近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），提出未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

　　普惠金融发展的重点在农村，伴随着乡村全面振兴战略实施的步伐加快，农村金融服务也需要进一步优化、提档升级。银行业保险业深耕“三农”，必须紧紧围绕农业产业振兴做文章，推动农业产业升级和链条延伸，催生涉农新业态，促进一二三产业融合发展。

　　从现实来看，农业产业化既给金融机构带来了广阔的市场空间，又是普惠金融高质量发展的重要保障。我国的农村金融体系建设其实是一项系统化的工程。近年来，农村支付环境改善和农村信用体系建设，营造了良好的农村金融环境。信用村、信用户覆盖面不断扩大，紧密附着在产业链上的农民专业合作社等新型农业经营主体，已经成为银行机构重要的授信对象。多层次农业保险体系逐步健全以及特色农产品保险的发展，大大降低了农业生产的自然和市场风险。

　　今年4月，中共中央、国务院印发《加快建设农业强国规划（2024－2035年）》，提出的主要目标之一是，到2027年，现代乡村产业体系基本健全，产业链供应链价值链延伸拓展，农业国际竞争力进一步提高。农业产业化是乡村全面振兴规划实施的关键，不但对农户等生产经营主体产生辐射带动效应，而且能够显著增强“三农”的抗风险能力。不论是传统的种养殖业，还是民宿等新兴的文旅产业，很多地区的农业产业化已经进入新阶段，“一县一业一品”已经成为新的发展潮流。农业产业化也促使农村金融需求发生深度变化，以往的金融需求集中在农户单一经营的小额信贷需求，而农业产业化、组织化必然产生大额、多元化金融需求，以及与农业产业链、供应链相适应的综合金融服务需求。

　　在这种趋势下，各种创新性的特色信贷应运而生，比如中国人民银行汉中市分行持续推动金融机构深入挖掘县域特色优势农业产业，创新推出“种植e贷”“稻渔贷”“元胡贷”等有针对性的惠农贷款。中国人民银行宁德市分行以林业碳汇资源为切入点，引导辖内金融机构为拥有林业资源的农户、小微企业等提供“碳汇贷”，用于发展茶叶、水果等林下经济。中国银行大连市分行开发出“连海贷”信用贷款产品，支持大连市海参育苗、深海养殖产业发展。

　　值得关注的是，部分地区的特色农业产业化程度较高，已经开启了升级进程。近日，辽宁省农业农村厅公布首批特色产业优质生产基地和知名经营主体，覆盖了樱桃、草莓、蓝莓、葡萄、南果梨、海参等10个特色产业，旨在提升农业特色产业品级和效益。5月份，重庆市召开智慧农业现场推进会。据悉，重庆市将聚焦智慧农业发展的重点领域和关键环节，加快探索“产业大脑+未来农场”“区块链+农业”等新模式，力争到2027年农业生产信息化率突破35%，建成农业产业大脑10个、未来农场60个。

　　智慧农业是加快农业现代化、培育农业新质生产力的重要途径，正在从根本上改变传统的农业生产方式，农村金融创新也需与之相适应。《实施方案》提出，加强“三农”领域信贷供给，加大农户和新型农业经营主体信用贷款投放力度，同时提出增强数字赋能，通过数字化、智能化手段优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平。

　　数字技术在赋能农业生产的同时，也在深刻地改变着金融服务和风险管理方式。有的银行通过卫星遥感应用系统，实现对农作物种植生长状况进行智能识别和精准画像，或者利用物联网设备对种养殖物等生物资产进行数字化监测。有的保险公司运用卫星遥感、无人机遥感和地面移动查勘等技术，推动农险服务数字化、精准化。

　　在数字技术的驱动下，生物资产抵押、供应链融资等创新型金融产品将进一步打开空间，释放出市场潜力。金融服务需要更加深入地融入和契合智慧农业的生产场景，通过数字技术盘活农业资产，实现数据资产增信，进而破解农业经营主体缺乏有效抵押物的瓶颈。实际上，不少银行已经开始进行小微金融数字化转型，通过“线下尽职调查+线上数字赋能”的方式，提升普惠金融服务效率。使用数字技术对农业经营主体的生产数据进行动态监测，也有利于降低金融机构开展普惠金融服务的成本，构建智能风控体系，提升风险预警能力。

　　业界人士认为，农村金融服务供给还应当着力于促进农业产业化程度提升，促进产业上下游链条衔接融合，使资金流通更加顺畅。因此，针对各地产业特点量身定制金融产品将成为趋势，金融机构必须在服务触达数字化、产品创新场景化、风控模型智能化上下功夫，才能不断拓展农村金融服务的深度和广度，促进普惠金融高质量发展。