清晨，社区菜店的王老板使用手机银行的一笔“秒到”信用贷款，支付了他的进货款；午后，数千公里外的茶园主张大姐，刚刚为她的家庭农场签下了一笔量身定制的“乡村振兴贷”……每时每刻，金融活水都在无声地汇入中国经济的毛细血管，激活了从街头巷尾到田间地头的每一个经济细胞。普惠金融，正具体而微地支持着中国经济的“微循环”系统。

　　作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融承载着服务实体经济、促进共同富裕的时代使命，也是体现金融工作的政治性、人民性的关键所在。

　　“十四五”期间，我国普惠金融在党中央坚强领导、政策体系强力支撑和金融管理部门的有效引导下实现了历史性跨越，商业银行普惠金融服务质效持续提升，为经济社会高质量发展注入了强劲动能。目前，普惠型小微企业贷款余额36万亿元，是“十三五”末的2.3倍，利率下降2个百分点，民营小微企业的融资获得感不断增强。

　　“直达基层、快速便捷、利率适宜”企业获得感进一步增强

　　“没想到银行主动上门为我们降低贷款利率，将贷款执行利率从5.45％大幅下调至3.58％，帮助我们度过了困难时期。”内蒙古正时生态农业（集团）有限公司负责人对《金融时报》记者感叹道。

　　企业的直观感受反映出金融服务变化趋势。“十四五”期间，普惠金融迎来了跨越式发展的“黄金五年”。

　　金融监管部门持续强化政策引领，鼓励银行机构强化机制建设、加大金融产品创新、下沉优化金融服务，推动金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜，搭建民营、小微企业与金融机构对接的桥梁，切实缓解了民营、小微企业融资难问题。

　　大型商业银行提高政治站位，推进科技赋能和产品创新，强化正向激励和评估考核，健全容错机制和风险缓释机制，强化资金保障和渠道建设，普惠金融实现增量、扩面、提质发展。截至2025年6月末，大型商业银行普惠型小微企业贷款余额16.23万亿元，是“十三五”末的3.36倍，年均增长约30%，充分发挥了普惠金融“主力军”的作用。

　　中小银行坚守服务小微企业市场定位，不断深化普惠金融发展，持续推进信贷产品创新，通过推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求，探索形成批量化、规模化、标准化、智能化的小微金融服务模式。“我们依托支持小微企业融资协调工作机制，开展‘千企万户大走访’，推动银行信贷资金‘直达基层、快速便捷、利率适宜’。”北京银行研究发展部总经理丁志勇表示。

　　“银行业金融机构坚决落实国家战略，着力解决小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，精准发力，取得了历史性突破。”中国农业银行普惠金融事业部总经理黄建勤表示。

　　在金融业的全面努力下，金融产品不断丰富，服务成本稳步下降，可得性持续提升，民营、小微企业融资获得感持续增强，普惠金融服务实现了提质、扩面、增效。普惠信贷余额快速增长，截至2025年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额年均增幅约20%，是“十三五”末的2.36倍。同时，“十四五”时期普惠型涉农贷款年均增速达14.6%。

　　“乡乡有网点、村村通服务”金融服务触角进一步延伸

　　晨曦初绽，照亮了贵州省黔东南黎平县东南部的肇兴侗寨。距离寨门不远处，农行乡村振兴服务站刚一开门，就涌进第一批客户。

　　“农行为了让我们商户安心搞经营，专门在我们这里建了金融服务站为大伙儿服务，现在家门口就能办理农行贷款，真是太方便了。”作为土生土长的侗寨人，商户陆玉海亲眼见证了老街华丽蜕变的历程，尤其感慨如今获取金融服务的便利程度。

　　“十四五”以来，为了畅通金融服务“最后一步路”，金融监管部门组织开展“千企万户大走访”，牵头建立小微企业融资协调工作机制，畅通银企对接渠道，持续鼓励引导金融机构下沉优化金融服务。

　　“我们每年将70%以上新迁建网点布局到城乡结合部和县域乡镇，高海拔地区、偏远地区网点数量稳中有增，着力推动金融服务向偏远和边疆地区延伸，让更多农民享受到方便快捷的金融服务。”农业银行有关负责人表示，在西藏，该行农户贷款已经覆盖全区90%以上农牧民。在部分偏远地区，银行网点人员3天坐班、2天走村入户，将最远服务半径延伸至距离网点数百公里，让金融触角延伸至千家万户。

　　“相关举措推动银行信贷资金‘直达基层、快速便捷、利率适宜’。”中国民生银行首席经济学家温彬表示，商业银行因地制宜创新开发多元化金融产品和综合化服务平台，通过“双基联动”“拎包银行”“夜市银行”“水上银行”以及流动服务车等金融服务模式，打通金融服务“最后一公里”。

　　如今，我国乡镇银行网点覆盖率超98%，乡村振兴服务站、惠农通服务点遍布农村地区，金融服务覆盖面持续扩大，北到漠河、南到三沙，都已实现了“乡乡有网点、村村通服务”。

　　在数字赋能下，普惠贷款投放效率也得到大幅提升。“十四五”期间，商业银行通过运用大数据、人工智能等技术优化业务流程，线上线下（300959）多渠道触达客户，部分场景下贷款可实现“秒批秒贷”。

　　“敢贷、愿贷、能贷、会贷”金融服务生态更可持续

　　如何让普惠金融服务更可持续，构建起长效服务机制？

　　“十四五”以来，金融管理部门从深化金融供给侧结构性改革出发，组织金融机构持续开展金融服务能力提升工程，提升风险评估和信贷技术、加强信贷产品服务创新、健全尽职免责制度、完善融资服务配套机制，着力强化中小企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，为提升企业融资可得性营造有利条件。

　　在监管部门的引导下，商业银行发挥主观能动性，积极开展经营体制机制创新。建立尽职免责机制，打消基层顾虑，增强“敢贷”信心；建立正向激励机制，优先匹配各类资源，激发“愿贷”动力；通过单列普惠信贷计划，将新增信贷资源优先投向小微企业，夯实“能贷”基础；强化业务培训，提升普惠金融从业人员服务能力，提升“会贷”水平。

　　“我们积极探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式。”中国工商银行有关负责人表示，通过将小微业务指标纳入各级机构和负责人考核评价体系，强化信贷规模、营销资源等配套保障，形成制度化安排；提高数字化水平和触客能力，减少小微企业融资中间环节；完善履职正负面清单，落实尽职免责和差异化风险容忍制度；持续完善与小额分散化业务特点相适配的风险防控机制，工行全力推动普惠金融增量、扩面、提质、降本。

　　“这些政策制度创新，有效激发了银行内部普惠金融发展的动力，‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’长效机制初步构建。”黄建勤表示。

　　在政策引导和市场机制共同作用下，小微企业融资成本不断降低。2025年上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率较“十三五”末下降2个百分点，切实减轻了小微企业经营负担。

　　展望下阶段，业内专家表示，普惠金融高质量发展既要增量扩面，更要注重提质增效，向精细化攻坚。“普惠金融服务质效将进一步提升，发展内涵将进一步丰富，智能化水平将进一步深化，可持续发展能力将进一步增强。”黄建勤表示。