● 本报记者张佳琳
“有些银行以更低的贷款利率、更长的贷款期限、更宽松的审批条件来挖其他银行的贷款客户。此举最直接的影响就是会产生滞后性的信贷风险。为此，我们建立了内卷式竞争监测模型。下一步我们将引导银行错位竞争，实现商业可持续。”近日，某地方金融监管局人士告诉中国证券报记者。
2026年以来，金融监管总局多次提及反内卷工作任务。今年10月，厦门市银行业协会正式设立银行业不正当竞争举报电话，常态化受理银行业各类不正当竞争问题举报。从银行机构签署自律公约，到行业协会公开举报电话，信号愈发明确：银行业反内卷正从倡导自律自觉的“软约束”，转向外部监督与行业自律并举的“硬机制”。
设立银行业不正当竞争举报电话
“厦门地区金融（RF）机构相对较多，行业竞争激烈，部分银行业务存在同类机构间抢夺客户、而非‘增量拓展’的现象。”一位厦门当地业内人士告诉记者。
厦门市银行业协会人士表示，设立银行业不正当竞争举报电话的目的在于，整治银行业内卷式无序竞争，规范市场经营秩序，优化辖区金融营商环境，全力营造合规有序的金融市场生态。
相关举报电话受理厦门辖内银行业机构各类不正当竞争、无序竞争行为，主要包括：不当考核激励、非理性定价、不当返佣返利、套费套利、不当营销宣传、盲目竞逐市场规模。
厦门市银行业协会强调，举报人需如实反映问题，严禁虚假举报、恶意诋毁同业，违规将严肃追责。协会严格保护举报人信息，严禁泄密，杜绝打击报复，违规行为从严处置。辖内各银行需主动自查自纠，坚守合规经营底线，自觉抵制无序恶性竞争。协会建立举报台账，定期上报监管部门，并视情开展行业通报。
深入整治无序竞争为重点任务
面对行业的内卷式竞争，金融监管部门一直在引导辖内银行健康发展。今年3月，厦门金融监管局召开金融机构调研座谈会，分析研判当前形势，听取金融机构意见建议，交流工作思路，统筹谋划“十五五”开局之年的金融工作。
会议强调，各银行保险机构要坚定发展信心，积极抓住政策机遇，同时做好充分准备，努力应对风险挑战。加快转型发展，前瞻性调整发展策略，优化业务结构，及时做好动态评估。强化行业自律，坚决反对无序竞争，持续推动行业提质增效、协同发展。
银行业反内卷并非突如其来。今年1月，金融监管总局召开2026年监管工作会议。会议强调，2026年是“十五五”开局之年，要切实提高行业高质量发展能力。做好统筹规划，稳妥推进中小金融机构减量提质，合理优化机构布局。深入整治无序竞争，持续规范行业秩序。督促银行保险机构专注主业、错位发展。
在严监管趋势下，今年以来，金融监管部门针对银行绩效考核机制违规问题亮剑，直指银行存贷业务内卷问题源头。例如，今年8月，金融监管总局宜春监管分局披露的行政处罚信息显示，宜春农村商业银行股份有限公司因违规设定存款考核指标、数据不真实、虚增存贷款规模，被罚款90万元；相关责任人受到警告，合计罚款18万元。
监管手段持续迭代
顶层战略确立后，落地手段的精准化程度决定了治理成效。例如，广东银行业按照“1+3+N”的制度体系推进对内卷式竞争综合整治，“1”指监管部门出台综合整治内卷式负面清单，“3”指公会制定出台反不正当竞争自律公约、倡议书和承诺书，“N”指相关业务领域反内卷式竞争的行业自律举措。
各地银行业协会出台的反内卷自律公约，覆盖银行机构的房贷、车贷、存款定价、信用卡、理财代销等关键领域。
地方监管手段的迭代值得关注。例如，为切实整治金融机构无序竞争、规范金融市场经营秩序、推动金融行业降本提质增效，吉林金融监管局建立无序竞争监测通报机制。
吉林金融监管局表示，聚焦“卷存款”“卷贷款”“卷费用”，重点关注银行利息价格战、违规返佣、保险“报行不一”、盲目砸费用冲规模乱象，构建覆盖银行资产端、负债端及保险费用端等重点领域的监测指标体系，按季度开展监测指标报送、汇总分析和定期通报，实现对无序竞争问题早发现、早预警、早处置。
邮储银行（601658）研究员娄飞鹏表示，反内卷短期或让依赖价格战的中小银行遭遇转型阵痛，中长期则将推动行业高质量发展。从规模竞逐到质效优先，银行业转型已是大势所趋。
