在数字技术的助力下，普惠金融与经济高质量发展深度融合，已成为推动经济转型升级的重要驱动力。不过，不可忽略的是，普惠金融面向的小微、“三农”、低收入群体等仍面临金融服务匹配度、覆盖率有待提升等问题，并且数字技术在提高金融服务效率、突破边界的过程中，也暴露出数字鸿沟、数据治理难题、风控挑战等矛盾。深入探讨普惠金融如何借助数字技术更高效、可持续地服务实体经济，助力经济向创新、协调、绿色、开放、共享的高质量方向发展，具有重要的现实意义。

　　数字技术赋能普惠金融服务

　　面临的挑战分析

　　通过数字技术深度应用，构建更具包容性、效率性和可持续性的金融服务体系，是深化普惠金融的重要路径之一，能带来以下四个维度的深化与提升。

　　一是“普”的深化。以数字技术突破地理空间和物理网点的限制，将金融服务延伸至更多长尾客户群体与偏远地区，通过覆盖更广泛服务对象，实现金融服务的广域触达，解决传统金融服务覆盖不足的问题。二是“惠”的提升。借助数字化手段，优化金融服务流程，降低运营成本，提高服务效率；同时，通过创新服务模式和产品设计，提升客户金融服务体验，使金融服务更加可得、可负担且便捷。三是“质”的保障。在数字化金融服务过程中，确保服务的稳健性、安全性和合规性至关重要。通过强化风险管理能力，完善风险防控机制，加强客户权益保护，提升金融服务的质量和可靠性，为客户提供安心、放心的金融服务环境。四是“量”的支撑。以精准服务和数据驱动为核心，深入了解实体经济在数字化进程中的多元化、动态化金融需求。特别是针对小微、科创、绿色、县域等重点领域，提供有效的金融支持，助力经济结构优化和增长动能转换，为实体经济的发展提供坚实的金融支撑。

　　基于上述目标，数字技术现阶段赋能普惠金融发展主要面临以下几方面挑战。

　　一是在数字金融服务快速发展的背景下，“数字鸿沟”问题依然突出，仍在制约普惠金融服务的更广泛覆盖，这主要是由数字素养差异以及农村、欠发达地区数字基础设施建设相对滞后等问题带来的。老年人、偏远地区居民等部分群体受到受教育程度、生活环境等因素影响，数字素养相对较低。他们在面对数字化金融服务时，存在操作困难、理解障碍等问题，难以有效使用各类数字化金融产品和服务，从而可能被排除在普惠金融服务的范围之外。与此同时，仍有部分农村及欠发达地区的数字基础设施建设滞后，特别是网络质量不稳定、智能终端设备普及程度较低使得一些数字金融服务以及金融支持的提量、提质无法顺畅开展，也导致了金融服务不均衡问题。

　　二是数据作为数字经济时代的核心生产要素在普惠金融领域的应用面临诸多瓶颈。如今已被广泛认识到的问题是数据孤岛现象严重，数据质量与标准缺失。政务、产业、金融等领域的数据分散存储在不同的机构和系统中，缺乏有效的共享机制。数据的不流通使得各机构难以全面了解客户信息，无法充分挖掘数据价值，限制了金融服务的精准性和效率。也是因为数据来源广泛且多样，数据质量参差不齐，存在数据不准确、不完整、口径不一致等问题；同时，缺乏统一的数据采集、处理、交换标准和治理规范，导致数据整合和分析难度加大，影响了数据的可用性和可靠性。在此基础上，数据安全与隐私保护难问题长期没有得到解决。在利用数据提升金融服务效率和精准度的过程中，如何保障用户隐私和防范数据滥用风险成为核心挑战。随着数据泄露、隐私侵犯等事件时有发生，用户对数据安全的担忧日益增加，对数据的合理使用和共享要求提高。

　　三是数字金融服务在带来便捷性的同时，也增加了风险管理的难度和复杂性。智能风控模型存在一定局限性，基于大数据的智能风控模型在小微、“三农”等领域的有效性和普适性有待进一步提升。这些领域客户往往缺乏完整的信用记录和财务数据，传统的风控模型特别是在外部环境变化较大的情况下难以准确评估其信用风险，导致金融机构在开展相关业务时面临风险波动。线上化、智能化的金融服务模式还会带来一系列新型风险，如欺诈风险、模型偏差风险、算法歧视风险以及网络安全风险等。这些新型风险的识别和防控难度较大，对金融机构的风险管理能力提出了更高的要求。此外，在普惠金融服务中，许多客户缺乏传统的抵质押物，而目前缺乏有效抵质押替代方案使得信用风险评估成为一大难点，这限制了金融机构对这些客户的信贷支持力度，也可能影响普惠金融发展。

　　四是现有数字普惠金融产品和服务与实体经济的实际需求存在一定差距，难以满足不同行业和主体的差异化需求。如今，市场上的数字普惠金融产品大多功能相似、服务模式趋同，缺乏特色和创新性，未能充分考虑不同行业（如农业、制造业、服务业）的经营特点、风险特征以及企业在不同生命周期阶段的金融需求，导致产品无法精准匹配客户需要。并且，线上金融服务也未能跟进经济转型，在新业态、新模式不断涌现的背景下，灵活用工、产业链协同、绿色低碳等场景和其中市场主体的数字金融服务创新未能及时转变，使得金融对新兴领域、场景需求满足程度不高。

　　五是数字普惠金融的快速发展对现有的监管与治理体系提出了新的挑战和要求。目前监管科技在普惠金融领域的应用还不够深入，监管部门对创新业务的穿透式监管能力有待提升，难以实时、准确地监测和评估金融机构的业务风险，无法及时发现和防范潜在的金融风险。同时，适应数字普惠金融特点的规则、标准仍需进一步完善，如算法监管、数据治理、消费者保护等方面的规则。现有的监管规则和标准难以有效规范数字金融服务中的新问题和新风险，需要根据行业发展特点进行调整和优化。此外，数字普惠金融涉及多个部门的监管职责，如金融监管部门、网信、工信、市场监管等。然而，目前跨部门协同监管机制不够健全，部门之间信息共享不畅，监管协调不足，难以形成有效的监管合力，影响了监管效率和效果。

　　推动数字普惠金融服务

　　经济高质量发展的对策建议

　　筑牢数字底座，消除服务盲区。一是加快设施覆盖。加大新型数字基建投入，提高行政村5G覆盖率，推广低成本智能终端，通过补贴降低使用门槛，保障偏远地区网络可达。二是提升数字素养。构建政银社协同培训体系，针对老年、农民群体开展定制化数字金融培训；推行“无障碍”服务标准，简化APP界面、放大字体，提升适老版APP安装量。三是融合服务触点。升级银行网点、助农取款点为“智能服务站”，提供“线上预约+线下辅导”服务，弥补纯线上服务的信任短板。

　　深化数据应用，打通价值链条。一是构建共享平台。构建较高层级的普惠金融数据中台，归集政务、企业、金融等8类数据，应用多方安全计算等隐私技术实现“可用不可见”。二是强化数据治理。统一数据采集标准，明确权属与安全边界，建立全生命周期质量管理机制，保障数据质量。三是促进机构赋能。支持银行建设AI数据中台，融合交易、行为等多维度数据构建客户画像，提升对信用白户评估能力。

　　科技赋能风控，创新服务模式。一是升级智能风控。应用AI建立贷前反欺诈、贷中动态评分、贷后物联监控的全流程风控体系。二是嵌入场景金融。将信贷、支付功能植入政务、产业互联网等高频场景，实现“无感化”触达。三是特色产品创新，例如在科创金融领域扩大知识产权质押、试点投贷联动应用；绿色金融领域发展“光伏贷”、ESG挂钩贷款；新市民金融服务方面开发灵活就业保险、“共有产权住房贷”等。

　　完善监管治理，防控新型风险。一是开展监管科技应用。建设穿透式数字监管平台，实时监测资金流向与风险。二是强化算法合规治理。建立金融算法备案库，严控信贷模型公平性。三是强化消费者保护，例如强制披露贷款APR（年度利率）等。

　　（作者单位：农业银行宜春分行）