银行ATM机

　　记者 刘佳 北京摄影报道

　　随着金融科技的快速发展，愈来愈多的“无卡”存取款方式正在进入大众的日常生活。而金融机构为了推进业务高质量发展，同时加强风险管理，开始调整无卡存取款功能。

　　近日，交通银行（601328）公告称，于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。调整后，客户仍可通过交行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往银行营业网点办理取款业务。

　　无独有偶，在5月初，农业银行（601288）曾宣布自5月9日起暂停掌银无卡取款服务。该行公告表示，服务暂停后，客户可通过读卡取款、掌银扫码取款、刷脸取款等其他方式办理网点现金提取相关业务。

　　在业内分析人士看来，取消相关业务更多是出于对风险因素的考量，部分无卡存取款业务存在难以准确识别存取款人身份等缺陷，会加大银行监控洗钱活动的难度。同时，相关业务的维护成本相对较高。

　　调整无卡存取款业务

　　曾几何时，银行卡是人们在ATM机存取款的必备品。然而，金融科技愈发进步，传统银行卡存取款方式就逐渐被新兴的无卡存取款技术所取代。

　　不过，最近国有大行却相继收缩了无卡存取款业务。

　　以交通银行为例，5月24日起停止个人手机银行无卡取款功能中的预约取款服务。同时交通银行保留了智能机具办理有卡取款、扫码取款等业务。

　　交通银行丰台区某支行网点工作人员对《》记者表示，之前在手机端预约取款一天最多可取10万元，现在出于限额和资金安全的考虑，取消无卡预约取款功能，取消后客户在ATM机器上一天最多可取2万元。

　　这一说法也得到该行另一网点工作人员的肯定。在西城区某营业网点，交行工作人员对记者表示，取消手机预约前，一天能取超过2万元，也给一些不法之徒带来了便利。现在无卡通过ATM机也能取现，一天最多可取2万元，超过2万元就需要在柜台预约，这样也是保护人民群众的钱袋子。

　　该工作人员向记者介绍到，通过ATM扫码取款，可在交行取款机上选择“无卡取款”，然后打开交行手机银行，点击“我的”页面右上角扫一扫图标，扫码取款机上的取款二维码，选择取款账户，点击“确认取款”即可。

　　随后《》记者在走访过程中得知，在取款业务上，除交通银行略有微调手机端业务以外，自5月17日起，中信银行（601998）关闭现金自助设备授权码取款功能。同时，农业银行也于5月9日起暂停掌银无卡取款服务。

　　而在存款业务方面，中国银行（601988）、建设银行（601939）、广发银行是在更早之前就相继宣布停止ATM二维码存款功能。

　　有银行工作人员向记者透露，有犯罪分子曾利用ATM二维码存款的漏洞，把相关二维码拍照发给各个地方的接头人，远程操作存款，极大程度的便利了不法分子洗钱。所以各大银行都逐渐关闭了ATM机上的无卡存取款中的部分功能。

　　“有条件的银行改进了程序，如增强了读取身份证或者手机银行本人扫码功能，条件较弱的银行就直接禁用了ATM机无卡存取款功能。”上述工作人员如是说。

　　亦有工商银行（601398）的工作人员对《》记者表示，目前工行的ATM机可以无卡取款（可通过手机端扫描取款），但是不可以无卡存款，存款仍需要在ATM机上插实体卡。

　　优化客户服务

　　“本来有个很好很方便的功能，就是因为有人给骗子汇钱。无卡存取款无法核实双方信息，不好保护客户的资金安全。现在关闭这些功能，也是增加了一道防线。”在记者采访中，有关注金融安全的客户向记者表示。

　　在梳理各家银行发布的相关公告中记者发现，多数金融机构均表示相关业务调整是为了提供更优质、更安全的金融服务。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对《》记者表示，近年来，多家银行相继“收紧”无卡存取款业务，主要原因是从安全性的角度考虑，有一定潜在风险。还有无法同时确认存款人和账户持有者之间的关系。

　　“眼下扫码取款和刷脸取款等方式更加便捷，后续还会有银行跟进调整无卡存取款业务。”王蓬博预计，未来银行存取款业务应以安全性为主，同时满足身份验证且遵守时空统一等原则。

　　值得注意的是，调整部分服务范围的同时，各家金融机构也都会告知客户扫码取款及刷脸取款的具体操作方式。

　　尽管如此，但也有客户对记者表示人脸识别取款有难度。“由于我身高不高，每次刷脸都刷不上，而且屏幕反光严重，这个功能很鸡肋，希望可以改进。”“该客户透露，刷脸只能拍到额头，而且有时候刷脸机器没有反应。”“我去无卡存款，刷脸一直不通过，没有认证成功，试了很多次都不行。”

　　“金融机构有些业务该批评就批评、该肯定的就肯定。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《》记者表示，客户是银行的“衣食父母”，相关银行应该把以客户为中心的理念真正落到实处，进一步提高站位，坚持从金融的人民性出发，通过优化产品和服务为客户提供更多的便利。

　　“同时相关金融机构也应该加强风险防控，提升金融科技的能力，而不是仅以加强风险管理等为借口，对便利客户的措施进行取消或者限制。” 董希淼坦言。

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