2023年10月召开的中央金融工作会议提出，“严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营”。为中小银行下一步发展指明了方向。对中小银行特别是农村中小银行而言，立足当地，发展全方位成体系的普惠金融，是做好特色化经营的方向。

　　一、特色化经营是中小银行构建差异化竞争力的重要手段

　　中央金融工作会议要求中小金融机构立足当地开展特色化经营，本质上是引导中小银行通过特色化经营加速培育差异化竞争能力，以差异化优势实现自身更高质量发展，更好服务当地经济社会发展。从管理学角度来看，一家企业的发展必须依靠高水平的服务和风控质量、科学的成本管理以及稳健合理的盈利表现，这是企业高质量发展的基础，但差异化竞争优势才是企业持续发展的核心能力，对能否成为基业长青的百年老店起着至关重要的作用。对中小银行来讲，构筑差异化竞争优势必然是一个长期过程、长远目标，需要稳扎稳打、久久为功。

　　中国幅员辽阔、禀赋各异，自中国第一家农村信用社成立至今，农信机构始终扎根基层、深入百姓，通过做小做散、做深做实，满足不同地区、不同人群的基础金融服务需求，构建起了其他金融机构难以替代的点多面广的服务优势。目前，全国农信系统营业网点覆盖了全国约95%以上的乡镇，行政村基础金融服务覆盖率超过99%，实现了“乡乡有机构、村村有服务、户户有账户”。2013年，党的十八届三中全会首次将普惠金融纳入国家战略，经过十几年发展，普惠金融已实现质变，以农信系统为代表的中小银行机构也涌现出许多普惠金融发展典型经验做法。如，浙江农商银行系统连续17年开展“走千访万”，几十年如一日地推进社会信用体系建设，福建农信打造“党建+金融助理+多社融合”金融服务模式，贵州农信“金融夜校+”等创新实践，都是以普惠金融走好特色化、差异化发展道路的生动实践。

　　当然，发展普惠金融就像硬币的两面，中小银行网点遍布、队伍庞大的优势其实也是经营管理劣势，往往带来成本和风险问题，对机构高质量发展提出挑战。近年来，数字技术以指数级的速度发展，对银行产生了非线性的颠覆性影响，为普惠金融注入新的发展动能，通过大数据等金融科技的赋能，这些经营劣势从长期来看都可以消弭甚至转化为优势，这为中小银行走好特色化经营道路提供了更坚实的基础和保障。

　　二、浙江农商银行系统“以人为核心”的全方位成体系普惠金融发展实践

　　浙江省联社成立21年来，带领全系统坚持“姓农姓小姓土”，走好中小银行特色化经营发展之路。2008年，启动“走千家、访万户、共成长”活动，到今年已连续开展17年，在年复一年的进村入户中，有力服务了省域信用体系建设；2012年提出“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”经营理念，坚持支农支小、服务实体；2013年，率先在全国实施普惠金融工程三年行动计划；2016年，在全面超额完成三年行动计划目标的基础上，接续实施普惠金融提升工程五年行动计划（2016—2020年）并由省政府正式印发，基本实现了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的普惠愿景。

　　通过15年的探索和提炼，2019年，浙江省联社提出要发展“以人为核心”的全方位成体系普惠金融。战略实施当年，同步启动实施科技引领数字化转型和普惠引领大零售转型战略，通过金融科技赋能，放大线下优势，打造区别于其他金融机构基于社交或商品交易获取数据的独特数据资源优势。其中，创新推出的“数字普惠大脑”，被省委改革办评为数字化改革“最系列”成果最佳应用；集成的15大类458项高频政务服务，位居第三方渠道办事服务数全省第三（仅次于支付宝、微信）。

　　得益于对普惠金融的前瞻布局和长期坚守，二十多年来，浙江农商银行系统取得了有目共睹的改革发展成效。2024年末，全系统各项存款、各项贷款分别为4.78万亿元、3.78万亿元，较改革前（2002年末）分别增长了24.87倍、27.23倍，存、贷规模实现跨越式增长，在全省银行业的领先优势不断扩大，主要指标跃居全国农信系统首位，优于绝大部分上市银行。

　　三、发展全方位成体系普惠金融的经验总结

　　无论经济社会如何发展，边远山区、海岛等农村欠发达地区永远是金融服务供给最短缺、需求最迫切的区域，只有以服务“三农”和小微为己任的农村中小金融机构有条件、有能力、有意愿去提供基础金融服务，做其他银行做不了、做不好、做了不经济的事，这在客观上决定了中小银行机构普惠金融服务必然成本高、风险大，但这也正是坚持金融政治性、人民性的应有之义。要平衡好金融为民和可持续发展间的关系，中小银行势必要走出一条不同于大行、股份制行的差异化发展之路，目前来看，浙江农商银行系统“以人为核心”全方位成体系的普惠金融发展探索，是被证明行之有效且有普适性的实践，可以成为农信系统差异化的制胜法宝，也是农信系统未来特色化经营的主要方向。

　　一是坚持“以人为核心”。其本质是服务“人”，重点是“不选择”，把更多金融资源配置到农民、小微企业、城镇低收入人群、老年人等群体，实现金融服务覆盖到每个“家庭”和每个“人”，始终坚守偏远海岛山区规模不经济的网点服务，这是金融工作人民性政治性的具体体现。农商银行是在中国共产党领导中国革命建设改革过程中不断发展壮大起来的银行业金融机构，其“血液”里始终流淌着党的领导“基因”，理应坚持金融为民、全方位满足人民群众对美好生活向往的金融需求，也唯有如此，才能在高质量发展的新征程上，构建起我国促进共同富裕的省域农商银行体系，为推进中国式现代化贡献中小银行的经营智慧和力量。

　　二是坚持“全方位”。坚持“不止于金融”，浙江农商银行系统依托4000多个营业网点、1.3万余个村级金融服务点（丰收驿站）优势，主动打破金融服务边界，通过“金融+民生”“金融+政务”等各类“金融+”模式，服务地方经济社会发展，打造综合金融服务供应商。比如，持续几十年如一日地参与农村社会信用体系建设等地方党委、政府中心工作，近年来更是聚焦政务民生服务，创新推广“浙农经管”“浙里基财”等重大社会治理和服务应用，构建起“四个办”服务体系，协助政府有关部门累计代办各类事项业务量显著领先全省金融机构，这正是通过“全方位”获得的鲜明竞争优势。

　　三是坚持“成体系”。是指依托农信系统省市县乡村五级全覆盖的网络优势，构建线上线下（300959）高度融合的无死角服务体系。金融是现代社会治理体系的重要元素，农商银行是深度融入县域社会治理的一支重要力量，保持省市县乡村五级全覆盖的组织体系和物理网点，加上银行业不断提升的专业服务和先进的数字技术能力，成为深度融入当地、扎根基层的社会治理力量。20多年来，浙江农信系统确保每个县域都有一家自己的银行，坚持机构设在当地、服务做在当地、资金投在当地、税收缴在当地，使农信机构与地方党委、政府中心工作深度绑定、与地方经济社会发展高度同频。这种体系的完整性、深入性，能够把过去小而散的成本劣势，演进成为区别于其他银行的差异化经营优势。

　　（作者系浙江省政协经济委副主任，浙江农商联合银行原党委书记、董事长）