8月的北京，“烟火气”持续升腾。

　　中午12时刚过，位于北京合生汇购物中心5层的汤城小厨餐厅外已经有不少食客在排队等待用餐。

　　“今年5月，因疫情防控需要，北京餐饮企业暂停堂食，企业经营收入减少，但员工工资、租金、供应商货款等都需要支付，非常担心现金流断裂。”北京汤城小厨餐饮管理有限公司（以下简称“汤城小厨”）财务负责人邱琳珈对《金融时报》记者表示。

　　民以食为天，餐饮企业是国民经济的重要组成部分，也是稳就业、促民生的重要产业。

　　为帮助餐饮企业渡过难关，一系列金融助企纾困政策密集出台。其中，做好餐饮、住宿、文旅、运输等行业企业接续融资安排是重要内容。

　　“我们在邮储银行（601658）的上一笔贷款7月15日到期，在到期前，美团就协助我们提出了续贷申请，7月8日续贷资金就到账了。中间没有断档期，是‘无缝衔接’的，解决了疫情期间资金上的‘燃眉之急’。”邱琳珈说。

　　小微企业普遍面临续贷难题

　　长期以来，我国小微企业普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，续贷面临诸多困难。特别是今年以来，国内经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，中小微企业、部分行业和群体受到较为严重的冲击，对续贷的需求更加迫切。

　　“如果贷款到期，再去其他银行重新申请贷款的话，中间会有资金的空档期，在今年这种情况下就没法满足企业资金需求，所以，我们尽量选择续贷。”邱琳珈告诉《金融时报》记者。

　　据银行业人士介绍，小微企业续贷目前主要分为还本续贷和无还本续贷。还本续贷是在企业提出续贷需求，经审批通过、落实提款条件、企业使用自有资金归还上一期贷款后，银行为企业发放新一期贷款；无还本续贷是针对企业流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的企业，在企业提出申请后，银行允许企业通过新发放贷款结清已有贷款，继续使用银行贷款资金。

　　“近期，受疫情影响，小微企业续贷普遍面临经营数据较上期贷款期间有较大幅度的恶化，以及现金流紧张，难以按照传统的续贷业务要求先归还上期贷款等问题。”中国银行普惠金融事业部（乡村振兴金融部）总经理王晓卓对《金融时报》记者表示。

　　今年7月25日，银保监会召开的2022年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会要求，要把稳定宏观经济大盘放在更加突出的位置，更好发挥金融逆周期调节作用，全力落实稳住经济一揽子政策措施。加强稳企纾困，主动做好餐饮、住宿、文旅、运输等行业企业接续融资安排。

　　无缝续贷让企业不等“贷”

　　汤城小厨主营粤菜正餐，2007年在北京金宝街开出第一家门店，截至目前，在北京拥有23家门店。

　　2020年初，疫情刚刚暴发，美团面向餐饮等生活服务业商户启动扶持复工的“春风行动”，汤城小厨成为受益者之一。

　　“美团基于对客户的了解，选择了一批优质客户询问资金需求。当得知我们有融资需求后，美团就把我们推荐给了邮储银行。当时只是抱着试一试的态度，没想到过程非常顺畅，从申请到放款只用了一个月时间。此后，又分别在2021年、2022年进行了续贷。”邱琳珈告诉《金融时报》记者。

　　“两次续贷的时候，在上一笔贷款到期前，美团、邮储银行就与我们进行了沟通。后续，美团在经过授权的情况下，把企业的经营流水提供给邮储银行。同时，邮储银行的工作人员也上门对企业的最新经营状况进行了调查了解。”邱琳珈表示。

　　据邱琳珈介绍，续贷的流程比较简单，一些基础材料无需重复提供，只需要更新报表和流水，可以做到无缝衔接。另外，邮储银行给汤城小厨的信贷额度每年都有所提升，利率也维持在较低水准，不仅解决了企业的流动性困境，更提振了企业恢复发展的信心。

　　疫情之下，资金是餐饮企业生存发展的关键。

　　“在营业收入停滞状态下，餐饮业还要承担很多租金成本、人员成本以及原材料成本，这些成本并不因为营业收入的停滞而停滞。”上海林谷鲜生物科技有限公司（以下简称“林谷鲜”）CEO兼董事长王鹏鸣说。

　　2021年9月，林谷鲜作为美团买菜业务供应商，经美团推荐获得中国银行授信额度700万元、年化利率3.85%的低息信用贷款，2022年9月15日到期。

　　“上一笔贷款还未到期，新一笔贷款4月21日就到账了。”王鹏鸣兴奋地说，“在700万元授信额度的基础上，中国银行还将授信额度追加到1000万元，年化利率3.7%，真是企业的‘及时雨’！”

　　“上海疫情封控期间，林谷鲜现金流紧张，且因人手不足无法及时提供近期财务报表，但鉴于企业实际经营情况和阶段性资金需求，并有效依托美团提供的相关信息支持，中国银行仍为企业提高了授信额度，帮助企业解决了特定时期的资金需求。”王晓卓介绍说。

　　在企业成功续贷的背后，美团发挥了“连接器”的作用。对银行来说，收到企业的续贷申请之后，可以通过美团提供的数据，调查核实企业的经营状况。

　　“一方面，因为我们是美团的供应商，在银行看来是有‘大客户保障’的，信用审核更加方便；另一方面，美团也能将企业在平台上的销售数据提供给银行，协助银行进行授信评估，使得整个流程更加便捷。”王鹏鸣表示。

　　贷款到期和续贷周转的“无缝衔接”，让汤城小厨、林谷鲜在内的众多小微企业获得了不等“贷”的幸福，也有了继续扩大生产的底气。

　　“今年公司拓展了C端新业务，在上海已拥有16家线下门店。下一步，公司发展的重点是生鲜产品的‘熟度把控’。”王鹏鸣对未来充满信心。

　　银企联动提升小微金融可得性

　　随着金融科技的广泛应用，普惠金融服务的便利性明显提升，金融服务成本和服务效率更加优化。

　　“当下小微企业对银行融资产品的需求越来越多元化，这要求银行不断开发新产品，增加产品的多样性。此外，不断推动包括续贷产品在内的所有产品的智能化和线上化，给小微企业带来更好的服务体验。”王晓卓表示。

　　业内专家认为，银行业金融机构除进一步加强产品和服务创新外，还应加强银证合作、银企联动，共同破解金融服务的难点和痛点，提升小微金融的可得性和便利性。

　　事实上，“银企联动”的合作模式正在不断探索中，银行敢贷愿贷能贷会贷的水平也在进一步提升。

　　中国银行日前与国家知识产权局联合开展的商标质押助力重点行业纾困“知惠行”专项活动正式启动。美团受中国银行邀请参与此次活动，利用平台企业的场景流量、数据沉淀等优势，助力金融机构搭建可信三方模式，切实提高小微企业融资效率。

　　邮储银行北京分行还与美团推出了“抗疫专项美团贷”信用产品。截至目前，已经为美团10余户头部餐饮企业提供了近1.5亿元的信贷支持。

　　光大银行等多家金融机构联手美团，发起了新市民小微支持计划，为地方特色小吃产业经营主体提供了不少于100亿元的无抵押优惠利率贷款额度。