特色产业转型升级，既是推动县域经济高质量发展的现实需要，也是金融践行国家战略的使命所在。
金融赋能县域特色产业是推动县域高质量发展的必然要求
产业兴则县域兴，金融赋能特色产业对于畅通国内大循环、激发县域经济内生动力、促进共同富裕具有重要意义。
（一）金融支持县域特色产业有助于畅通国民经济循环。县域特色产业扎根乡土、联动城乡，通过“原料在乡村、加工在县城、市场在城市”的产业链条，形成城乡要素双向流动、上下游紧密协作的产业生态。金融资源向县域特色产业倾斜，能够有效破除城乡二元结构的资金瓶颈，促进人才、土地、资本等要素在城乡间高效配置，筑牢国内经济大循环的县域根基。
（二）金融支持县域特色产业有助于推动县域经济高质量发展。特色产业发展促进产业链延伸、价值链提升，推动县域从单一农业或低端制造向“农业+加工+服务”多元融合转变，加速产业结构优化升级。特色产业的发展倒逼县域在技术、管理、营销等领域创新，推动龙头企业带动中小企业协同创新，形成专精特新（885929）集群，为县域经济注入新发展动能。商业银行作为资金供给者、风险管理者与生态共建者，为特色产业提供全周期（883436）、多维度的金融支持，是推动县域经济高质量发展的重要力量。
（三）金融支持县域特色产业有助于促进共同富裕、增进民生福祉。县域特色产业就业容量大、增收带动强，是缩小城乡差距的重要基石。特色产业涵盖种养、加工、物流、销售等多个环节，能够吸纳农村剩余劳动力就近稳定就业，形成“产业带动就业、就业促进创业、创业反哺产业”的富民良性循环。同时，推动农民通过土地入股、订单收购、资产分红等方式分享产业增值收益。商业银行加大金融支持力度，能够充分释放特色产业的富民效应，让发展成果更公平地惠及县域居民。
商业银行服务县域特色产业：深耕主责主业，彰显金融为民
“十五五”规划纲要提出健全适合农业农村特点的金融服务体系。商业银行特别是国有大型银行（884249）积极贯彻落实党中央决策部署，将服务特色产业作为提升县域金融适配性、践行金融为民理念的重要抓手，持续为农业农村现代化注入强劲金融动能。
（一）坚持长期主义，从“立足当下”到与“深耕长远”发展导向并重。服务县域特色产业具有周期（883436）长、回报慢、风险散的特点，要求金融机构摒弃急功近利的发展模式，树立长期主义理念，构建持续适配的服务机制。商业银行普遍注重将自身经营优势与县域发展规律相匹配，不断优化内部管理体制机制，确保金融服务既立足当下又着眼长远。农业银行（601288）在系统内创新推行“三农”金融事业部制改革，建立资本管理、信贷管理、会计核算等六个单独的运行机制，并制定区域差异化政策，全面推行“一县一策”服务模式，确保金融资源精准配置到具有潜力的特色产业方向。
（二）创新产品体系，从“标准服务”向“精准滴灌”转变。全国县域特色产业布局呈现区域化、差异化特征，各地立足自身资源禀赋，培育壮大特色产业集群，基本形成“县县有集群、一产一特色”格局，标准化信贷产品往往难以精准匹配。商业银行普遍以区域资源禀赋和产业特征为基础，通过“产业研究+产品定制”的方式，打造适应不同特色产业场景的专属金融产品。农业银行（601288）形成了涵盖粮食、乡村产业、农业科技、农户等“十大金融”领域的系统化服务“三农”产品体系，既有效满足特色产业在设施改造、生态改善等方面多元化融资需求，又助力广大农户融入县域产业集群。
（三）下沉服务重心，从“零散触达”迈向“批量获客”。县域特色产业的主体多为农户、小微企业和个体工商户，分布分散、信息透明度低，传统“等客上门”的展业模式难以有效触达。为破解这一瓶颈，商业银行通过整村建档、逐户摸排、批量授信等方式，将服务半径延伸至村组农户，着力打通金融服务“最后一公里”。农业银行（601288）自2019年开始推广“信息建档+线上办贷”模式，采取集约化、批量化、线上化的作业方式，主动进村入户批量营销调查。截至2026年一季度末，农业银行（601288）“惠农e贷”余额达2.08万亿元。
（四）实施链式赋能，从“单点支持”转向“全链覆盖”。随着县域特色产业加快发展，传统“本地生产、对外销售”的线性模式正加速向“买全国、卖全国”的集群化、链条化方向演进。供应链不再局限于本地原材料和产能，而是面向全国采购最优的原料、半成品、零部件甚至成品，彻底打破地域界限，将产品销往全国各地。商业银行顺应这一趋势，将金融触角从支持单一生产环节延伸至上下游全链条，通过核心企业信用穿透、交易信息增信等方式，为链上主体提供适配的融资支持，助力县域产业深度融入全国统一大市场（885988）。农业银行（601288）着力打造“链捷贷”线上供应链融资品牌，围绕县域产业链核心企业及其上下游，提供不同的产品和服务。这种“链主带动、链式覆盖”的服务模式，有效促进了上下游主体协同发展。
（五）强化科技驱动，从“单点提速”升级为“全面增效”。县域中小企业和个体工商户融资需求具有“小、频、快”特点，传统信贷模式和流程难以有效匹配。借助大数据、人工智能（885728）等技术手段，改造信贷流程、提升响应速度，已成为商业银行提升县域金融服务效率的选择。农业银行（601288）依托数字化技术打破传统融资壁垒，将企业纳税信用转化为融资资本，推出全线上纯信用贷款产品“微捷贷”，显著提升审批与放款效率，有效满足县域小微企业及个体工商户的短期周转需求。
提升金融服务质效助力县域特色产业高质量发展
当前正值“十五五”开局之年，县域特色产业正迎来政策加码与需求升级的战略机遇期。商业银行要紧扣特色产业升级趋势，完善服务体制机制，坚持做难而正确的事，为县域经济提供有力支撑。
（一）构建“总—省—市—县”四级联动、分工协同的服务体系。总行层面承担战略引领与资源整合职能，引导金融资源更多流向县域特色细分行业。省分行加强对当地县域特色行业的研究，深入分析产业现状、前景与技术趋势，赋能地方政府行业规划落地，同时为业务拓展、产品创新提供依据。市分行发挥区域枢纽作用，组建跨部门产业服务专班，形成“一市一策”“一县一品”服务方案，为县支行提供专业支撑。县支行发挥贴近基层、响应迅速的优势，精准对接产业集群融资需求与融智痛点，确保上级政策资源直达产业一线。
（二）深化“一集群一方案”精准服务，构建全周期（883436）产品矩阵。从“产品思维”转向“产业思维”，为特色产业集群量身定制综合金融服务方案。丰富“产业集群贷”“特色农产品（850200）贷”等专属产品体系，针对不同产业的生产周期（883436）、资金需求和风险特征，设计差异化的授信额度、期限和还款方式。延伸服务链条，覆盖原材料采购、生产加工、仓储物流、品牌营销等环节，同时关注企业从初创期到成熟期的不同阶段需求，实现“一链贯通、全程服务”。发挥集团内租赁、投资、基金等子公司专业优势，创新“贷款+投行”“债权+股权”等模式，从单一资金支持向全方位智力赋能升级。
（三）强化数据驱动，打造科技引领新引擎。推动金融服务从“经验驱动”向“数据驱动”转变，以科技手段破解信息不对称、服务成本高、风控难度大等痛点。整合工商、税务、社保、农业补贴、土地流转（885439）、农产品（850200）交易等多维数据，构建县域特色产业信息库，为精准授信、风险防控提供数据底座。运用大数据绘制产业“全景画像”和企业“信用画像”，动态调整进行精准授信。构建智能风控预警体系，对特色产业实施动态监测、穿透式管理与风险早期预警，为金融赋能县域特色产业行稳致远保驾护航。
（四）构建政银担协同生态，凝聚多方服务合力。主动融入地方产业发展大局，对接各地县域特色产业规划和专项工作方案，将金融服务嵌入地方产业发展路线图。积极参与金融支持产业集群试点，由银行机构牵头，整合多方资源为产业链提供“一站式”综合金融服务。深化与政府性融资担保机构合作，探索“政银担”三方协同机制，整合政府政策资源、银行信贷资源和担保机构风险缓释功能，提升银行金融供给能力。
（五）完善长效服务机制，树立和践行正确政绩观。树立“功成不必在我、功成必定有我”的政绩观，健全服务县域特色产业的长效机制。在信贷规模、财务费用、人力资源等方面向县域特色产业倾斜，适度下放审批权限、简化流程，提高授信额度和审批效率。完善考核激励，将县域特色产业纳入考评体系，适当提高普惠型涉农贷款的不良容忍度，并将支持县域特色产业发展与金融服务乡村振兴（885705）、促进共同富裕等战略目标挂钩，形成长期可持续服务的导向。
（作者为中国农业银行（601288）党委委员、执行董事、副行长）
主要参考文献
①本书编写组.中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要[M].北京：人民出版社，2026.
②国家发展和改革委员会.中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要辅导读本[M]. 北京：人民出版社，2026.
③谷澍.奋力书写金融高质量发展的农行新篇章[J]. 中国金融，2024（12）：9-11.
