“申请这款消费（883434）贷产品的人很多，其能够满足大部分客户的资金需求，最低利率3%，可随借随还。待‘国补’贴息政策正式执行后，优质客户贷款利率有望以‘2’字开头。”8月13日，建设银行（HK0939）北京市朝阳区某网点的消费（883434）贷业务人员一边在银行App上翻动产品界面，一边向记者介绍。
个人消费（883434）贷款财政贴息政策日前正式出炉，6家国有大行悉数加入消费（883434）贷“国补”行列，12家股份行紧随其后，有银行宣布将于9月1日落地贴息举措。除利率有贴息加持外，消费（883434）贷额度也在提升。记者实地走访北京地区多家银行网点发现，目前，银行消费（883434）贷利率基本保持在3%以上，有的银行还对消费（883434）贷额度进行了升级，推出了最高额度为百万元级的产品。
做好充足准备
“几个月前，我们便做了准备，包括对后台、产品和配套服务进行了相应调整和升级，部分消费（883434）贷产品利率也有过阶段性下调。但是目前尚未收到针对消费（883434）贷贴息的具体执行细则。”前述建设银行（HK0939）北京市朝阳区某网点消费（883434）贷业务人员表示。
《个人消费（883434）贷款财政贴息政策实施方案》8月12日发布。方案明确，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费（883434）贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费（883434），且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费（883434）交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。贷款经办机构包括6家国有大行、12家股份制银行（884250）、5家其他机构。
上述消息公布后，贷款经办机构积极响应。农业银行（601288）、建设银行（HK0939）、中国银行（601988）等银行表示，将于2025年9月1日起，对符合要求的个人消费（883434）贷款实施贴息。多家银行称，正在抓紧制定相关操作指引、实施细则，后续将通过官微、官网、营业网点等渠道公布具体办理流程。
“我们正在积极准备，有序推进贴息政策举措落实工作，后续可能会配合推出相关产品和服务。”某股份行相关人士告诉记者。
农业银行（601288）北京市朝阳区某支行消费（883434）贷业务人员表示，暂时未收到关于消费（883434）贷贴息具体执行层面的通知，可能还需要一段时间，先有政策出台，后续各家银行才会有相应举动。“但整体来看，现在消费（883434）贷利率已处于较低位置”。
巨丰投顾高级投资顾问丁臻宇认为，消费（883434）贷贴息（年化1%）可以直接降低消费（883434）者实际利率，有助于提振贷款需求。银行接下来需强化资金流向监控，因财政分担，利差压力可控。“消费（883434）贷财政贴息政策将从9月开始执行，银行提前布局低利率消费（883434）贷产品，可承接政策红利，形成协同效应。”他说。
记者梳理发现，此前已有四川、重庆等地实施了消费（883434）贷贴息政策。例如，2024年10月，四川省财政厅发布通知称，对2024年10月1日至2025年3月31日期间，银行机构向省内居民发放的1年期及以上，且贷款用途为汽车购置、购买电子产品、住房装修、购买家电家具耐用品线下消费（883434），财政部门按照年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民1年期一次性贴息，居民在全省范围内最多可享受2笔贷款贴息支持。
升级贷款产品
记者调研发现，在国家鼓励金融机构加大消费（883434）贷投放的背景下，不少银行对消费（883434）贷进行了升级，推出了最高额度达百万元级的产品。
“我们线上的‘快贷’产品，通过手机银行可以直接申请的额度上限是30万元，利率是3%起。”建设银行（HK0939）北京市西城区某支行消费（883434）贷业务人员介绍，倘若额度不够，还能申请“建易贷”。该产品主要通过线下渠道申请，主要面向优质公积金缴存客户。如果贷款客户就职企业名列建设银行（HK0939）白名单，那么申请消费（883434）贷的额度上限最高可升至100万元。
作为农业银行（601288）线上信用类消费（883434）贷的主打产品，目前“网捷贷”的最高额度为100万元。前述农业银行（601288）北京市朝阳区某支行消费（883434）贷业务人员表示：“‘网捷贷’是面向个人客户的贷款产品，线上初步测算出来的最高额度是30万元，但线下申请贷款给出的最高额度可达100万元。对于一些高收入、信用良好的客户，额度提升幅度较为明显。”
记者调研发现，目前消费（883434）贷利率基本保持在3%以上。据招商银行（600036）北京地区某网点消费（883434）贷业务人员介绍，该行推出的“闪电贷”额度上限是50万元，利率最低能申请到3%，不过实际额度和利率需要根据个人资质而定。此外，记者了解到，工商银行（601398）、农业银行（601288）等银行的消费（883434）贷利率最低也是3%。
今年3月，国务院办公厅印发《提振消费（883434）专项行动方案》明确，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费（883434）贷款投放力度，合理设置消费（883434）贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费（883434）贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
不久后，金融监管总局发布的《关于发展消费（883434）金融助力提振消费（883434）的通知》提出，对于信用良好、有大额消费（883434）需求的客户，个人消费（883434）贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元。
金融提振消费取得阶段性成效
“银行响应政策号召，通过降低消费（883434）贷利率来促进居民消费（883434），支持实体经济发展。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，在房地产（881153）贷款受限、对公业务增长乏力的背景下，银行急需寻找新的利润增长点。消费（883434）贷具有单笔金额相对较小、风险分散、收益稳定等特点，已成为银行重点发展的零售业务。
在招联首席研究员董希淼眼中，发展消费（883434）贷是银行稳住个人贷款业务的重要抓手。他认为，在大力提振消费（883434）的政策引导之下，各地纷纷推出鼓励消费（883434）的措施。银行通过发展消费（883434）贷款，既可以提振消费（883434），也可以获得增加客户、提升市场份额的机会。
积极融入银发经济（885522）、文旅经济等各类消费（883434）场景，大力支持开展消费（883434）品“以旧换新”行动……各家银行近期陆续推出扩大内需提振消费（883434）行动方案，多维度“助燃”消费（883434）。
金融支持提振消费（883434）目前成效如何？丁臻宇表示，政策组合拳初显成效，“贴息+以旧换新”的“信贷+现金”联动效果最佳。接下来仍需三向发力，分别是扩覆盖（新市民、绿色消费（883434））、优体验（推广“一站式”贴息平台）、稳预期（联动生育补贴）。
曾刚认为，总体来看，金融提振消费（883434）已取得阶段性成效：信贷成本下行、可得性提升，耐用消费（883434）与绿色消费（883434）有所回暖，分期、消费（883434）贷与信用卡“以旧换新”联动促使居民贷款需求持续释放。
以部分银行为例，截至3月末，农业银行（601288）信用卡“以旧换新”消费（883434）额1549亿元，汽车及家装分期贷款金额较年初增长明显；截至6月末，中国银行（601988）个人非住房消费（883434）贷款余额超3700亿元，1-6月累计投放个人消费（883434）贷款较上年同期增长16%。
