孩子刚满3岁，去年冬天的一场手足口病，让林女士第一次对“买保险”犯了难——条款里那些生涩的字眼、一项项看不懂的“附加责任”，到底该不该选？直到她打开蚂蚁保，把孩子的出院小结和医疗发票拍照上传，屏幕里的AI保险顾问“蚁小保”一边实时讲解，一边给出了答案：“孩子的手足口病门诊治疗已恢复，无需告知，可以投保。3岁宝宝免疫力还不完善，这款产品针对意外、肺炎、甲流等指定传染病的门诊也能保障，建议尽早给孩子配置。”
这样的场景，正成为越来越多普通人的日常。9月11日，在2026Inclusion.外滩大会上，针对用户买保险时“选择难、查找难、理解难”三大老难题，蚂蚁集团旗下保险优选平台蚂蚁保宣布升级三大AI服务——AI保险帮选、AI保险快查、AI保险顾问，覆盖了用户从投保前到投保后的全流程服务。
三个“AI服务”，对准用户三大“难”
保险天然带着一道金融认知门槛：需求模糊、看不懂条款、拿不准产品孰优孰劣。蚂蚁保这次升级的三大AI服务，恰好一一对应。
AI保险帮选对准的是“选择难”。很多用户不知道自己要保什么，蚂蚁保首页会自动调度这一工具，用主动式问询的方式，帮用户一步步厘清需求，再进行全平台产品匹配。记者在体验中发现，互动时AI会主动问你具体担心的风险，并介绍覆盖该风险的保险产品——担心生病住院医药费贵，对应的正是住院医疗险；突发大病钱不够用，对应的是重疾险。在隐私计算的保障下，这种主动式问询的推理维度超过1000个，互动需求校准后，用户点击率从5%提升到25%，提升幅度达5倍。
AI保险快查对准的是“查找难”。当用户有了目标产品，却不清楚它在同类里算不算好时，这个服务不仅能结构化拆解保障责任、免责条款、价格等关键信息，还支持多款产品同时对比，连线下购买的保单也可以拉进来比——产品间的细微差异一目了然，是“买得明白”还是“买得糊涂”，一查便知。目前，它已覆盖全网医疗险、重疾险、储蓄型保险等2万款主流产品，累计超1400万用户使用过。
AI保险顾问“蚁小保”对准的是“理解难”。遇到健康异常、不确定能否投保、条款看不懂等复杂问题时，用户可以通过语音对话、拍照识别体检报告等多模态方式，与“蚁小保”一步步推进投保评估。据了解，每月和AI保险顾问“蚁小保”对话的用户数超600万。在升级为多模态对话后，蚁小保平均对话从4轮提升至8.6轮，互动量提升超一倍。
林女士给孩子投保的这段经历，正是这套能力落地的一个缩影。投保中碰上“特殊医疗费用拓展金”这样陌生的条款，“蚁小保”并不是会直接推销，而是先追问：“你平时带孩子去特需部就医多吗？”得到“会去”的答复后，它边讲边算：“这是一项附加责任，主要升级的是就医环境和赔付比例，多花一些保费预算，可以换取更好的就医体验。孩子3岁、有医保，加上这个责任后，保费是1634元一年，特需部住院费用符合约定的可按约80%报销。”一番对话下来，原本让林女士“看不懂”的投保环节，变得“听得懂、有底气”。
从“通用智能”到“行业智能”，
产品定义是核心竞争力
“深化拓展‘人工智能（885728）+’，赋能经济社会发展和治理能力提升，促进生产方式深层次变革和生产力革命性跃迁”，这是国家从顶层设计出发提出的要求。近年来，我国金融行业不断加大AI技术资源投入，加快AI应用场景落地，已形成一定的应用实践基础。
值得注意的是，蚂蚁保对AI的态度，与市面上一些“AI万能”的论调并不相同。蚂蚁集团副总裁、蚂蚁保总经理陈冠华表示，多年来，蚂蚁保一直从用户实际痛点出发。“如今，AI的实际应用已从通用智能迈入行业智能时代，以人为本，精准的产品定义才是核心竞争力。”
换句话说，AI只是放大器，真正决定价值的，是先把产品想清楚、定义好，再用AI去全方位完善和提升。沿着这条路径，蚂蚁保逐步构建起一条覆盖“选品、配置、理赔”全链路的AI服务链条：2021年推出理赔服务品牌“安心赔”，2022年上线“金选”优中选优，2023年推出智能保险配置工具“省心配”，2024年发布智能保险服务开放平台“蚁桥”、打造“AI+人工”服务新范式，2025年面向用户免费开放无销售和佣金导向的“蚁小保”。
其中，“安心赔”依托“理赔大脑”AI技术，最多可识别107种医疗、理赔凭证，还逐年公布产品理赔评分，让消费（883434）者对“赔得快不快、赔得多不多”心里有数。目前试点机构阳光财险在蚂蚁保平台上，81%的门诊险和50%的住院医疗险赔付案件，已经实现秒级结论审核。“蚁小保”上线则有效降低了保险条款、服务的理解门槛，让用户明明白白买对保险，而通过“蚁小保”也了解到“带病体如何选保险、能否正常承保、理赔找谁？”成为用户提问最多的三类问题。
从“安心赔”到“蚁小保”，再到这次的“AI保险帮选”“AI保险快查”，蚂蚁保把AI从通用能力的展示，一步步落进了真实可用的行业场景。这标志着AI服务开始从通用智能到行业智能规模化落地，让AI在保险行业真正“飞入寻常百姓家”。陈冠华也展望：“接下来，我们也会继续根据用户痛点不断推出更多好产品。未来，保险行业将迎来一个智能产品百花齐放的时代。”
缩短信息鸿沟，让“信息平权”照进保险
如何让保险服务变得更加阳光普照？《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》指出，强化科技赋能，降低运营管理成本，确保人民群众“买得起”保险。
在中国人民大学保险研究所所长魏丽看来，以蚂蚁保为代表的互联网保险（885767）平台这几年在AI服务方面的持续投入和发展，推动了金融消费（883434）的“信息平权”，是实现普惠保险和消费（883434）者权益保护的关键一步——让每个普通人都能平等获取真实、可理解、可比较的保险信息，有助于用户打造了自主选择、理性投保的行业环境。
这份“平权”，也在用一款款产品持续落地。自2017年推出普惠型产品“好医保”以来，蚂蚁保逐年上新：针对“一老一小”推出专属保障，迭代中新增470家先进医院（884301）、1500多种先进药械；再到2026年推出“城乡版好医保”，打通基层医疗保障的“最后一公里”，让家门口看病也能报销。从城市到乡村，从年轻家庭到“一老一小”，AI保险服务正在一点点抹平城乡之间、人群之间的信息鸿沟，把普惠保险的触角延伸到更远的地方。
当“不会选”变成“帮你选”，当“不会查”变成“帮你查”，当“看不懂”变成“看明白”，保险这门原本相对有些晦涩、高深的高门槛，如今逐渐被AI服务给磨平了，也让保险服务更有温度。可以预见，随着AI在行业场景中持续滚雪球式的规模化落地，一个智能产品百花齐放、人人明明白白买保险的时代，正在加速到来。
