连日来，在国家金融监管总局、中国人民银行等多方联合开展的“金融教育宣传周”期间，打击金融黑灰产成为“点题”之一，黑灰产乱象与危害再度成为舆论焦点，而“职业背债人”这一群体也愈发清晰浮出水面。

　　9月15日，金融监管总局、公安部联合发布第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，其中之一便是包装“职业背债人”实施贷款诈骗、信用卡诈骗案，监管部门也揭秘了其骗贷套路和手法。

　　伪造首付款凭证，骗取银行信贷资金

　　包装“职业背债人”骗贷700万，最高被判16年

　　何谓“职业背债人”？据悉，近年来，社会上出现以“快速致富”“无需偿还债务”为诱饵的“职业背债”骗局，一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成。最后，这个被“包装”出来的人就是“职业背债人”，成了老赖。

　　从金融监管总局此次公布的案例看，2019年7月至2020年5月期间，被告人宁某伙同他人在全国范围内大肆招揽无还款能力且不具有某市购房资质的贷款人。他们对这些“职业背债人”进行包装，伙同房东伪造首付款凭证，并大幅做高房屋成交价，通过虚构首付款已支付的假象，安排贷款人申请抵押贷款并办理不动产登记。贷款发放后，被告人宁某等人向房东支付包括首付款在内的卖房款后，剩余款项便被他们瓜分。经查，宁某等人通过11名贷款人诈骗贷款共计738万余元。

　　法院判决结果显示，以贷款诈骗罪判处宁某有期徒刑11年，并处罚金50万元；以信用卡诈骗罪判处宁某有期徒刑11年，并处罚金30万元，合并执行有期徒刑16年，并处罚金80万元。另案处理案件中，以贷款诈骗罪分别判处沈某某等人有期徒刑11年6个月至3年不等，并处罚金50万元至10万元不等。相关判决均已生效。

　　“近年来，以不法贷款中介为核心的犯罪团伙以伪造首付款凭证、签订价格虚高的房屋成交买卖合同等手段，骗取银行信贷资金，造成经济损失，不仅严重破坏国家金融管理秩序，危害国家金融安全，还对加快构建房地产发展新模式产生负面影响。”金融监管总局也阐释了该案例的典型意义。

　　“不用本人还债”“只需贡献征信”成诱饵

　　承担高额债务是最大风险隐患

　　站在消费者保护立场，来自监管部门的“避坑提醒”频频。南都湾财社记者注意到，今年7月21日，金融监管总局金融消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者远离“职业背债”陷阱。

　　从公布的“骗贷套路”看，“职业背债”骗局呈现两大特征：其一是虚假宣传引诱，比如“无需还款即可获得高额回报”“只需贡献自己征信”“短时间轻松获得高额酬劳”“不用本人偿还债务”等话术为诱饵。另一大特征则是伪造材料，包括制作虚假职业证明、收入证明、银行流水等资料，将不符合贷款条件的人包装成“优质客户”，骗取银行贷款。

　　一旦成为“职业背债人”，将面临诸多风险隐患，首当其冲是承担高额债务。

　　按照上述风险提示，背债人作为借款人，需依法偿还全部本金及利息，逾期未偿还将面临催收、罚息，甚至被起诉。从实际案例看，背债人到手的“背债费”只是贷款金额的一部分，大量资金被不良中介和不法人员瓜分，而背债人却要背负远超自身所得的债务。此外，还将面临个人信用受损、极高法律风险。

　　除了精心包装的“职业背债人”，本次公布的另一个金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例是以“代理退保”名义实施敲诈勒索案。

　　2020年12月至2023年4月期间，林某某、马某某为非法获利，以全额退保或高额退保为诱饵，发布违法广告。他们怂恿、诱导投保人委托其代理退保，杜撰、虚增、编造保险公司及业务人员存在违规行为的内容和证据，向监管部门邮寄信件、反复投诉。经查，林某某、马某某共为115名投保人恶意办理退保，造成保险公司经济损失217.62万元，从中非法获利48.96万元。法院以敲诈勒索罪判处林某某有期徒刑十一年，以敲诈勒索罪判处马某某有期徒刑十年。

　　“提供黑产线索最高奖励3万元”

　　多方重拳出击，主流媒体显担当

　　据记者观察，从上述两起典型骗贷骗保案例看，监管部门对信贷领域“黑灰产”违法犯罪行为进行全链条打击，其中主犯获刑十年以上，彰显执法部门维护金融秩序的坚定决心。

　　近年来，黑灰产在银行保险领域活动猖獗，主要集中在不正当反催收、恶意逃废债务、非法代理退保理赔、非法存贷款中介、虚假征信修复、非法荐股等链条。记者注意到，监管部门今年以来加大力度出拳金融“黑灰产”。3月14日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，重点打击贷款、保险、信用卡等重点领域的非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务、非法代理退保理赔、不正当反催收等，切实保护金融消费者合法权益，维护金融管理秩序。

　　与监管精神同频，南都湾财社在今年315前夕也推出“擦亮火眼金睛，远离金融黑产”系列观察，揭露行业乱象，深入消费信贷、保险和信用卡等领域剖析典型案例，既展示监管、金融机构的实践之路，在合力围剿“黑灰产”过程中传递媒体责任担当。

　　实际上，金融机构也在主动发力。昨日，深圳某头部寿险机构高管接受南都湾财社记者采访时表示，对于保险领域非法代理退保乱象，该机构面向代理人设立了“代理退保”线索有奖举报机制，奖励举报、提供黑产线索的代理人，最高奖励3万元。

　　科技也是主要力量。该高管表示，构建“线索摸排-联防联控-溯源治理”全流程闭环管理，提升案件识别效率和精度。同时发挥科技优势，探索建立行业黑灰产人员声纹库。

　　对于多方合力之举，有业内人士指出，金融安全是国家安全的重要组成部分，对“职业背债人”骗贷和“代理退保”敲诈勒索等黑灰产案件的严厉查处和主动出击，展示了国家维护金融秩序和消费者权益的坚定决心。