商报讯（记者 叶晓珺）近日，多家银行对3年期、5年期的大额存单出手了！比如，作为“零售之王”的招商银行（600036）已率先将3年期、5年期的大额存单在银行APP下架；同时，浦发银行（600000）、兴业银行（601166）等多家银行则称3年期大额存单额度已经售罄。此外，部分银行APP页面虽然还能查找到相关产品，但也对大额存单的购买条件做出了限制。对此，有业内人士指出，银行为了压降存款成本，增强向实体经济让利的可持续性，所以大额存单的发行量会进行一定的调控。这可能会成为部分银行的选择，不过这种压降并非无限度的，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。

　　多家银行大额存单售罄

　　近日，招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单引来广泛关注。

　　搜索招商银行APP可以看到，大额存单（20万元起步）一栏确实已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。需要注意的是，去年招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。

　　实际上，从今年年初开始，该行三年期大额存单的额度就已经被耗尽，而去年11月底，五年期大额存单的额度也宣告售罄。

　　除此之外，多家银行也收紧了大额存单业务。例如，当前浦发银行APP页面并未显示有3年期、5年期大额存单产品，仅剩一款50万元起投，1年期、年利率2%的大额存单；平安银行（000001）的APP页面虽然有3年期大额存单产品，但额度显示为“售罄”，同样也无5年期的大额存单。此外，显示“售罄”3年期大额存单的还有农业银行（601288）、兴业银行、民生银行（600016）等，且上述银行也同样并无5年期相关产品的购买选项。

　　在建行APP“大额存单”板块，该行虽然提供3年期大额存单产品，为20万元起存、年化利率为2.35%，但却有条件限制，比如需为代发工资客户等；广州银行大额存单三年期存款利率为2.7%，目前仅在标有“优质代发专享”“新客户开放专享”字样的两款产品中有剩余额度。

　　值得一提的是，部分银行APP显示，3年期的定期存款更具“性价比”，不仅起存金额低，产品利率甚至超过3年期大额存单。

　　降低存款利率将是主旋律

　　在市场看来，当前中长期限大额存单“下架潮”背后主要在于银行净息差仍持续承压。

　　业内人士指出，压降成本较高的中长期定期存款或存单成为了一种有效的净息差管理方式。这不仅可以控制资金成本，还有助于银行更好地平衡其流动性状况与资产负债结构。

　　事实上，压降高成本存款成为银行业近年来的热门话题之一。

　　近期已有河南、陕西、山西、云南、贵州等多地中小银行宣布下调存款利率，下调幅度均在15BP至40BP之间，且普遍规律是期限越长下调幅度越大。例如新密农商行，4月1日起，该行将两年期存款利率由2.4%调整40个基点至2%。另外，一年期存款利率同步调降35个基点，调整后为1.8%。六个月和三个月的存款利率则分别由1.8%、1.6%下调15个、20个基点至1.65%和1.4%。

　　此外，近期银行密集召开2023年业绩发布会，多位银行高管表示2024年商业银行净息差收窄的趋势可能仍会延续，并表示将加强净息差管控，以应对该压力。

　　在多数专家看来，今年对银行业而言，压降高息存款规模、继续降低存款利率仍将是“主旋律”。光大金融市场部宏观组研究员周茂华指出，“只要目前银行负债成本及净息差压力不减，银行仍有动力主动优化负债结构，部分高息存款产品发行将控制在较低水平。”

　　不过，有业内人士认为，大额存单目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。