近期，多地发布提振消费专项行动实施方案，旨在激发市场活力，促进经济增长。在此背景下，银行业积极响应，调整信贷策略，满足不同消费者多样化金融需求，为消费市场注入金融活水。

　　业内人士认为，随着消费市场不断变化和发展，银行业需不断创新金融产品和服务模式，以更好满足消费者日益多样化的金融需求。但银行在助力消费的同时，也需要平衡好业务发展与风险防范间的关系，增强金融服务的可持续性。

　　调整信贷策略

　　为更好地支持消费，银行业在优化产品供给方面下了不少功夫。

　　例如，针对住房、汽车、教育、旅游等重点消费领域，多家银行推出特色消费贷款产品。其中，工商银行（601398）针对购房人群，量身打造“家居贷”“装修贷”“随房e贷”等产品组合，满足其消费需求;针对有教育深造需求的人群，推出“优学贷”，助力青少年实现学业梦想;围绕养老金融需求，推出社保闪借、如意借、年金闪借等适老产品。

　　此外，为支持绿色消费，银行业与各大新能源汽车品牌合作，推出低息贷款方案。消费者购买指定新能源车型，可享受低于市场平均水平的贷款利率，部分车型还能享受零首付、长期限还款的优惠政策。

　　在加强金融供给的基础上，银行业聚焦居民日常消费场景，结合消费者实际需求、行为特征及变化趋势，推出信用卡支付和分期服务等，进一步激发消费活力。

　　其中，农业银行（601288）紧扣消费重点领域，围绕家装、汽车、家电等多元消费需求，加强与专业市场、供应商对接沟通，通过推出信用卡满减优惠、分期免息及多倍积分等活动和举措，精准满足消费者需求。江苏银行（600919）联合京东、苏宁、拼多多等平台，对手机、家用电器、电脑数码、家居建材等商品以旧换新叠加信用卡分期付款满减优惠，提供普惠性价格优惠。

　　此外，多家银行在贷款期限方面做出调整，针对有长期消费需求的客户，延长部分消费类贷款产品贷款期限，进一步释放消费潜力，助力居民实现品质生活目标。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对《农村金融时报》记者表示，银行可从如下几方面调整信贷产品和服务以促进消费，一是在产品设计层面，适时适度进行额度扩容;二是在贷款期限方面，针对大额消费场景适度延长贷款期限，降低每期还款额，为消费者减轻负担;三是重点关注新市民、高校毕业生等客群金融需求，打造与客群需求相匹配的消费金融产品。

　　与商户深度合作

　　除调整信贷策略外，银行业还积极与商户开展深度合作，通过创新合作模式、提供金融支持、开展联合营销等，满足消费者多元化需求，为消费市场注入强大金融动力。

　　为给消费者带来更丰富、更便捷的消费体验，各银行与商户在多领域展开深度合作，构建全方位消费场景生态。

　　在住房领域，建设银行（601939）与知名家装企业合作。客户在申请住房贷款时，可同时申请家装分期贷款，享受专属优惠利率和便捷的一站式服务。

　　在汽车消费方面，中信银行（601998）与头部新能源汽车品牌深化战略合作，推出“超低首付”“以旧换新补贴贷”等定制化金融方案，将贷款审批、放款流程与购车环节深度融合，为消费者打造“看车、购车、贷款”一站式服务体验。

　　为助力商户发展，解决资金周转难题，农业银行推出“商户e贷”，可依据商户经营流水、信用状况等数据，发放无抵押担保贷款最高数百万元，满足商户日常经营、备货、店面升级等资金需求。又如，山东五莲农商银行单列信贷资金，今年为当地石材产业联盟580余家企业联合授信15亿元，助力地方特色产业设备更新改造。

　　联合营销活动也是银行与商户合作提振消费的重要手段。各银行通过手机银行App、微信公众号等渠道，发布商户优惠信息、消费攻略等内容，吸引消费者参与。

　　苏筱芮认为，银行与商户紧密合作，不仅能为消费者提供更多实惠和便利，也将给商户发展注入活力，对于提振消费、促进经济增长具有重要意义。

　　银行更好助力提振消费 还要创新服务模式

　　■ 郝飞

　　银行在提振消费专项行动中发挥着不可或缺的作用。

　　优化消费信贷供给是银行激发消费活力的重要抓手。银行应针对汽车、家电、家居等不同领域和客户群体，设计多样化、个性化信贷产品;优化汽车消费贷款政策，降低首付比例、延长贷款期限、简化审批流程，为购车者提供便利;在家电、家居消费信贷上，提供等额本息、等额本金、先息后本等灵活还款方式，满足不同消费者还款能力和需求，挖掘消费潜力。同时，根据消费者信用状况、收入水平精准定价，对信用良好、收入稳定客户给予优惠利率和高额度，助其建立信用记录，提升消费能力。

　　创新金融服务模式，拓展消费场景，是银行顺应时代发展的必然选择。一方面，银行可加强与电商平台、线下商圈合作，构建线上线下（300959）融合的消费金融生态。另一方面，加速数字化转型，运用金融科技，银行可借助大数据分析、人工智能了解消费者需求，定制个性化金融方案。

　　消费相关产业健康发展是消费市场繁荣的基础，因此，银行还须加大对制造业、服务业等消费相关产业的金融支持力度。例如对汽车、家电等消费品生产企业，提供信贷资金支持技术研发、产品创新和生产扩张，满足消费者对高品质、智能化产品的需求;对旅游、餐饮等服务业企业，提供流动资金贷款、固定资产贷款，助力提升服务质量、拓展业务规模、创新服务模式。还可通过产业基金、供应链金融等，推动产业融合发展，提高产业竞争力。

　　在提振消费专项行动中，银行可进一步发挥自身优势，在优化消费信贷供给、创新金融服务模式、加强金融知识普及、支持消费相关产业发展等方面精准发力，协同各方不断激发市场消费活力。