深耕数实融合 推动数字金融高质量发展

编者按 作为金融“五篇大文章”的重要内容，数字金融是赋能实体经济的关键抓手。当下，我国数字金融用户规模持续壮大、技术基础日趋成熟，已告别流量扩张阶段，迈入规范化、深度融合、智能化升级新周期（883436），核心命题从“有没有线上金融服务”，转向“数据善用、风险严控、服务增效”。本期报道聚焦进一步推动数字金融高质量发展。专家表示，需锚定数实融合核心方向，跳出浅层线上工具化局限，将金融服务嵌入产业链全链条。未来要秉持“稳发展、控风险、强赋能”理念，推动数字金融向合规化、普惠化、智能化、生态化迈进，凝聚多方协同合力，让数字金融“活水”精准浇灌实体经济，以高质量金融服务助力经济高质量发展。

■ 姜业庆

作为互联网银行代表，网商银行深耕数字普惠金融赛道，为数亿新市民和千万小微企业破解融资难题，让金融“活水”精准流向实体经济最末梢的薄弱群体。

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重构新市民金融服务底层逻辑

4月29日，在“五一”国际劳动节来临之际，网商银行推出乐业卡，面向全国3亿新市民提供支付、结算、理财、信贷、线上招聘岗位推荐等一站式数字综合金融服务，助力更多身在异乡的奋斗者在城镇扎根就业、实现安居乐业。

3亿新市民本是城市运转的中坚力量，却受无固定居所、社保参保不完整等现实因素限制，线下银行开户、授信及业务办理流程繁琐。

如何破解这一痛点难题?网商银行立足数字金融轻量化、线上化、智能化特质，以全链路数字化改造打破这一僵局。乐业卡依托线上数字渠道完成身份核验、账户开立、权益开通，摒弃线下排队、人工报备、纸质材料提交等传统环节，实现三分钟全流程线上开户。并依托大数据风控与数字身份体系完成资质认定，不再拘泥于不动产、社保等传统评判标准，同时配套数字化免费转账额度，用数字产品设计消解普通群体的资金流转成本。

业界人士表示，这种模式本质是数字金融对传统金融服务模式的范式革新：以数据替代抵押物、以线上流程替代线下跑腿、以智能核验替代人工主观审核。无论是奔波在路上的外卖骑手，还是只身赴城创业的个体经营者，都无需再被传统金融的条条框框束缚，数字化金融服务真正做到了随时随地、按需供给，为新市民扎根城市、灵活创业搭建起坚实的数字化金融基础。

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破解科创小微轻资产融资难题

如果说乐业卡解决了新市民基础金融服务有无问题，那么网商银行大雁系统AI大模型技术的深度应用，则破解了科创小微企业融资难、评估难的核心困境。

就小微企业融资现状来讲，一批涉及新兴产业、未来产业的科创小微企业，普遍具备轻资产、重研发、靠专利的特征，却在传统信贷体系中陷入有技术无抵押、有专利难授信的困境。网商银行通过大雁系统AI大模型抓取工商数据、经营流水、产业链上下游交易、技术专利、行业景气度等多维数字信息，智能勾勒企业经营实力，突破了只看不动产的传统评估局限。

据悉，网商银行借助人工智能（885728）技术，将企业信用画像识别效率提升10倍，能够穿透产业链上下游，精准识别2100万家链上小微企业，为金融精准授信提供数据支撑。目前，已有超64万家科创小微企业接入该系统，其中战略性新兴产业小微企业累计获得授信突破1000亿元。2025年春晚亮相的机器人龙头企业，其上下游4000余家配套小微企业，经网商银行AI大模型识别，获得超14亿元授信支持。网商银行在AI技术赋能下，科创小微企业平均授信额度提升45%，原本被传统金融忽视的技术、专利等轻资产，转化为可量化、可评估的信用资产，为科创企业创新发展保驾护航。

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以高效率匹配小微即时资金需求

数字金融除了拓宽服务边界、革新风控逻辑，更以全流程数字化审批，适配小微企业短、频、急、快的资金需求特征。春节备货、门店扩张、租金结算，是小微经营者每年固定的资金缺口节点，超半数商户存在集中融资需求。但传统信贷层层审批、人工复核、线下面签，周期（883436）漫长，往往资金到位时，经营窗口期已然错失，根源在于传统金融流程无法适配小微经营者的节奏。

网商银行跳出传统审批思维，深度挖掘数字场景价值，创新推出经营实景视频数字化审核模式。商户只需上传门店经营、开工备货的实景影像，AI系统自动完成画面识别、经营状态研判，再联动工商、支付流水、区域行业数据进行交叉核验，全程无需人工介入、无需纸质材料，平均审核时长仅55秒。从申请、核验、授信到放款，全链路数字化闭环，实现秒级审批、即时到账。

在网商银行2026新春助微行动中，超30万小微经营者依托数字化通道获得免息资金，七成下沉至三线城市与县域市场。从早期无接触数字贷款，到如今AI与人机协同数字化审批，网商银行不断迭代数字算法模型，将人机决策一致性从39%提升至90%。数字金融不再是简单的线上化搬运，而是用算法、数据、场景重构信贷审批逻辑，以高效率让金融资金精准踩准小微经营节奏。

主 编丨毛晶慧 编 辑丨邹 朵